新医改是把双刃剑专业健康险困局待解

2009年04月18日 10:02
来源：华夏时报作者：李军慧

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本报记者李军慧北京报道

新医改方案的出炉，让商业保险嗅到了其中巨大的商机。新医改方案提出“积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务”，硬币的另一面则是，新医改方案也将扩大基本医疗保险的覆盖面，提高基本医疗的保障水平，这显然会降低民众对基本医疗以外的商业医疗保险的需求。

硬币的两面

“最近国家公布的《关于深化医药卫生体制改革的意见》明确提出，要积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障服务。”保监会主席吴定富表示，“这为保险业服务国家医疗保障体系建设开辟了广阔的空间。

在4月14日北大赛瑟保险论坛上，发表主题演讲的吴定富讲到新医改对商业保险影响的时候，抛开演讲稿介绍：“新医改方案中有关商业保险的一段，是国务院领导排除各方面意见亲自加上去的。

在新医改方案中，涉及商业健康险的内容，主要有两个方面，即“参与社会基本医疗保险的委托管理，为政府经办群众的医疗保障管理服务”，以及 “作为基本医疗保障的补充，满足群众多样化的健康需求”。　

新医改方案提出，“鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求”，这意味着对商业健康保险的保障服务范围进行了明确。正是医改方案中这个不大的段落，让商业保险尤其是专业的健康险嗅到了商机。

人保健康险总裁李玉泉认为，目前城镇居民基本医疗保险覆盖面虽然高，但投保率很低，新医改方案将直接刺激基本医疗投保率提升，对拓展补充医疗保险业务提供了新的机遇。商业保险将抓住机遇，及时跟进医改，充分发挥在保障程度上的补充功能和保障范围上的替代功能，构造完整的、多层次的医疗保障体系。

“公司正在根据新医改方案的要求，梳理改造现有产品。中国人寿健康管理部人士也表示，“争取新农合和城镇居民补充医疗保险业务；抢抓以团体健康保险为核心的员工福利市场；提供社会基本医疗保障以外的重大疾病保险、长期护理保险等健康保险产品是我们要坚持的三大策略。

在商业健康险看到医改带来利好的同时，也不得忽视硬币的另一面，新医改方案将扩大基本医疗保险的覆盖面，提高基本医疗的保障水平，这显然会降低民众对基本医疗以外的商业医疗保险的需求。

完整查阅新医改方案就会发现，按照新的实施方法，以后居民看病的自付费比例会逐步降低，大病医疗保险“封顶线”会从原城乡居民年收入的4倍提高至6倍，这都将大大提高基本医疗保险的补偿率，无疑将压缩商业健康保险的生存空间，由于可分的蛋糕减少，商业健康保险的总体保费规模不可避免会呈现出下降趋势。

专业健康险困局

熟悉保险业的人都知道，国内商业健康保险起步较晚，距离专业化经营的方向仍然比较遥远。除了国内四家专业性健康险公司——人保健康、平安健康、昆仑健康、瑞福德健康之外，几乎寿险公司也经营医疗保险、疾病保险、收入保障保险和长期护理保险等医疗健康险业务。

统计数据显示，我国医疗费用由商业健康保险承担的比例不足2%；而在美国，由商业健康保险提供保障的人群占全国总人口的60%以上；在法国80%以上的家庭拥有商业保险机构提供的健康保险计划。截至2008年底，中国商业健康险的总保费收入达到585.5亿元，比2007年增长52.4%。

但目前健康险市场并不乐观，其中，成立时间已有四年、占健康险市场24%的人保健康险公司，其2008年全年保费收入为137.78亿元，仅仅相当于一家中等寿险公司两个月的保费收入。现行医疗卫生体制的限制，由于其不能介入客户的医疗管理过程，无法控制医疗费用的不合理支出，导致陷入亏损与产品质量下降的赔付风险怪圈之中。

据人保健康介绍，湛江市社保部门根据当地医疗保险基金结余情况，将城乡居民基本医疗保险个人缴费部分的15%用于购买人保健康的大额医疗补助保险服务，在个人缴费标准不变的情况下，根据缴费档次的不同，将当地城乡居民的保障限额由原来的1.5万元分别提高到3.5万元和6.5万元分放大了基本医疗保险基金的效能。

“专业健康险公司发展是个世界性的难题。”中国人民保险集团副总裁周树瑞表示，“医改方案的出台，也许会给专业健康险公司未来发展一个清晰的方向，这样使得盈利成为可能。”