原创探讨| 金融"韭菜"，未来如何自处？

这些年，原有“银行是绝对权威”的金融体系受到挑战，业内新尝试不断，金融创新良莠不齐，新概念被创造出来，勇敢的投资人如同洄游的鲑鱼，不顾生命逆流而上，跳跃翻滚，试图到达财富自由的彼岸。

每一个湍急的河流旁，都守着张大嘴巴的棕熊和水鸟，捕食者甚至不费吹灰之力，就有鱼跳进嘴里，供其享用。那么，是金融创新错了吗？是财富自由的梦想错了吗？

1坚持开放，坚持发展。

昨天，央行行长易纲先生在博鳌论坛宣布我国金融开放的十二大具体举措，其中开放了外资银行的诸多权利，允许外国银行在我国境内同时设立分行、子行；对于证券、期货、基金、人身险公司的外资持股比例也放宽到51%，这就意味着，外资可以控股上述公司，对外国资本的吸引力巨大。同时还将放开外国投资者来华经营保险代理和保险公租业务。

可以预见，未来中国金融改革将借力海外资金，外国金融机构将继续深入参与我国金融产品的设计、研发、销售等领域。中国金融消费者的选择权将更大，可以选择的金融产品将琳琅满目。

此举深受业内好评，在内部寻求突破时，我们发现互联网对我国金融业的搅动作用明显，带动了银行互联网化的落地，同时，也带来了诸多风险，P2P平台老板跑路，ICO空气币圈钱，各色人等利用金融消费者的盲从和信息差收割利益。

此时，将外国金融机构和新鲜产品引入，就是要釜底抽薪，给中国老百姓更多选择，改“堵”为“疏”，未来效果，我们拭目以待。

2唯有人性，不可辜负

ICO的造富神话，为何能鼓舞到三四线城市的广场舞群体？也许，我们可以用勒庞在1895年的话回答：

传奇故事之所以能够形成并可轻易在群体中传播，并不仅仅是群体极度轻信的结果，原因还在于大家的想象所经历的惊人的突变。

在群体观察下，最简单的事情也变得面目全非，群体以图像的方式思考，自身又引出一系列图形（《乌合之众》）。

换句话说，听到一个造富神话，人们往往抱有极大的热情去传播，各自展开想象，把故事添油加醋地“传颂”，下一波听众，由开始展开想象持续传播，传到第7、8波的时候，一个无奇小事也许被夸张为穷小子逆袭的故事。无数的人开始做梦，大家都想成为财富自由的下一个。

“空气币”售卖的就是这样一个美好的肥皂泡，有时候买家的理性明明知道很有可能是击鼓传花的游戏，都固执地相信，自负地认为，自己绝对不会是最后的接盘侠。

然而，作恶者并不恋战，鼓槌没敲就拿着门票扬长而去，空留玩家蒙圈在现场。

也有良心卖家，将N个亿揣入囊中，花一点小钱雇佣几个技术员装样子，待时机合适，又进行下一轮创业去了。我们不否认，一定有团队想要真心做事，但逆向淘汰，理想与白花花的银子之间，选择前者的并不多见，即便是你选了忠勇之士，也难保其中途下车。

其实，区块链项目的专业资本投资群体，已经形成。优质的技术团队，从组队的当天起就有资本保驾护航，他们不需要散户的小钱，还得承担巨大的声誉和法律风险。后续，有人出来撒币，基本都是白送，招揽人气罢了，但这种好事，较难鉴别。

3被害人是犯罪人的“刑事伙伴”

在飒姐擅长的金融犯罪领域，也发现了有趣的“互动关系”，一些集资案件、诈骗案件甚至有被害人的反向诱惑和鼓动。

“被害人催化模式”，被害人因实施了某种行为而促使、诱引、暗示或激惹犯罪人实施了针对自己的犯罪行为，犯罪行为不过是一种催动下的反应。（张明楷2016）还有一种“斯德哥尔摩模式”，被害人与犯罪人呈现出“不打不成交”的情绪，双方甚至互生好感，在极端案例中发生爱情。

因此，在真实世界，作为金融消费者，为了避免成为诈骗案件的被害人，不要诱发高危群体的“恶性”。为了高收益，“指导”网贷平台做“活期产品”，为了保资金安全，逼迫P2P拿自己控股的公司做担保，为了享有海外消费者的高回报，发邮件催生技术团队将ICO份额“出口转内销”，我们自己不能给自己挖坑，还负责跳下去。