支付宝业务总监张坤：信用体系将创造巨大价值

2009年11月02日 20:15
来源：凤凰网财经

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凤凰网财经讯 2009中国互联网大会11月2日至3日在北京国际会议中心举行，凤凰网财经全程进行视频图文报道，以下为支付宝业务总监张坤的发言文字实录：

主持人：非常感谢钱坤女士的演讲，明天我会上您说的网站去看看。我记得在2000年初的时候，我曾经看到过北京的几家报纸，这个活动的名字叫做尝试72小时网络化生存，在2000年的时候这个内容让我非常惊讶，因为当时我还在传统媒体做，这不是非常大的一个报道，但是却给我留下了非常深刻的印象。如果在今天我还提出这样的问题，我身边的很多人都会跟我说，对不起，你OUT了，大家如果今天谁说你没有在网上买过东西，可能真的OUT了，在这样的不断推进的过程当中，支付宝应该说在信用体系的建设方面也很多非常有价值的实践和体会，下面请支付宝的业务发展总监张坤先生做他的发言。

张坤：我是支付宝的张坤。今天下午在这里跟大家分享的是支付宝诚信体系建设相关的话题。我的分享分为三个部分，第一部分是关于支付宝相关的介绍。第二个部分是我们在诚信体系建设方面的实践。第三部分是我们对中国电子商务互联网电子商务未来的诚信体系建设的想法和展望。

通过支付宝进行第一笔交易是日本的一个定单，通过支付宝这个日本用户顺利地拿到了中国的一款手机，中国互联网事业，我们的网民已经超过了3.3亿，用户也突破了2亿大关，支付宝是伴随着中国互联网商务的发展也发展起来的，发展到现在支付宝已经成为国内最大的独立的第三方支付平台。支付宝的LOGO以及支付宝三个字代表了一种安全，信任以及是一种便利的象征。目前用户注册处已经超过2亿，日交易是7亿元，我们的峰值已经达到了10.8亿人民币，日交易笔数也达到了400多万笔，每秒交易笔数在50笔左右。支付宝的合作伙伴除了淘宝之外现在已经有将近46万的商家，包括B2C，航空机票，物流保险已经电子政务，我们从去年开始大力拓展公共事业缴费，目前在天津，北京，上海，重庆等各个省市已经开通了用户通过支付宝可以交水电煤，极大地方便了用户的购物和缴费。

支付宝的信用体系，在成立之初将诚信体系作为自己的目标。这个其实非常非常难，因为面临三个巨大的障碍，第一个这个体系是从无到有的过程，第二支付宝所面对的其实是中国相对脆弱的信用环境，第三我们所拿出来的体系一定是可以在实践中被证明是行之有效的，在这个体系的建设过程中，有任何大的或者小的漏洞，我们这样的努力就会付诸东流。但是支付宝一直坚持在做，支付宝的信用体系包括两大核心，第一个是基于支付宝信用的担保交易机制，是一个交易的流程保障。第一个是买家付款到支付宝后，支付宝通过卖家发货，然后通过支付宝，这样再给卖家，这样就获得了买卖双方不见面，但是如何相信你的货是真的，我的资金一定要付出的这样的一个诚信的问题。第二点支付宝担保买家资金安全，担保卖家货到，这样有一个担保，心里是有底的，他可以放心地在互联网上交易。这样一个成为一个第三方的事实支付标准。第二个核心是信用评价体系，这中间又分为三部分，第一部分是交易信用评价，第二部分是会员信用评分，反应了消费会员的信用风险程度，以及他购买活动的风险程度的评价。第三点是卖家信用评分，反应了卖家在产品中存在的信贷风险。

核心的第一个是担保交易，我们认为是全球首传的，我们大家都知道电子商务实际上是三流合一，支付宝的担保交易是从始至终是在电子商务交易的过程中贯穿其中的，从第一个小图看，买家在选择商品的时候，他其实是经过了信息流的筛选，找到他中意的商品，然后他开始下了定单以后开始付款，这时候资金流就参与到交易过程中，他付款到支付宝，支付宝收到货款以后冻结在帐户里，他通过卖家发货，这开始第三个流是物流的过程，买家收货确认，这样交易就完成了，可以看到支付宝的担保交易是贯穿在交易过程中的。这是支付宝的一个信用评价体系，通过这样的一个评价体系我们还可以对卖家，商户进行一个增值的信用的业务，比如卖家信贷，针对会员有不同的会员的营销的行为。

支付宝信用体系的意义，我们认为信用是一个惩恶和扬善的作用。通过一个网络诚信的体系，我们对企业，对卖家有作用，对个人也有作用。我们有普通的商家，有企业商家，商户和企业可以把支付宝所发的标牌放在自己的网站上，用户看到这些标牌以后就可以产生极大的信任，对个人我们有个人用户的分级，通过分级会有相关营销的服务，这样最终会有针对卖家，我们现在推出的卖家信贷，会有一些用户的差异化的服务。这一块我们认为针对卖家来讲，它的信用实际上是财富，对于商户来说支付宝是负责连带担保的责任，一旦我们发给一个新西兰人商家的标牌，这个商家如果在交易过程中出现欺诈，支付宝首先会进行一个赔付，我们会进行一个先行赔付，然后我们再追踪卖家的责任。第二个他有大量的商业机会，通过我们引导用户，提高商家的销售额。第三个通过信用的积累，我们开放信用商家的评价体系，每一笔交易以后用户都可以评价，达到双方互动，这样提高商家在整个电子商务中被接受的程度。最后我们还提供一些差异化的产品，包括对商户小的信贷，因为担保交易实际上对商户来讲，他有一个资金周转方面的问题和困难，他不是说用户下了订单以后他就能马上收到货款，他一定等到用户拿到货以后，这个钱才能到自己的帐户，这样他有7天到15天资金在中间周转的过程。这样他有加快资金流转的需求，针对这样的情况，我们跟建行搞了一个小额信贷，加快了资金的周转率。他的主题是建行，目标是提供短期信贷的服务。目前是允许卖家基于自己的每笔交易去申请一个带宽，带宽年息是基准利率的25%，这个带宽利率是由建行发放的，所以这个收益是由建行获得。这项服务正式地对商户推出是在07年底，开始尝试实际上是在08年底，在试点期间符合要求的商户有3万个商户，大规模推出实际上是在今年的.Q3的时候，申请开通的有1万家左右，开通的1000家，现在每天贷款余额已经在700万，新增的余额1100万左右。

第三个部分再讲我们电子商务发展的核心，电子商务是作为一种新型商务模式。便过去面对面，大规模频道渠道销售的固有模式。这种新的商务模式对支付其实提出了更高要求，如何保证简单方便地完成支付，如何保证资金安全，这些问题其实已经成为电子商务发展过程中必须的关键问题，因此信用体系是最大的瓶颈，他将直接关系到未来电子商务发展的成败。为了保证用户在电子商务中诚信的环境问题，支付宝推出了实名认证，包括我们的商家也需要进行实名认证，对用户的实名认证我们通过跟公安网的联合，让用户把自己的信息上传上来，我们会把这些信息送到公安网，由公安网进行认证，只有通过这样的认证以后，才能通过支付宝进行一个支付。商户我们也需要营业执照，相关的支付证明。所有的用户商户都是真实的个人和商家，这样从而有效地避免了商业欺诈的行为。支付宝在促进电子商务健康蓬勃的发展，同时也为构建电子商务的体系中做出了一些贡献。支付宝在打造信用体系的同时，我们现在也在银行邮政节约了大量社会资源，极大的促进了银行网银业务的开展，帮助金融机构更好地为用户服务，大家也看到电子商务的市场已经从最初的网上购物延伸到机票，网游等各个方面，并连续4年保持了100%以上的增长率，我们认为这样的增长还会继续持续下去，在高速成长之下，我们的基础是否足够坚持，硬件的建设其实可以在短时间内完成，但是软件的建设绝非朝夕之功，只有创造诚信的理念才能带来良好的发展，做好良好的产品是支付宝的第一步，支付宝希望能和大家一起打造完善的中国电子商务体系，并通过信用体系为大家创造价值和财富。

支付宝的使命，我们的愿景是成为全球最大的电子商务支付提供商，目标是人人都使用支付宝，让我们一起努力，谢谢。