金融危机下人们为什么依旧应该拥有保险

2009年05月26日 03:46
来源：第一财经日报

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张凯

金融危机不可避免地触及到生活的各个方面，越来越多的人希望通过缩减支出，减少危机对于家庭生活质量的影响。保费是否也在缩减之列？

但事实上，危机中应谨慎处理保单，在危机中最佳的处理方案是：根据自己家庭的经济财务状况，对持有的不同保险产品做不同的处理，而非人云亦云。

先从风险管理的角度对保险产品做一个分类。在所有寿险产品中，意外险和人身险是保障程度较高的两个险种，保费相对较为低廉，应当尽可能保留；医疗保险和重大疾病保险所提供的保障对于危机时期的家庭来说尤其重要，如果经济能力短时间内确实难以承担保费支出，可以考虑申请暂时减少保额。

另一些寿险产品偏重于资金管理功能，如分红险、投连险、万能险等。这些保险产品的保费缴纳方式相对比较灵活，特别是投连险和万能险，保单持有人在风险管理费用足够支付保险金额的前提下，可以自由缴费，不受缴费期限和周期的限制。在保证家庭必要支出的基础上，适当调整资金投入。如投连险的投资单位价格会上下波动，在危机时投资单位交易价格低，保单持有人可以随时自由追加保费，购入投资单位，等经济上升，投资单位价格上涨后抛出投资单位，获得丰厚的投资收益。

其一,善用“宽限期条款”。保险公司允许保单持有人在应交保费之日起60天内没有交费，保单依旧有效。只要客户在宽限期结束前完成交费，保险利益不受任何影响。

其二，自动保费垫交。如果暂时无法按时交费，可以申请借用保险合同本身的现金价值申请一笔保单贷款来交纳应交的保费，贷款期间保障内容不受影响；待经济好转后，在合同有效期内向保险公司归还自动保费垫交所产生的货款和利息。

其三，保单复效。如果经济条件在相当一段时间里不乐观，保单持有人可以申请停止交纳保险费，暂时中止保险合同，只要在保险合同中止后两年内补足应交保费和利息，就可以申请保单复效。应当注意的是，保单复效服务仅适用于长期险，申请复效时保险公司需要重新核定风险和费率，根据不同的保险产品，可能需要体检。在保单失效期间保险公司不承担赔付责任，如果两年之内没有复效，保单将彻底“死亡”，无法补救。

其四，减额缴清。保单持有人可以申请将保单现金价值折算成一次性交清的保费，保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额。保单持有人不需再支付保费，保障内容和期限都不变，只是保障程度相应减少。

举例子来说，某投保人有一份保险，已经交费5年，根据约定还要继续交费10年，如果觉得眼下交费压力大，那么他把每年交费一次改成每月或每季度一次，虽然交费次数多了，总金额也略有增加，但每次交费的压力大大减轻；另一种解决方案是减额缴清，将已交保费折算成一次性交清的保费。该投保人从此不需再交纳保费，对应的保险金额即保障程度会随之减少，但保障功能得以保留，已交付的保费也不会损失，等经济条件恢复，可再考虑购买类似的保障计划。