董文标：中小企业贷款关键是要有好的商业模式

2009年12月16日 12:01
来源：凤凰网财经

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2009年12月15-16日，中国民生银行主办的“银行业与中小企业高峰论坛”在京举行，凤凰网财经进行全程直播。下面是中国民生银行董事长董文标发言。

曾子墨：我想问最后一个问题，观众提的，问董文标先生，有两个问题，关于规避风险的问题。前面不同嘉宾在谈话当中都谈到了，我们把目标定位定在中小企业。都谈到了，民生银行市场地位盯上了中小企业，如何跟中小企业一起赚钱的时候规避、控制其中的风险？我们有怎样的风险管理机制？

董文标：这个题目提得很好，因为中小企业贷款难是抵押问题，另外一块银行要看报表，很多小企业就没报表，做这个很好，做了十几年也没有搞报表。银行第一个误区是有报表有安全，第二是抵押就安全，这是很大的误区。比如说美国这次次贷，不都是抵押银行，这不还是不安全嘛，现在银行都没钱了，弄的抵押物，房子是很多商业和民用住宅，原来是100万美金现在变成20万美金，银行最后资不抵贷。看报表也不安全，关键是要有好的商业模式，我们银行大体上本着这样的基本原则，我也不是说空话，中央怎么讲，不是这个意思，我觉得这是一个很好的，我跟员工天天讲、月月讲，我讲大概两年时间，这叫汪洋大海取之不尽、用之不竭。在这里民生银行观点，要办出自己的特色，成为特色银行。我天天在讲这个事情，我们的基本指导思想就是解决风险的问题，这个也经过了大概一年多的商业模式的调整，还是非常不错、非常理想的比我想象要好得多，第一个一般就是用价格覆盖风险，这是一个东西。

价格的观点比如风险比较高，价格相应比较高，但是肯定不是高利贷，弄3分，刚才我说了，是朋友介绍的朋友是5分，基本上都是这个价格。我们肯定不是这样的。所以比如我举一个例子厦门产业整个这一块，因为中国和福建厂，福建有8千多家产业商，我们有协会、政府，包括行业协会、工商税务联合起来办了8千家分成三类，我讲最简单、最抽象的，比如一到三年是一类，三到五年是一类，五到八年是一类，一到三年风险高价格相对高，三到五年是一类，价格是一类的，八年以上比较成熟，所以说风险比较低又是一种价格。所以说在这种价格制定它分类，小微企业分类和价格制定过程中，通过价格抵销了风险，市场经济必须这样做，我商业机构必须要赚钱，这是一种理念。

第二解决风险的问题一个企业出问题，前提是500万以下的小微企业，所以说我允许你有一个出问题的，100业务中间允许有一个出问题，但是这个风险我能考虑到的，所以基本以来就是这样的方法，但是这个很复杂，不像我说得这么简单，但基本是这样的原则。

另外从年初到现在出了3万多户，应该是不良资产在1.2左右，这个效果还是非常明显的，另外我们整个贷款，这一块贷款在800多万，贷款大体上浮在19.5%左右，19.5%就是很低了，大概在6%、7%左右，这块是上浮的。国有银行议价权的，地位都比较低的，我们也做不起，所以我们觉得通过这种方式来处理没有任何风险、没有任何问题。我讲过在闽南，你说下面一个分行，你这种模式都是民营企业、小微企业，做高速公路老想搞电产、水产有几个电产和水产，本来就是小城市嘛，从小生出来从娘肚子里就会做这个，非常讲诚信，他家里祖坟、磁卡什么都有，贷300、200万解决一下燃眉之急，这样也不行，银行搞了很多年，这两年搞小微企业在当地行业非常强势，但是我讲处理小微企业这一点，小企业和民营企业这一点这不是哪一家银行说做就可以做的，这种是没有建立起一个商业模式，没有这种制度支持你去做成本非常高，风险非常大。必须要有这种制度做支持，另外必须要批量化、规模化、专业化程度，民生银行在这方面已经准备了四年，从2005年到今天，我这四年还是花费了很大功夫，这个东西也不是一时半会拷贝完的，它拷贝不了，现在还是3G经营和管理模式，企业不行就没法弄，必须要进行大的制度变革，必须要有一套完美的商业模式，必须要降低风险，必须要批量化处理，这样才有效，一个信贷员管多少商户怎么管，我在民生银行大概四年接近40万小企业，接近4千万，原来的方式根本不行，跑不了，原来的方式做不了这个事，我这有一套系统建立起来，我可以做，一个市场，不要报表什么都不要。

比如一个企业贷一百万，这50万有抵押是一个价格，这50万价格不一样，市场这个东西不能讲，市场经济一定要按市场规律办，再有抵押不安全，价格低一点，你这个是信用贷款50万总不能贷50万，因为我要覆盖我这个风险，我是企业不是慈善机构，慈善机构包括政府应该做这个事，我这块应该做，但我必须有意义，没有意义我不做这个事，我是商业机构。好，谢谢。