如何理解不可抗辩条款

2009年11月24日 02:33
来源：第一财经日报

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编者按：

从2009年10月1日起开始正式实施的新《保险法》在限制保险人合同解除权、约束保险人抗辩权、规范格式条款等方面，都强化了对被保险人的保护。为了能让广大读者更好地了解新《保险法》，中国太平洋保险集团在全国各地聘请了多名知名律师，组成“太平洋保险律师团”专门为广大读者就新《保险法》内容解惑答疑。即日起，广大读者只需与本栏目组编辑联系或登录：http://blog.sina.com.cn/cpiclvshituan，提出您想要解答的问题或疑惑，“太平洋保险律师团”都会在第一时间从第三方中立的立场，替您排忧解难。

读者提问：我在研究新《保险法》时注意到，新《保险法》中增加了“不可抗辩条款”，请问一下律师团的律师，这一新增加的内容怎么理解？

陕西泓瑞律师事务所刘瑞娟律师：2009年10月1日修订的《保险法》(下称新《保险法》)加强了对保险行业的监管以及对投保人合法权益的保护。针对新《保险法》实施以前在保险行业中普遍存在的问题，保险公司业务员为了片面追求经济效益，违规展业，在明知投保人未如实告知的情况下，仍与投保人签订保险合同，然后又在出现保险事故时，以投保人未如实履行告知义务为由主张解除合同，造成投保人重大经济损失的情况，新《保险法》增设了不可抗辩条款规定。

不可抗辩条款具体体现在《中华人民共和国保险法》第16条第三款中，“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”。因此不可抗辩条款是限制保险人合同解除权的条款。按照新《保险法》的规定，出现法定合同解除的事由，保险人主张解除保险合同时，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。

如果合同签订未满两年，依据新《保险法》第16条第二款规定“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。第三款，前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”此时，如果合同签订已超过两年，保险人就不能再以此为理由，与投保人解除保险合同。