危机下的保单应对之道

2009年05月26日 03:47
来源：第一财经日报

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贝克俊

一场金融危机从华尔街迅速蔓延。一夜之间，以前令人羡慕的高薪人员面临失业，而风险也再次让人们意识到了它的无处不在。失业了，原先的房贷供不起了，原先的退休计划可能一夜之间完全颠覆，各大名牌纷纷打折，以应对丧失收入来源后的消费需求的减少。我本人也接到过不少好心朋友的来电关心询问，金融危机了，还有人买你们的保险吗？

在我从事保险行业这么多年来，也经历过1997年亚洲金融风暴，大多数国家都惨遭损失。有许多在那次风暴中倒闭破产的公司及个人，由于事先风险防范意识淡薄或措施不得当，造成了严重的损失，而就是这些被金融风暴席卷过的人们，往往比其他人更具有风险意识，现在与人分享最多的就是要提前做好风险防范措施，做好财务规划。其中不少人，甚至自那以后开始给自己的资产配置完善的保险产品，以应对不可知的风险。

一个普通家庭的保险需求主要包含家庭保障、家庭成员的医疗保险、子女教育金及自己退休生活保障等。其中，子女教育金和退休生活保障类保险是长期储蓄，而家庭保障和医疗保险则是为了抵御人生意外风险，这些需求往往伴随一个家庭长期存在。金融危机显然是一种很难预测的短期风险，它的到来和意外一样往往让人难以捉摸。但是，无论是金融危机，还是平常时期，人类的死亡率、意外事故发生率及生命表规律却不会发生改变，也就是说，人生意外并没有因为金融危机的到来而有所减少。有些平时或许我们靠自身也能应付的意外，在金融危机时出现，往往就成了屋漏偏逢连夜雨。

当然，此时大家或许也会有新的疑问，我们在保险公司购买了保险，金融危机发生时，保险公司本身还有钱支付理赔金吗？的确，金融风暴也会影响到保险公司，所以慎重选择合适的保险公司投保，在此时显得尤为重要。

常常听有些朋友在买保险的时候喜欢比较，哪个公司的产品带来的回报高，但其实，选择保险产品不应该只看分红等投资回报。保险产品分为两种，一类是以家庭保障和健康类产品为代表，此类产品是为了保障意外死亡和伤残风险。另一类是儿童教育金和个人退休养老产品，这类产品和个人整体财务管理息息相关。

通常，对于少儿教育和个人退休，我们会有比较详细的财务规划，既包括风险低保障高的保险产品，也包括风险高的投资产品。其中，通过保险公司获得的保险类产品所提供的功能应该偏重于保本和控制风险。完成了最基本的保障后，多余的闲钱也可投资比较激进的高风险高回报的投资产品，但这应该由对冲基金、不动产投资等产品而非保险产品来完成。所以，选择保险的最终目的是为了保障，而不是投资回报。如此，在选择保险公司的时候，就须看其本身投资是否稳健。对保险公司来说，高歌猛进的投资策略虽然可能带来一时的暴利，却容易在金融风暴中一败涂地，只有财务稳健的保险公司才能稳步走过百年，完成其对成千上万客户的承诺。

无论是平常时期，还是金融危机，正确认识家庭的保险需求，选择合适的保险公司，都是给家庭建立保障体系的重要步骤。虽然金融危机确实让不少人收入大幅缩水，然而，对于周围那些因为收入下降而想退保的朋友我都会劝他们三思而后行，因为风险意外并没有因为金融危机而消失不见。况且，金融危机最终会过去，只因一时困境而丧失对今后生活的长久保障，无疑是因小失大，实非明智之举。

当然，我最近也听到一些人有了购买保险的意愿，我觉得这是好事。作为家庭成员，我们都应该为家庭能够安然度过危机提前做好准备。

(作者为联泰大都会人寿保险公司首席执行官)