云闪付：造局者与破局者

作者| 夏心愉

出品| 愉见财经

我们看京东是做电商的，但其实它的核心是物流；

我们看今日头条是做新媒体的，但其实它的核心是算法；

我们看银联是做支付的，但其实它的核心是平台。

基础建设的上半场，银联实现的是全产业基于卡端的“联网通用”；移动互联的下半场，银联在实现基于移动端的“联网通用”。其战略承载，便是昨天（6月11日）过了“半岁小寿辰”的云闪付。

云闪付是“1个APP+1套开放标准”。简而言之，是给产业各方打造的移动端“统一入口”。

“联网通用”，顾名思义便知其中平台性——产业各方进到其中，开你的户、发你的卡、收你的单、资金进出你的账户、推你的优惠、你的持卡人还是你的、你的商户还是你的……而我只是基础设施的建设者、服务的供给者、以及银联牌照所赋的转接清算职能实施者。

借用互联网思维下的一个热词：这叫“赋能”。

而所有的“真平台”，气场应该是平和的，其不能和产业各方争利，不能破坏生态（而只能提升生态），否则便是“诱之以开放，烹之以闭环”了。

放到支付产业中，“真平台”是不将自己的账户介入其间，不截流资金，不触碰核心利益，更别谈用虚拟账户体系截下了资金进入自己的资产负债逻辑，直接与银行“抢存款”了。

云闪付的初心，便是做支付产业的“真平台”，一脉相承四方模式，赋能各方提升效率。

上线半年以来，云闪付用户数已破7000万，已能支持国内所有银行卡绑定，已有230多家银行支持通过云闪付使用银联二维码支付，60家银行开通信用卡查询功能，26家银行开通借记卡余额查询功能。

出发点与落脚点

如果把云闪付想象成一个立体战略，其三条维度轴分别是：

• 基于全生态的支付工具；

各种手机PAY，各种功能的二维码支付（主扫、被扫、联机、脱机、小额支付），人到人转账（面对面、远程转账到卡），在线支付，Ⅲ类银行账户1分钟在线开户……

• 协同银行的特色服务：

一是汇集各家银行（卡）的权益优惠到同一个APP，也汇集各银行及银联的促销资源（说白了就是大伙往一个地方投钱来一起获客及推动持卡人使用）。非这家银行的持卡人若想享受该银行正在提供的优惠，则可通过在线1分钟办理该行的Ⅲ类银行账户，快速实现。

二是跨行卡管理/财务管理，下一步将实现一个APP管理用户所有银行卡，包括账单、查询、还款、分期、开户（Ⅲ类户）、转账；以及基于此的更未来的愿景：个人财务管理。

• 落地在广覆盖的生活场景：

初期以点带面打出规模效应，银联将其具象并集中于“十大场景”：商超便利、公交地铁、菜场及周边15分钟生活圈、餐饮、公共缴费、自助售货、校园、食堂、医疗健康、交通罚款。

在我们的脑海里把以上三条轴线一画，形成的立方体就是云闪付的外延，“在哪里、用什么、干些啥”，以及其想要的“落脚点”——这个APP，面向持卡人，希望是他们“省钱省心的移动支付管家”；面向产业方，希望是他们“联合开放的合作巩共赢平台”。

有落脚点必有出发点，云闪付的出发点有三：有利于移动支付行业发展，有利于百姓便利实惠，有利于社会效率提升。一名银联云闪付事业部的管理团队人士告诉“愉见财经”，他们在设计开发每一项功能运用时都推敲过，云闪付所有的产品回头来都要投射这三大出发点。

促成一切顺势而行的“契点”，或者用互联网的语境下的“痛点”，则是：

- 其一，传统产业各方已经面临业务城池被剿，银行的某些支付业务模块在互金巨头面前逐渐沦向“通道化”后，传统产业方已经到了不得不携手靠合力来自救生产力的阶段；

- 其二，针对支付领域，央行密集出台5份规范性文件，整个金融政策语境迅速地完成了由促发展向严监管的取向切换，原本处在灰色地带的违规行为被打击，互金公司的“直连”要断、备付金被管控。

- 其三，央行推送的三类账户体系建设到了实践期，这也给云闪付提供了基于Ⅲ类户开户的核心工具。

而左手“断直连”、右手“云闪付”的银联，也迎来了其在市场规范格局下的重要发展机遇期。

后入局与差异化

如果仅仅是做一个移动支付APP，坦白讲，从“银联钱包”开始就已经不占先机，半年前才出生的云闪付（由“银联钱包”APP升级翻牌而成），更是铁定的“后入局者”。

一般商业规律而言，在马太效应明显的互联网叙事框架中，除非先行者战亡在市场未培育的过早期，否则，一旦先行者已形成规模效应，后入局者极难打开局面。摆在后入局者面前的只剩两条路，要么只切一小块niche market，要么必须谋求差异化竞争。

云闪付可是有“一年之内亿级用户”的企图心的，没有这个底数，何以谈“行业生态”？半年前云闪付在京的发布会是我主持的，其实当时听到“一年之内亿级用户”的设想时我还是心里一悬的：出生在这种已由互联网巨头A和T实际高度盘踞的市场里，云闪付行不行啊？

才过了半年（恰恰万事开头难，越是后面理顺了就越是进入规模效应了），云闪付交了份答卷：7000万注册用户（不是APP下载用户，不是浏览用户，而是实际登陆注册和使用者），“一年上亿”现在看已是囊中取物。

怎么做到的？除了底层建设，要不断改进用户的基础体验，要提供市场有高频需求的产品外（“十大场景”便是针对高频需求），前述云闪付事业部管理团队人士告诉“愉见财经”，关键是，他们在“差异化的竞争性手段”上下了功夫。

所谓“见天地”、“见众生”前还得先“见自己”。生而是谁，携带什么基因，其实也就一早决定了长短板在哪里，以及利用好长板的模式选择有哪些。

我相信银联在再出发前剖析过自己：没有庞大的携数亿用户的电商网络，没有流量之王的社交软件，没有可以靠游走灰色地带的、半是创新半是套利的先行先试，也已经在支付产业开放大势下几乎蜕光了行政光环；但是有65亿张银联卡的市场基础，有“不发卡、不收单、不与各方争利”的“真平台”战略定力，有16年支付产业基础设施与公共平台建设的卡组织身份认同与能力基础。

那就用足长板——长路找盟友，联动产业方，在同样隶属传统阵营的、同样需要从“线下走向线上”的共同焦虑与憧憬里，伸手协作，合力前行。

其中，联动银行，是云闪付最大的差异化竞争手段。表现有三。

一是，聚合营销资源。这是最现实也是最直接的：给优惠。过去这半年，云闪付的用户会有切身体会，其平均优惠力度其实已经超越了互金巨头的支付应用。说穿了，一来这里的用户和交易量相比巨头总还是未及，僧少粥就多；二来这里是银联银行们集体砸钱在促销，一年100亿真金白银下去的。

二是，巧用Ⅲ类帐户，让用户可以通过一个APP，享受所有银行的通用权益。比如用户在餐厅看到招行持卡人可享受9折餐券优惠，而他没有招行卡，就可在云闪付上立即开通招行的Ⅲ类账户，当场享用权益。（Ⅲ类账户可绑定自己任意银行的Ⅰ类账户。）

Ⅲ类账户的运用，巧妙地降低了银行业务资源的获取门槛，通过一个APP实现获客。让本来串联的银行的力量，变成了并联。

三是，基于跨行卡基账户的管理工具。用户可以通过一个APP，进行所有银行卡的账户管理，包括信用卡查询账单、借记卡查询余额，转账、还款、分期。

而在云闪付酝酿中的下一步战略里，这一“账户管理工具”还将升级为“财务管理工具”，帮助客户提升资金使用效率，比如给某借记卡中长期有活期资金沉淀的客户推送风险极低的T+0货币基金，并用账本功能计算给客户看，基于历史数据，一键转投后客户每月将多获利的金额。

值得多提一句的是，在银行卡账务管理这一细分功能上，市场上是有竞品的，比如“51信用卡”、“随手记”等。但不同点在于，竞品的跨行卡基账户信息获取，前提是用户将查账密码留存在了平台，而云闪付的实现前提是银行们的底层信任与点对点授权，用户无需提供密码，安全度更高。

造局者与破局者

互联网进入下半场，连流量红利都在慢慢消退。这个时期，新的价值源泉在哪里？

- 马云打造了菜鸟物流，其实筑巢引凤了一众物流合作伙伴，这个智能物流骨干网的核心，其实是一个社会化协同的网络；

- 滴滴打造了打车平台，其实筑巢引凤了一众司机和运力，这个打车系统的核心，也是一个社会化协同的网络；

- 很多头部新媒体本身并没有笨重的采编生产团队，他们做的只是开放，筑巢引凤市场上既有的内容生产者入驻，这也是一个社会化协同的网络。

这样的例子不胜枚举。前述云闪付事业部管理团队人士在与“愉见财经”的交流中同样就提及了关键词：“协同效应”。

阿里集团学术委员会主席曾鸣判断，如果在过去20年，“网络效应”是价值源泉的话，那么未来二十年，“协同效应”会是智能商业时代竞争最重要的标杆。“协同效应”打破了传统管理的规模不经济，是互联网下半场的全新游戏规则。

对于传统的规模效应，这才是下一个真正的“降维打击”。

从这个维度再去看云闪付，银联建造的恐怕不止是一个能绑大家的卡、能用各种PAY、能刷二维码的支付APP，银联也在筑巢引凤，缔造的是一个局——新四方模式“协同效应”之局。

这个局里，原本各自封闭的单循环体系被打开，传统支付产业各方的能力被放到一起产生共振，效率大幅提高，彼此之间的关系从串联走向并联。

这是一个自带加速度的协同模式。

这或许也是传统银行业、支付业，主动应变互联网下半场的“破局”之路。