深圳商报：征信管理也要程序公平

2009年10月14日 06:10
来源：深圳商报

人参与条评论

□孙瑞灼

我国信用体系建设将告别无法可依的阶段。国务院法制办近日公布了《征信管理条例(征求意见稿)》，公开征求意见。

征信问题涉及普通群众的切身利益，已深刻影响到社会生活的方方面面，在《征信管理条例》即将出台之际，笔者有三方面建议：

一是征信管理需改变“单方记录”现状。目前我国个人征信仍停留在“单方记录”阶段，只由征信机构单方形成，而缺乏公众的参与。在现实中，不少人被银行或者电信企业、社保机构单方面纳入不良信用记录，公民信贷权利因此已经受损，有关部门也不会提醒一下，而当事人对此更是浑然不知。这种明显缺乏公众参与和监督的征信系统，很难让人信服。中国青年报社会调查中心与某网联合进行的一项在线调查显示，33.1%的人表示对个人信用档案的作用不了解，69.7%的人不太清楚什么行为属于不良信用并会被列入个人信用档案，93.4%的人认为对于即将成为“黑户”的客户，银行有责任提前告知，83.9%的人表示最担心在不知情的情况下被列入“黑名单”。事实上，在国外如果一个人的非信用行为即将被列入黑名单，一般会有2～3次通知，以确认这个信息是否真实。因此，《条例》有必要对征信机构的通知、提醒义务做出规定，同时，要给当事人提供异议和申辩的机会与渠道。当事人对征信机构的认定不服的，还应赋予当事人通过司法诉讼途径解决争议的权利。只有这样，才能确保征信系统的公正性。

二是要规范征信采集的范围。近年来，随着我国征信系统的建立和使用，越来越多的信息被纳入征信范畴，导致个人征信系统变成了一个筐，似乎什么都可以往里装。如手机欠费，逾期交纳水、电、煤气等费用以及超生、酒后驾车等，这些都可能构成个人不良征信记录，导致个人在银行贷不到款。其实，这其中的一部分已超出了征信应有的范筹，成为征信系统不能承受之重。这样做的结果只会损害征信系统本身的公信力，导致征信作用的降低。试想，当征信系统里大部分的人都有信用“污点”时，征信系统还有威慑力吗？因此，《条例》对征信系统采集的内容和范围应进行规范，明确哪些信息可以纳入，哪些不可纳入，以免一些不应有的搭“车”。

三是要建立信用“污点”消除制度。一个人在信用上一次污点不能相伴其一生，否则，不仅有失制度的人性化和合理性，也影响制度本身实施的效果。因此，在个人征信上，有必要建立信用“污点”消除制度，一个人有了信用污点后，如果他牢记教训、改正错误，在一定时间内不再有失信的记录，那么，不妨把原来的信用“污点”清除！