采取基金“定投+支取”计划储备养老资金

2009年05月23日 15:00
来源：新民晚报

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随着观念的更新，丁克家庭越来越被大家认同。没有了抚养下一代的压力，年轻时自然经济压力较小。然而不指望养儿防老，就要未雨绸缪，提前为养老作准备。

但是哪些资产适合置办呢？我认识的一对夫妻，其做法值得借鉴。夫妻俩经过多年工作的积累，在房产刚起动时，就贷款买入两个店面和一套商品房，现在均租出。工资的一部分用来还贷，等于在不断积累养老资本。这些资产在市中心，有稳定的租金收入。等退休后这些房产就是稳定可靠的收入来源，而且从长期来看，房租也会随着通货膨胀不断上涨，因此退休后的生活水平得以保证。

另外还可以买一些商业性养老保险，到退休正好到了收益期，每年可领取固定的保险金。

这里介绍一种基金的“定投+支取”计划，类似于以上养老模式，很适合需要定期支付生活费用的投资者。这种方式在退休前以资金投入为主，退休后以资金回收为主。在年轻时尽可能多地定投一些基金。考虑到风险承受力和资金的需求，在年轻时以股票型基金为主，等年老逐渐降低股票型基金的比重，增加债券型基金比重，以降低市值波动幅度，这样有利于支取计划的稳定执行。资金回收期的赎回采用分期分批的方式，可以让余下的基金继续运行，尽量获取利润。当每年的支取率低于或等于基金回报率时，理论上可以不断地支取下去，本金仍不断增加或保持不变，这相当于一个永续年金。每年可以按照所需生活费用来赎回部分基金，就足以保障退休后的生活。考虑到通货膨胀因素，制定计划时可以每年适当增加赎回金额保证退休生活质量。当然随着年龄的增长，需要将更多的基金资产转移到波幅较小、风险较低的固定收益类基金，这样可以增加支取计划的稳定性，保证不偏离原定计划。这些计划可以事先在电子表格中制定，列明每年投入、支取金额及结余资金等项目，以后只要适当修改、遵照执行就行了。

在国外，这种基金的“定投+支取”计划，一般都是基金公司代为制定执行。在我国现阶段，基金公司还没有将这种更深入的服务推出，但是我们可以自己操作，相信效果是一样的。(陆宏)

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