高低不等的年终奖该如何打理

2010年02月25日 11:20
来源：衢州新闻网－衢州日报作者：周星宇

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辛辛苦苦一整年，盼的就是年终这个“大红包”。不管是兢兢业业的上班族，还是庸庸碌碌的打工者，谁都希望拿到一笔合理甚至是令人惊喜的年终奖。

虽然年终奖高低不等，消费和理财始终是两大主题。今年的年终奖，你是选择冲进商场疯狂购物，还是愿意把钱存起来以备不时之需？抑或是投资股市或基金，每天守在电脑前，等着指数一路飘红？

年终奖是春节前后的一道永恒课题。下面几个处于不同社会阶层的市民对自己年终奖打理的真实案例，配合金融理财师的专业剖析与点评，或许会给你今后的年终奖打理提供一些借鉴与参考。

1000元以下有钱没钱回家过年

案例：43岁的刘金根多年来在温州苍南一家制革厂打工已经4年，今年春节回衢州过年，除了带回一年辛苦积赚的工资，也带回了800元的年终奖红包。“给孩子买两件新衣服，多余的钱再给家里添个微波炉。”刘金根说，厂子里的年终奖每年都差不多，去年受全球金融危机影响，工厂的效益没有往年那么好，但是年终奖并没有减少，这已经让他很知足：“过年图的就是一个喜庆团圆，年终奖发了多少无所谓。

刘金根告诉记者，年终奖对于他们这些打工族来说，只是一个形式，大部分打工者的年终奖都不会超过1000元。这笔钱他们主要用来过年走亲访友，给孩子和老人包个红包就没了，不会存进银行里，更没有余钱拿来投资理财。

理财师分析：年终奖在1000元以下的群体，往往工资收入水平也不太高，大部分是出门在外的打工者和刚参加工作的职场新人。这部分人群的消费意识普遍比较强，要求他们用仅有的年终奖进行储蓄和理财并不太现实。通常情况下，买买年货、来来回回路费，已经让几百元钱的年终奖所剩无几。

针对此类人群，招商银行衢州分行理财师潘渊给出的建议是，他们更应该注重日常的理财规划，每个月从工资中挤出300元或500元钱做一份基金定投，以实现财富保值升值的目的。同时，平时积累下来的财富也能够用于春节期间的消费。

3000元—8000元理财至上节省为王

案例：柴红杰和她老公一个在医院上班，一个在市区开发区某企业上班，两个人今年的年终奖合起来在8000元左右，但是“负债累累”的他们，拿到年终奖就开始了“大分摊”：房贷、车贷、信用卡……一圈贷款还下来，手里的年终奖已经流失了一大半。虽然今年发的年终奖与往年差不多，但是他们觉得肩上的压力却一年比一年重。“平时每个月的工资基本存不下来，年终奖感觉也没存下多少。”忙乎了一整年，柴红杰觉得自己的生活水平并没有出现明显提高，相反各种人情世故一年年增多。孩子今年9岁，用在孩子读书、培训上的钱一年下来也是不少的开支；家里有三个老人，身体都不太好，一年大大小小的医疗费用常常让夫妻两人手头趋紧；为了让老公到开发区企业上班更方便，两人倾尽几年的积蓄，凑够了买车的首付款，提回一辆新车，但是新车对于他们这个家庭来说，不是一个生活品质的提升，而是比以前更大的生活压力。

理财师分析：上有老、下有小、供房养车，这是衢城普通工薪阶级最真实的写照。8000元的年终奖，对一个家庭来说可谓是杯水车薪，但是如何充分利用好这8000块钱的年终奖，对这个家庭的意义非同寻常。

在中国银行衢州分行理财师李静看来，像柴女士这样的家庭情况，节流与理财应该双管齐下。在使用年终奖进行消费时，应选择一个更实惠的方式购置年货、添加生活必需品，消费以实用性为主，同时兼顾生活品质。贷款尽量不要用年终奖去偿还，而应至少留出5000元左右的年终奖用于投资理财，保证家庭资产的保值升值。

5000元年终奖如何理财？理财师给予的建议是一次性购买一只新基金，或是在老基金调整周期结束后选择购买一只大盘蓝筹基金。另外，懂得纸黄金交易的市民，在春节期间用年终奖参与黄金交易也是一个不错的选择。

1万元—2万元小资家庭多样理财

案例：袁丹妮是市区一家事业单位的职工，根据全年的绩效考核，她获得了15000元的年终奖，这笔钱在她看来是一年下来为数不多的可以存下来的大钱。由于去年十月份刚刚结婚，小袁希望通过理财实现财富增值，为今年或明年要小孩子打下更坚实的经济基础。

“我老公年终奖也有二万块钱左右，但是他有自己的计划。”小袁所说的计划，是她丈夫准备在今年买一辆新车，所以这笔年终奖无法纳入家庭理财计划之内。袁丹妮告诉记者，她和丈夫的父母经济条件都还算不错，所以家里的房贷不用他们操心，她打算用自己的这笔1.5万元的年终奖进行黄金投资，购买一份实物黄金，以抵御通胀给生活带来的风险。

理财师点评：袁丹妮的家庭属于较为典型的中层阶级，家庭背景较好，生活衣食无忧。用年终奖购置家里的大样消费品或进行理财投资都是较为合适的选择。这种家庭可以选择的投资理财方式有很多，视不同的风险承受能力而定。

若风险承受力较高，可抓住春节行情进行黄金的保证金交易，若承受能力较低，债券型基金与银行理财产品都可以投资。

潘渊表示，大部分事业单位的年终奖都在1万元以上，这其中既有单身族，又有成熟人士，还有一些中老年人。“单身一族”风险承受能力相对较高，可以选择股票型基金或兼具投资与保障价值的万能险产品；成熟人士，需要着重解决子女教育问题及房屋贷款问题，子女教育金可投资相对较为稳健的债券型基金、保本型基金，用年终奖提前还贷也是一种选择；而中老年人士投资较为保守，年终奖可考虑投资低风险固定收益的银行理财产品。

5万元以上稳稳当当坐享其成

案例：陆先生是一家私营企业的总经理，年薪30万的他，在年终收到的“红包”同样够分量：“不算上其他补贴，今年的年终奖收入在12万元左右。

陆先生告诉记者，前几年，只要一发年终奖，他和妻子就计划着开始提前还房贷，去年房子贷款全部还清了之后，他们又将目光转向了投资理财：“妻子偏向于投资黄金，但我更愿意投资股票。”陆先生称，去年房地产市场全面复苏，他们最终选择投资了一套西区的房产，目前这套房地产的收益已经接近60%，他们准备在今年找个时机将房子转手卖出去。

对于今年年终奖的使用计划，陆先生瞄准了保险市场。作为家庭的经济支柱，陆先生认为随着自己年纪的增长，寿险、重大疾病险、医疗险和意外上险都是必需的。同时，为了给正在高中的女儿留够教育金，他在几年前也为女儿购买了一份分红险，等女儿出国留学时，这笔钱正好可以派上大用场。

理财师点评：国企的管理层、部分公务员和一些效益较好的民营企业负责人，在年终奖的发放上较为大方，年终奖大多在5万元以上，多者甚至超过15万。这么一大笔年终奖如何打理？大部分理财师都认为黄金等贵金属是比较好的投资方式。目前，整个市场的通货膨胀预期不断加剧，为避免手中的年终奖被“贬值”，稳健型的投资者不妨将年终奖的30%左右用于购买黄金或白银。

与此同时，投资商铺对于这部分高端收入人群来说也是较为不错的选择。衢州作为处于高速发展中的二线城市，其商铺的投资升值潜力不可小窥。即使是使用贷款的方式来购买商铺，月供也可以由商铺的租金来抵押，对于年终奖在5万元以上的投资者而言，不失为一个好的投资渠道。当然，激进型的投资者完全可以用年终奖中的一部分资金投资股市、偏股型基金、甚至是期货，通过高风险的投资来搏取高回报。