单薪家庭储备未来教育金：保险+定投

2009年07月20日 09:21
来源：广州日报作者：上官建庆

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文/记者上官建庆

理财师：

我今年29岁，税后月收入约6000元，公积金1000元/月；妻子28岁，暂无工作，在家做全职太太；女儿1岁大了。

孩子和妻子暂未购买任何保险，我无另购商业保险，夫妻俩现有一套两居室住房，市值60万元，刚刚还完成房贷，目前有银行存款3万元，没有其他固定资产和投资，暂无购车计划。每年孝敬父母费在1万元左右，其他支出5000元，每月一家三口的固定生活开销约2000元。请问如何储备孩子的教育金并实现家庭资产保值增值？

南海市民吴先生

【理财师回复】

吴先生家庭这种生活模式近年在佛山日益普遍，有些妈妈暂别工作做全职妈妈，在家照顾孩子。典型特征有：丈夫为家庭经济支柱，工作收入是家庭唯一经济来源，房产是家庭最主要资产，无投资经验和风险投资。

1.完善风险保障。吴先生医疗保障已经较完善，但考虑到是家庭的经济支柱，建议投保低保费高保障的意外险、定期寿险和重疾险；吴太太需购买意外险、定期寿险和医疗险和重疾险；孩子投保意外险、医疗险和重疾险；保障型保险的保费控制在年收入10%以下，即8000元以内，抵御不可预测风险。也可考虑为孩子投保教育储蓄保险，在享受到保险保障的同时达到储蓄教育金的作用，例如年缴5000元左右的少儿教育险。

2.合理配置现有资产。(1)建立家庭应急备用金。建议将现有家庭存款3万元，留8000元作为生活备用金，可以银行存款形式储备，并申请信用卡，信用卡额度主要用于家庭应急。(2)1年内使用资金计划，可用超短债或货币基金形式储备，储备家庭备用金。

3.通过基金定投来储备教育金和养老金。孩子约在17年后读大学，有较充足的时间来准备孩子教育金和吴先生夫妇退休金，所以适宜通过进取的基金定投来储备。建议选择2~3只基金进行定投，可根据个人的风险承受度，来决定指数型、股票型、混合型和债券型基金的投资比例。如每月投资1500元，假定年化收益率为8%，15年后可积累约51万元。

4.适度进行风险投资。建议结余资金可以在专业人士指导下进行黄金、股票等投资。

5.其他建议。吴太太担任全职妈妈的时间不宜超过4年，因为长时间的居家生活不利于日后重返工作岗位。建议吴太太重新开始职业规划，等孩子2岁半进入幼儿园并适应以后，大约孩子3岁时，考虑自主创业或进入工作岗位。