猝死属于疾病致死还是意外伤害致死

2009年11月10日 03:19
来源：第一财经日报

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案例：2008年3月4日投保人黄某以自己为被保险人，与某保险公司签订了一份终身寿险合同，保险金额3万元。合同的生效日为2008年3月5日零时。但2008年3月13日，黄某突发性昏倒在家中，被家人发现后送至当地卫生院抢救，但到卫生院时医生发现其已无呼吸、心跳，经抢救无效死亡。卫生院出具了一份疾病诊断证明单诊断被保险人为意外死亡，同时出具一份死亡的医学证明书证明黄某的死亡原因是猝死。

保险公司根据合同条款给付了黄某家属3000元并做出了理赔结案通知书。但是黄某家属认为被保险人系在家中意外跌倒而死亡，保险公司应按照保险责任条款按意外身故来给付3.3万元保险金。保险公司和家属的意见分歧很大，已经准备对簿公堂。

律师视点：上海市锦天城律师事务所深圳分所宗士才认为，本案之焦点为“猝死属于疾病致死还是意外伤害致死”。正如保单释义：意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。意外伤害致死是指死亡的近因(因果关系)为意外伤害。猝死是平时貌似健康的人，因潜在的自然疾病突然发作或恶化，而发生的急骤死亡。特点为：死亡急骤，死亡出人意料，自然死亡或非暴力，死得不明不白。结合本案，就诊医院的医学证明书已经清楚表明，被保险人的死亡原因为猝死。由于猝死属于疾病死亡，依照涉案保险合同条款第二条第五款保险责任第(1)项，保险公司应无息返还投保人所交的保费，保险合同终止。

就本案而言，如主张被保险人系在家中意外跌倒而死亡，而向法院起诉要求保险公司按照保险责任条款第(2)项意外身故给付3.3万元保险金，我们认为明显缺乏证据和事实依据，法院一定会毫无疑问地驳回该诉讼请求。