不良信用记录最短5年可消除

2009年10月15日 07:10
来源：潇湘晨报

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本报记者赵书生 长沙报道

“我总算有了改过自新的机会，终于可以甩掉不良信用记录这个包袱了。”在看到国务院法制办13日最新公布的《征信管理条例(征求意见稿)》后，长沙某公司销售人员小胡非常高兴。原来他在大学时曾申请了助学贷款，按照合同约定，应从毕业后的第一个月开始，每月分期还款。但初入社会的小胡没太在意还款的规定，再加上他本人做事本来就有些马虎，结果两年后当他去申请住房按揭的时候，才发现自己有4次贷款逾期不还的不良信用记录，导致不能顺利办理按揭。

不过，按照《征信管理条例(征求意见稿)》规定：“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。”这就意味着小胡的不良信用记录在三年后即可被消除，恢复其信用。

“这一规定比较切合实际，也符合国际惯例。如果既要对失信行为起到较好的警示作用，又要对那些并非主观意愿导致失信行为的人保持公平，《征信管理条例(征求意见稿)》的规定是合理的。”中国人民银行长沙中心支行征信管理处负责人表示。

湖南大学统计学院院长晏艳阳表示，目前，美国征信局的数据库按设定的负面信息保存期限中规定破产信息保存时限为10年，大部分负面信息7年后即删除。日本规定贷款的负面信息自发生日起保存5年，而正面信息的保存期限是合同期限再加上5年。法国个人征信信息系统的数据存储时限为5年。只要金融机构证明该笔债务已偿还，相应记录就删除。

“如果不良信用记录永久有效，没有期限规定，那么人们一旦有了不良信用记录便永不得翻身，这样的代价有些过高，也容易让‘犯过错’的人破罐子破摔，没有了改过自新的动力和意愿。而《征信管理条例(征求意见稿)》给了他们这样一个机会，很有必要，也很有意义。”招商银行长沙分行个贷中心副总经理谢龙表示。

中国人民银行长沙中心支行征信管理处负责人表示，目前，在中国人民银行个人信用系统数据库内湖南全省共有3200万人的信用记录收入在内。目前的信用记录包括个人基本信息(如姓名、证件号码、婚姻状况、职业等)、信贷信息(主要指贷款信息和信用卡信息)、住房公积金以及其他信息等，内容比较全面。

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小的不良信用记录无大影响

本报长沙讯记者走访发现，虽然不良信用记录对个人贷款等存在影响，但某些较小的不良记录不会产生太大影响。

比如某股份制商业银行规定，对于累计不良信用记录不超10次，连续不良信用记录不超过3次，且数额较小的客户，可以从宽对待，“人性化处理”。

另外，招商银行长沙分行、中信银行湖南分行等多家银行负责人表示，银行在考察申请贷款的客户的信用记录时，主要是参考最近12个月或者24个月的信用记录情况。只要这一期限内的信用记录良好，即使之前出现过个别较小的不良信用记录也会按正常情况发放贷款。记者赵书生

[温馨提示]

如何消除不良信用记录？

“因银行或系统等非主观原因造成的错误记录或出现过时信息的时候，才可消除不良信用记录。”中国人民银行长沙中心支行征信管理处负责人表示，个人可及时与中国人民银行征信中心联系并提出书面异议申请，如经核实，确系错误信息，则会报送更正。如果你想要节省时间，还可以向产生不良信用记录的本人开户银行提出申请，银行会直接核实处理后，给予客户答复。

如何查询个人信用记录？

记者从中国人民银行长沙中心支行征信管理处了解到，若要查询自己的信用报告，市民可在中国人民银行征信中心、中国人民银行长沙中心支行一楼查询处查询。

查询信用报告只需携带个人有效身份证件的原件及复印件。也可书面委托他人代理查询，代理人需携带本人和查询人有效身份证件的原件和复印件。

目前，查询个人信用记录无需交费。

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