作者| 司雨、夏心愉
封面| TheDigitalWay
出品| 愉见财经
相信有很多朋友和愉小编一样，有不少银行账户（卡）已经休眠弃用多年，旧卡旧存折也早就找不到了。以前觉得这事儿无所谓，直到愉小编近日去某银行办理新卡遇阻。
这家银行的柜员小姐姐告诉愉小编，要办只能办理“Ⅱ类卡”。如果小编非要办“Ⅰ类卡”的话，那就要先办旧账户销户手续，可麻烦了！因为现在在一家银行只能办一张“Ⅰ类卡”。愉小编顿时头就大了，这都什么外星术语？
回家查了一下，柜员小姐姐口中的Ⅰ、Ⅱ类卡，来源于银行新实行的“三类账户”体系。虽然说这一政策公布至今已有两年半之久，但现在实行得越来越严格了，是真的要对我们的生活起到影响了。前不久，央行再度印发【2018】16号文件，对三类账户进行优化改进，并要求国有大行、股份制银行等在6月底实现柜面和电子渠道Ⅱ、Ⅲ类账户开立等业务。
“愉见财经”给大家整理三类账户体系如下表：
真是烧脑！
需要注意的是，Ⅱ、Ⅲ类账户的开立必须依附于I类账户，不能独立开。通常来说，I、Ⅱ、Ⅲ类账户的开户行属于同一家银行，但也存在通过A银行的I类账户开通B银行的Ⅱ类账户这种情况。上图中Ⅱ类账户的限额并不涵盖与绑定的Ⅰ类账户之间的转账交易（他行I类账户除外）。
不过愉小编问了一些业内人士，听说“通过A银行的I类账户开通B银行的Ⅱ类账户”这种情况现在还比较少见，这就像A行的I类账户扮演的是“介质”的角色，为B银行提供基本信息以便B银行开设Ⅱ类户。
至于Ⅱ类账户，还分两种情况，一种是我们通过网上申请办理的，另一种是去银行柜面等渠道办理的、也就是经过银行工作人员面对面确认的。
-前者（线上渠道）：具有存款、购买理财产品、限额的消费缴费、限额的转出资金功能；
-后者（线下渠道）：具有存款、购买理财产品、限额的消费缴费、限额的转出资金功能；还可配发实体卡片、办理存取现金、办理非绑定账户资金转入业务等。
（通俗来讲，通过银行面对面办理的Ⅱ类账户除了限额限制外，其功能与Ⅰ类账户比较类似，上图中例举的Ⅱ类户即为此种。）
有关Ⅱ类账户的限额规定，分“入”和“出”两部分来计算，其限制均为日累计限额1万元，年累计限额20万元。
至于Ⅲ类账户，相比第一版的规定，其余额限制被放宽、但交易金额限制收窄了。
-现在的Ⅲ类账户余额最多可以到2000元（以前定的是1000元）；
-允许银行向Ⅲ类账户发放小额消费贷款并通过Ⅲ类账户还款（就是那种在手机上秒批秒贷直接支付的产品，难不成还叫人家非要带上相应银行卡、还要去柜员机提款么，那样多OUT！）。
-Ⅲ类账户的消费、缴费支付、非绑定账户资金转出等出金项目的日累计限额被降低，从原来的5000元下调至2000元；
-年累计限额从原来的10万元下调至5万元。
（咳咳，从这几松几紧来看，央妈真是银行们的亲妈啊……）
“知”易“行”难！
尽管政策条例对三类账户进行了详细的规定与划分，但是理论一往实践落地，“愉见财经”发现让人头痛的地方还是不少，出现的各种问题也或多或少阻碍了推进进程。所以都两年多过去了，大家对三类账户的感受还是不够深。
首先是新卡与旧卡的冲突，也就是愉小编遇到的尴尬。
如果我们之前在A行曾办理多张银行卡，那么新规之后，如若再办新卡，则只能办理Ⅱ类账户；如要办理I类账户，则需将之前的卡统统销户。
愉小编的情况还好，就是麻烦一下走销户流程即可。但有的朋友，如果他就是想在某家银行有两个及以上的I类账户，用作不同的用途，那现在恐怕就行不通了，要办也只能办多个（不超过5个）Ⅱ类账户了。
以往，考虑到用途和转账取现手续费等问题，用户习惯于办理多张卡，而随着三类账户规定的出台，异地转账取现手续费被取消，I类账户数量被限制，Ⅱ类账户估计要异军突起了。
不过换个角度，从方便监管、增强资金安全性来看，三类账户的实施是有意义的。
此外，“愉见财经”可以想见，那些长期未用的冗余银行卡账户，也会因此被逐步清理了，用卡环境质量会有所提高。
还有一个问题，是愉小编问了几家银行后得知，目前几乎没有客户办理Ⅲ类卡。Ⅲ类账户的预期支付场景是通过绑定微信、支付宝、云闪付等来进行付款消费，对限额的设置是考虑到盗刷的情况。（一旦手机被盗刷，如果绑定的是Ⅲ类户，那么限额可以确保损失可控。）
然而，在实际生活中，这类账户还是没有得到好的普及和合理使用。愉小编转而又问了身边不少朋友，发现大家对Ⅲ类账户的了解并不多。
说句实话，大伙儿还是更倾向于直接使用支付宝余额、微信零钱来付款（一样有限额了），毕竟已经养成习惯了嘛，而不是另外绑着的一个银行Ⅲ类账户；再者，2000元这一限额，我个人也觉得略低，并不方便使用。
想想Ⅲ类账户，愉小编还是觉得有点鸡肋。
不过如果站在银行的角度来看呢，三类账户体系还是会扩大银行的线上业务的。苏宁研究院此前曾分析，三类账户的设立对银行卡的“虚拟化”和“虚拟卡”申请渠道的线上化产生了巨大影响，因为Ⅱ类账户的出现打破了银行的获客壁垒，优化了银行的业务流程，拓宽了银行的开户渠道，对银行互金业务的发展具有深远影响。
但就目前情况来看，相关业内人士称，此举对银行还没有产生太大影响，很多人仍在使用以前的卡，也许过几年，这一影响会逐渐显现。
愉见财经，陪银行业探路、为投资人护航。
