下半年，大中型银行重点忙啥？！

国际金融监管尚属“紧周期”，我国金融监管也概莫能外，今年以来，针对银行等传统金融机构的严管政策也不断推出，有业内人士不禁喊出：2017，金融负能量。

然而，就在2017年5月23日（25日正式发文），今年下半年的大中型银行重头戏来了《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，对于银行业开展普惠金融业务进行了详尽部署，自上而下，机遇无限。

普惠金融事业部，横空出世

早在2015年，国务院就引发了《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》，明确了银行业金融机构发展普惠金融业务的原则、目标和要求；

随后，2017年《政府工作报告》提出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，实行差别化考核评价办法和支持政策。为落实如上规划和报告，让普罗大众有金融服务“获得感”，防止脱实向虚。

2017年6月底前，银监会要求大型银行要形成设立普惠金融事业部的具体方案，2017年内，完成普惠金融事业部设立工作。

所谓“普惠金融”是指：立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

其重点服务对象是：小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体。

当下，正是普惠金融发展的时机，互联网金融“鲶鱼效应”之后，银行业关注“长尾客户”，国家关注老百姓金融服务获得感，各大银行“普惠金融事业部”应运而生。

具体怎么玩？“五专”经营！

普惠金融部，并非总行设立一个“贴金”面子工程，而是从总行到分支机构，自上而下构筑“垂直管理体系”，下放审批权限，服务普惠金融客户。

经营采取“五专”：

设立专门综合服务机制，拓展普惠金融服务的广度和深度，开发多元化、全方位金融服务。也就是要因地制宜，不落窠臼，开拓普惠金融业务。

建立专门的统计核算机制，真实反映普惠金融事业部的成本、收益、风险状况。也就是要“摸实底”，了解真实“成本-收益-风险”情况，事实求是。

建立专门的风险管理机制，足额计提减值准备金，覆盖资产减值风险。对普惠金融业务确定合理的风险容忍度，落实授信尽职免责制度。由于普惠金融业务，服务长尾客户，需要创新思路才能做好，为了让银行“放开手脚”，必须调整风险容忍度，落实相应免责制度，不能让英雄流汗又流泪。

建立专门的资源配置机制，专门下达信贷、经济资本、费用、固定资产、用工等资源计划，为普惠金融服务提供强有力的资源保障。“兵马未动，粮草先行”，下大力气扶植普惠金融服务，必须有“人、财、物”，这一专，就是要解决银行的后顾之忧。

建立专门的考核评价机制，逐步建立符合普惠金融业务特点的专项绩效考核制度，完善差异化考核指标体系，构建有效的绩效薪酬管理和激励约束机制。差异化考察，才能给予银行新业务以保障，否则，老银行们还是墨守成规就很难在普惠金融业务中发挥主观能动性。另，薪酬管理，是发动机，优秀的人才必须给予“物有所值”的回报。

对内对外，机会在哪里

全球银行业还处于“迷茫期”，新战略、新经营模式、新竞争格局，在技术、资本、人才、信息的互动中，尚未清晰。

旧有“利差”模式难以为继，创新能力不足，银行业的眼睛不能总盯着国有企业、大中型企业，必须服务下沉。

本次，我国银监会联合11部位落实普惠金融事业部设立工作，给予中国大中型银行一个历史机遇，将一部分财力物力人力投放在：小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群、残疾人、老年人等特殊群体，也许是一条新路。

您可能会说，这些人群自身没有钱，我们是要为“私人银行客户”服务才能赚大钱，这就短视了。

国家下大力气做普惠金融服务，财政部、税务总局、人民银行、农业部、发改委、工商总局都将给予优惠政策和扶植，这本身就是福祉，就是机会，做普通的存贷汇生意如果可以赚取五分钱，做普惠金融客户的生意只能赚三分钱，别忘了加上政策优惠和扶植项目，总额也许能赚更多钱，帐不能仅在一个“科目”下计算，要总揽全局。

普惠金融事业部的政策研究工作，就显得非常重要。

为防止脱实向虚，普惠金融事业部可以与当地龙头实业集团合作，服务其上下游小微企业、农户、个体工商户，比在家里“闭门造车”靠谱很多。

在服务实业集团的基础上，探寻创新机会，积累宝贵经验。

另一个方向是，针对创业人员，采取大数据风控手段，虽然他们可能没有既往信用数据，但是他们有网购数据、共享单车数据、第三方支付数据等，将这些综合起来，刻画出更准确的“普惠金融客户画像”，为普惠金融业务留存数据和方法，创造性地建模和放贷。