不良信用记录最长保留7年 银行放贷参考污点

2009年10月15日 09:39
来源：东方卫报

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几十元不再耽误几十万贷款

张超是南京一家公司的高管,拿高薪的他多办了几张信用卡。长期出差在外,张超总是后知后觉才能补上所有银行的信用卡还款——有时欠款只有几十元。虽然次次全额还款,不过从去年开始,张超先后为房贷在4家银行碰壁。此外,有网友反映在校期间办理的助学贷款利息没有及时归还,也造成了“信用污点”导致贷款屡屡碰壁。

从2006年开始,央行组建了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库,只要是在银行办过卡、贷过款,都会自动在该系统中生成一份属于自己的“信用报告”。业内人士介绍,各商业银行在贷款审核中均会将个人信用报告作为一项重要的参考依据。

此前业界一直把7年作为一个时间段,内部将不良信用记录“保留”7年,7年后对信用“污点”不再提及。

个人信用污点不再伴随一生

有消息称,目前央行已为6.4亿人建立信用档案,其中“负面信息”保留期的问题一直都没有明确说法。现在,这样的争议可能就将被消除,13日,国务院法制办公布《征信管理条例(征求意见稿)》,其中首度提及“负面记录保留期”问题,“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录,以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。”

据了解,国际上对此的一般的做法是保留7年,对于信用卡逾期记录,如果打印信用报告,仅显示过去两年的还款信息。以美国为例,一般的负面信息保留7年,破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留10年。超过保留期限,负面信息就将在个人信用报告中被删除。

未激活欠年费 要看合同定

据了解,市民在提供本人有效身份证件原件及复印件,并填写申请表便可到人民银行南京分行查询自己的信用报告。查询个人信用报告后,如果市民认为“某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过”或“贷款或信用卡的逾期记录与实际不符”,可到人民银行的征信管理部门提出异议申请,通常在15个工作日内得到回复。

而市民所关心的“信用卡未激活而欠年费被记入信用报告”问题能否通过提出异议解决呢?业内人士表示,如合同中规定信用卡只有激活才有效可提出异议;如合同规定未激活就有效,扣收年费造成的逾期记录就不属于异议申请受理范围。

此外,个人在有负面记录后还可进行“修复”,例如欠信用卡年费导致的负面记录,只需立即还清欠缴的年费并继续正常使用该信用卡两年即可。

银行放贷还要参考“污点”

记者在网络上发现,不少网友提出:明确“污点”保留时间会不会遭来更多的恶意借贷?昨天,记者从我市多家银行了解到,各银行均认为此举只是一个规范,并非对借贷的“优惠”。农行江苏省分行信贷管理部副总经理严伟新认为,“个人信用”制度在我国的时间并不长,此举完全是借鉴国外的模式加以规范。

“实际上,负面记录是不可能抹去的。”严伟新告诉记者,条例中的“7年”只是在运用方面予以规范,“比如借贷人拥有了7年良好的信用记录后,再借贷时,银行就不能披露之前的不良记录,也不能成为不放贷的理由。”实际上,不良记录银行依然可以看到,是否作为拒绝放贷的依据,银行要综合多方面因素确定。

对于恶意借贷,包括严伟新在内的业界人士并不担心,“征信记录只是重要参考依据,银行在借贷时会综合考虑贷款人的信息。”他表示,银行最要防范的就是主观意愿导致的失信行为。

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