一手房贷比拼：150万30年渣打比招行省44万

2009年11月23日 07:53
来源：理财周报作者：李雯珊施维滑明飞

人参与条评论

等额系列大PK，等额递减还息最少

招商银行(600036)也在个贷产品上有不少选择，比如说等额还款、等额本金、等额递增、等额递减与到期还本等7种方式。而据招行一位从事个贷15年的陈经理告诉记者，“其实我行确实向客户提供了多种还款方式的选择，但大部分也就使用那几种，其中等额系列的还款方式使用频率最高。”

“其实像杨小姐这种情况是最为普遍，现在能够供房的大部分属于中产阶级家庭。现在一手房贷政策算是处于一个非常优惠的阶段，我行能够做到首付3成，利率下浮30%。”该经理表示。

他介绍：若杨小姐按照上述优惠，贷款期为30年选择等额还款方式，好处在于能为平时关于还房贷的事情省下不少麻烦，估计她每月需要还约5100元，总利息额约为79万元；若选择等额本金方式，杨小姐第一个月还款额约6554元，往后还款额不断递减，总利息额约为65万元。

除此之外，如果杨小姐选择等额递增还款法，设置每个还款期增加10元，一开始最低还款额约为3600元，往后不断递增，最后一期还款额约为7200元，总利息约92万元；而选择等额递减法，则往后不断递减，总利息约65万元。

“由以上数据可以看到，如果杨小姐采用最普遍的等额还款方式，所要还的总利息是属于中等水平；若选择等额本金或等额递减法，比前者减少14万左右，但这种还款压力一开始会很大。等额递增还款方式就更不用说了，先甜后苦，所要还的总利息也大幅度增高。”招行陈经理表示。

个贷产品多，客户最喜欢等额本息

其实，许多人在申请房贷时都会“潜意识”地选择国有大银行，但大不一定美。国有大行中，以建设银行(601939)与工商银行(601398)的还款方式最为丰富，建行有等额系列还款方式、合力贷、还款自由行、双周供、按期付息，任意还本以及宽限期等九种还款方式。工商银行也有初等额系列还款方式、按周还本付息、随心还还款法、入住还还款法等多种还款方式。

但建设银行一名资深个贷经理黄先生坦言，“我们银行确实有许多还款方式，但许多还款方式只不过是摆在那而已，很多方式都不推荐客户使用。杨小姐这种情况，我们一般会推荐使用最基本的等额系列的还款法或有能力的可使用双周供。”

工行广州某支行个贷经理朱先生表示，“杨小姐这种情况除了建议选择一般的等额本息还款外，还可以选择等额递减法。这种还款方式虽然压力较大，但根据杨小姐的情况还是可以使用的。”

朱先生认为，“由于还款的利率是每年根据国家基准利率进行改变的，因此我们无法控制利率，但偿还本金速度快的客户是有主动权的。如果杨小姐还本金越多，那么计算的利息也就越少，即使国家在还款后期利率上调，还款也相对没那么吃力。”

平安银行深圳分行一个贷经理冯小姐也建议，“如果要想降低利息成本，关键是还款方式。杨小姐这种情况完全有能力选择等额递减，趁着利率低，尽量多还本金完全有益。无论将来国家利率上调或下调也好，本金早还是省利息的最好方式。”

而像中国银行(601988)、农行、交行、中信银行(601998)、兴业银行(601166)等虽然也有一些还款方式可选择，但记者在调查中发现，实际上一般只向客户提供等额本息和等额本金两种还款方式。等额本息更以其方便与还款压力相对较低的优势，使选择的这一方式还款的客户占了绝大多数。