巧选房贷产品节省利息

2009年11月07日 03:39
来源：第一财经日报

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杨斯媛

沪上初冬意渐浓，个人房贷市场近日也刮起一阵收紧风，部分商业银行已经陆续取消二套房贷的优惠政策，这不禁让正在计划贷款置业的消费者感到阵阵寒意。不少购房者想抓紧赶上“末班车”，却为究竟选择何种房贷产品而发愁，不同产品的利率、期限和还款方式都各有不同。购房大业，岂能马虎，看看哪种房贷产品既可以节省利息支出，又最适合你。

气球贷

代表银行：深圳发展银行、农业银行

借款人可以选择一个较短的贷款期限(3年、5年或10年)，但以较长期限(如10年、20年或30年)来计算月供，这样可以同时享受到短期贷款的低利率和长期贷款的低月供。

这种方式，将贷款利息与部分本金在较短的贷款期限内分期偿还，而在期末将剩余本金一次性偿还。

提示：“气球贷”最高贷款期限为10年，主要适用于考虑中短期房贷且有提前还款需求、未来一定期限内(最长10年)资金实力会有较大提高、希望前期月供较少而将其余资金用于其他投资渠道的借款人。但是，对于资金紧张、想尽可能节省总房贷款支出的借款人来说要慎重考虑。

存贷通

代表银行：民生银行、渣打银行(中国)、建设银行

借款人将活期存款账户与房屋贷款关联起来，并将自己的闲置资金放在约定的活期账户上，活期存款账户内的存款可以抵扣贷款，从而减少利息支出。同时，活期账户的资金可随时支取，其贷款利率略高于普通的房屋按揭贷款利率。目前，大部分银行都有相似的房贷产品，如活利贷、存抵贷、按揭金和天天省等。

提示：此类房贷产品适用于计划持有房产期限较短或有提前还贷计划，且有较强融资需要，经常有闲置资金的借款人。借款人在选择此类产品时应根据每月的资金流状况，比较节省的利息支出与略高的利率所产生的利息。

单、双周供

代表银行：兴业银行、深圳发展银行、汇丰银行(中国)

“双周供”是将还款方式从原来每月还款一次，变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。此还款方式比月供减少贷款利息支出，并缩短还款期限。此外，部分银行还提供“单周供”还款方式，也就是每个月还款四次，每次为原月供的1/4，较“双周供”所支付的还款总额更少。

提示：“双周供”适用于收入稳定、希望能节省利息支出，且贷款期限一般超过5年的借款人。采用“双周供”还款方式，资金安排很重要，尤其是“单周供”不适合资金收入不稳定的消费者。另外，借款人应尽量采取自动扣款等还款方式，以免造成还款误期。

固定利率房贷

代表银行：工商银行等

在约定期限内，贷款利率不随人民银行利率调整或市场利率变化而浮动，帮助借款人锁定利息支出，包括全程固定利率、分段固定利率及固定利率与浮动利率组合等模式，借款人可根据需要选择3年、5年或10年固定利率期限档次。

提示：在未来央行加息预期渐强的背景下，固定利率房贷产品不失为一种不错的选择，但是一般固定利率房贷的利率水平都相对较高，借款人在选择时要结合自身资金状况，以及对加息预期的判断。

随薪供

代表银行：兴业银行

在满足一定条件下，借款人可申请在一定限期内(最长为3年)暂不归还本金，仅按期偿还贷款利息，约定期满后再按照等额本金计算，按期偿还贷款本息。

提示：“随薪供”适合刚步入职场的年轻白领和面临结婚、子女就读或其他有阶段性资金压力的人群，可缓解一定期限内的贷款还款压力，但三年后即开始常规的还款模式，借款人对后期的资金能力要有一定的预估。

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