P2P备案倒计时：合规、风控和创新成平台“胜负手”

『在监管的背景下，网贷平台需恪守合规+创新的道路，以加强合规、打磨产品、深耕布局为基本战略出发点，扎根普惠金融，方能在互金行业中走的更快、更远。』 

文/雪茹

来源：P2P评论

2007年至2017年，是网贷行业在中国栉风沐雨的十年。从最初的无人问津到爆发式的快速增长再到不可控的信任危机，P2P行业最终迎来了监管的落地。互联网金融在经历了跑马圈地的野蛮生长时期、快速增长的爆发期、强监管时期，逐渐进入了理性发展的阶段。

在刚刚过去的2017年，持牌、限额、存管、风控等关键词不断被强化。这一年中，不论主动也好、还是被动也罢，所有平台投入到合规建设方面的精力和成本越来越高。而随着合规进程的持续推进，达到“57号文”监管落地的最后期限，2018年为整个行业即将进入备案元年。对于留存下来的平台，无论之前是迷茫、接受还是感谢监管政策，现阶段都要辩证的看待合规这一重大事件。

与此同时，金融科技创新也进入“爆发”阶段，大数据应用、人工智能、云计算、区块链等技术创新层出不穷，以燎原之势运用于借贷融资、财富管理、风控安全等金融领域，不断革新着互金行业。

不忘初心践行合规

2016年网贷暂行管理办法出台，2017年备案登记管理指引、资金存管指引、信息披露指引陆续出台，网贷行业的“1+3”监管体系初步完成，监管体制日趋完善，合规化也成了网贷平台持续发展的立身之本。在监管从严的背景下，众多平台采取积极应对的态度和措施，以谋求自身发展。

伴随着《网络借贷资金存管业务指引》的发布，上线银行资金存管也成了P2P平台合规化进程中最核心的指标。据了解，在过去的2017年，共有677家平台完成了直接存管，占比正常运营平台总数的35.5%。

抱财网自2014年正式上线以来，始终坚持安全、合规、积极响应监管政策，紧跟监管步伐。在资金存管方面，抱财网于2017年8月就与商业银行正式签订存管合作协议，双方也启动系统技术对接工作，并预计2018年3月完成系统上线，为广大投资者带来更合规、更安全、更便捷的互联网金融信息服务。

抱财网副总裁郑毅表示，作为互联网金融平台，要积极拥抱政策，银行存管是合规硬性指标已经板上钉钉。此次，抱财网即将上线银行存管，符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等政策规定，平台也将继续在合法合规的发展道路上不断前行。

此外，对于互联网金融企业来说，经营性ICP许可证是合规经营的重要门槛。但是申请ICP经营许可证却有着非常严格和漫长的审核程序，对于企业资质要求非常高。除了要求经营者为依法设立的公司，还需要有健全的网络与信息安全保障措施，包括网站安全保障措施、信息安全保密管理制度、用户信息安全管理制度等等。近日，抱财网再传捷报，获批ICP经营许可证，将给投资者竖起又一道安全防线。

除了资金存管和ICP许可证，信息披露方面也是平台践行合规的体现。在这一方面，抱财网也不落人后，在抱财网官网上，对于合规进度、资金存管、安全保障、运营报告、交易数据、从业机构信息、机构股东等都进行了详细的披露。另据了解，抱财网还是中国互联网金融协会首批会员单位，同时也是北京市互联网金融行业协会的创始会员。

2017年12月8日，《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》正式发布，要求各地在2018年4月底前完成辖内主要P2P的备案登记工作，6月底之前全部完成，明确了具体的整改和备案时间表。在政策清晰后，抱财网即刻加快了整改进程，积极开展有关备案的各项工作。

不过，从目前来看，能够通过备案的机构还仅是少数，有专家预测，2018年网贷平台的数量会进一步下降，2018年年底或将跌至800家左右。

打磨产品紧握风控

激烈的市场竞争，不断刺激各个平台从产品研发、服务提供、甚至市场营销策略等各个方面进行探索和创新，提供优质的产品是一个P2P平台运营最基本的要素，多元化的产品选择丰富了用户的选择，满足了用户的多层次需求。

以抱财网为例，其产品结构相对多元，主要有四类正式上线的产品：房抵经营贷——借款人用自己或他人拥有所有权的房产作为抵押担保物。担保经营贷——由企业、个人及其他组织提供本息全额担保的借款项目。融三板——为新三板挂牌企业中的创新层及准创新层企业提供借款融资服务。供应链——围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流和物流，并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低。

近两年，互联网金融的安全问题始终是行业关注的标准，通过先进的管理系统对资产进行准确的风险把控是实现平台高增长和用户长留存的最优路径，平台的安全性在很大程度上决定了用户的忠诚度。在技术+金融的深度整合下，借贷服务的效率和便捷性都在不断提升。

在平台的风控上，抱财网有着自己独特一套的风控体系，其风控体系包括：业务风险控制、操作风险控制、内控管理等几个主要部分，分别从产品设计、资产的筛选、审核、防欺诈、资金安全、贷前贷中贷后管理等多维度开展各层面风险控制。

据了解，贷前风险把控主要从资产准入、房产准入、房产价值评估、借款人信息调查多个角度评估风险，引入第三方征信机构、房产评估机构保证评估依据的真实性和准确性；贷中风险把控则通过分析每月该城市二手房成交价，判断该区域未来房价趋势，作出该区域放款成数调整，对已贷款客户定期进行风险排查。贷后风险把控上，借款人每人到期还款7个工作日内以短信通知借款人还款时间及金额，而客户逾期即交给合作的资产管理公司，由资产管理公司收购债权。

创新求变深耕布局

监管在左，创新在右，在严监管时代，合规只是底线，互联网金融企业要想在激烈的竞争中突围必须努力做到两者的融合，在合规的前提下进行创新求变，在创新中深耕自身的业务布局。

作为上市系互联网金融平台，抱财网不断优化服务，聚焦产业垂直领域，为不同层次风险承受能力的用户提供多样服务，在深耕房抵贷业务的基础上拓展低风险、较高收益的新项目，以金融之力助力实体经济。

当前，普惠春风吹大地。新形式下，P2P网贷的发展已经告别了粗放模式，更多的要不断向实体产业靠拢。对于一直致力于推动普惠金融实现的抱财网来讲，已经将目光瞄向了少有人问津、急需科技助力的城市。除了发力供应链金融，为小微企业及创业者解决资金困难外，抱财网还将重点深耕二三线“房抵贷”业务，下沉向小额度“房抵贷”发力。

从目前来看，未来新金融形态将朝着智能、开放、多元、共享、普惠的方向发展，实现跨平台、跨业态、跨渠道的整合。对此，抱财网也将充分利用云计算、大数据、智能风控等前瞻技术，连接万千投资人与小微企业主，不断创新产品业务，深耕普惠金融领域，加速推进金融、科技与产业的深度融合，为投资人提供更规范、专业、高效的互联网金融信息服务。

站在互联网金融的分岔口上，风起云涌的时代正逐渐远去，随之迎来的是更加规范、更加合法、更加透明的发展阶段。总体来说，对于互联网金融平台，在监管的背景下，需恪守合规+创新的道路，以加强合规、打磨产品、深耕布局为基本战略出发点，扎根普惠金融，为更多中小企业者、老百姓服务，从而为全社会经济的发展助力，方能在互金行业中走的更快、更远。