征信制度要科学更要人性化

2009年10月23日 05:32
来源：深圳商报

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国务院最近有关个人信用评定及负面记录保存的有关规定出台，坊间沸沸扬扬，其中担心的人为多，叫好的人少。如何进行征信管理？对于社会和个人而言，都是崭新的课题，如果制度设计不科学，将会产生严重负面效应。

市民最关心的信用经济中的几个问题是：什么情况下会上信用“黑名单”？在“黑名单”上的“负面记录”要保留多久？“负面记录”可否消除？

这些困惑都涉及到信用管理是否科学，一个典型的现象是：公司的老总与普通外来员工比，往往员工的信用记录比老总的信用记录要好。为什么？有句通俗的话放在这里是很合适的：“不做不错，做多错多”。普通员工，由于受教育程度、户籍、收入、消费观念等因素影响，既没有供房，自然也就不用扣水、电、煤气、电话等费，也不会去开几张信用卡(银行一般也不办给他们)，如果把这类员工信息输入征信系统中，可能没有任何“负面记录”，信用记录干净得像一张白纸。现在深圳人出门旅行、公干、游学之前，一般家庭首先要做的是将各个应扣款的户口统统检查一遍，存足钱，其次才安排其他事项，否则回家后有可能煤气、水、电已被停掉，并且上了“黑名单”。但经常会有临时出差和出差时间发生变化情况出现，如果没有条件及时存入款项，被记入“黑名单”是很正常的事。这些征信的规定，搞得很多人很紧张，需要经常留意哪个账户需扣款了。

征信事大，但制度总是服务于人的。因此，一个让人紧张的制度设计本身就不科学，科学的制度应当设立缓冲带。就征信而言，眼下需要善意提示过渡。比如扣款期到了，银行直接扣款是计算机系统设定，没有在规定时间扣到则开始催收，或者在一个时间段后记入黑名单，但是可否更科学一些，比如，到期日扣款未成功，三天之内予以短信提示，在第五天未看见存款再以电话了解具体原因，分别不同具体情况给市民以存款时间。

科学的办法还包括甄别制度，区分逾期还款原因。对于偶然、小额的拖欠，给提示后能很快补上的，应忽略其负面信用，毕竟，不是有意为之；对于数量较大、扣款户口较多的市民，经提示又在规定的时间存入足够的扣款，信用程序应增记良好(信用等级不应低于没有信用记录的市民)；对于超期经提示未付款的恶性拖欠者，才做负面记录，上黑名单。

此外，信用管理库资料应经常更新：对于动态的市民消费，信用发生及记录的征信资料库，应设置科学的、人性化的管理格式，对于不同类型消费者，应予不同的征信记录。对有很大消费量，但同时经常有未能在规定时间被扣款，经提示后很快成功扣款的市民，其信用状况记录应高于未有消费记录或低消费记录的市民；征信系统在记录信用状况时，还应该起到鼓励消费的作用，不能有打击和阻止消费的制度倾向。(作者系深圳大学管理学院教师)