保险产品宣传易误导消费者保底7%并非收益7%

2010年03月13日 06:16
来源：广州日报作者：纪晨璐、黎雯

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规范的保险产品宣传单(后排)与销售网点自行印制的非规范的宣传单(前排)。

文/表/图记者纪晨璐、黎雯

“保底7%+6次分红”、“年年分红+满期返本+特别红利”、“100%保本”，走进银行，满眼的“安全又收益高”的理财产品宣传单分外醒目。而负利率时代的到来也使得这些号称高收益的理财产品格外诱人。不过，若不注意，大打高收益噱头的理财产品有可能是陷阱而非馅饼。

市民方女士日前向本报记者反映，她在银行办理储蓄业务的时候，银行工作人员向其推荐了一款保险产品，称该产品100%保本，有7%的保底收益，同时每年还可享受分红。

对于银行工作人员的介绍，方女士心动之余也有些疑虑，这到底是保险产品还是投资工具？是否真的安全又有高收益？

方女士给记者提供了一份从银行获得的产品宣传单，宣传单上承诺，只需一次性缴清费用，就保证100%保本，此外还保证有7%保底收益，同时可享受6次分红，5年后到期。

5000元投资收益高出定存近七成？

记者来到方女士所说的银行营业厅，工作人员告诉记者，这款产品没有风险，只要投资额在5000元以上，保本之余还有收益，类似于整存整取的储蓄业务，而且收益比定存高出许多。

记者粗略估算一下，按照保底收益7%来看，5年的收益就能高达35%，还没有算上6次分红，这样的收益显然十分诱人。

以目前5年期定存3.6%的年利率和该产品总计约40%的收益率来计算，方女士投资5000元的定存到期的利息收益为5000元×3.6%×5=900元。

若按照营销人员的介绍，购买这款产品的收益可达到5000元×30%=1500元，比同期定存高出近七成，而且若投资额越大，差距就更明显。

陷阱一：7%非年利率而是5年收益

“保底收益真能达到7%这么高？”对于记者的疑问，该营销人员犹豫了一下表示，其实7%是指5年的收益，平均每年不到2%。而这点并没有在宣传单中注明，工作人员也没有主动进行提醒。

“但每年还有现金分红，加起来收益率也挺不错的。”该工作人员表示，参照该公司以往的分红经验，这款产品年平均分红水平超过4个百分点，“5年下来收益率至少达到百分之二十几。”但这样一来，该产品的实际收益水平与5年期定存到期的利率18%差距明显缩小。

记者随后从相关保险公司了解到，这款分红险的保障内容大致包括身故保障，红利(包括现金红利和满期红利)以及满期金。保险公司的产品条款中并未说明有7%保底收益，涉及投资收益的方面只有红利和满期金。

陷阱二：提前退保难获满期金

尽管没有7%的保底收益，但保险公司客服人员告诉记者，如果保险合同期满，投保人可以获得保额107%的满期金，即购买1万元的产品，5年后可以获得10000×107%=10700元的满期金，在收回本金的同时还有700元的收益。“如果合同到期，保险公司保证给付这部分收益。

照此看来，这款保险产品确实有固定收益，但却并非银行宣传单中所说的保底收益，而是合同到期后的满期金收入。如果投保人提前退保，则拿不到满期金，只能按照保险公司的保单现金价值获得补偿，而这部分金额往往较低，越早退保保单现金价值越少。而且，如果中途出险理赔，则保险责任终止，投保人也只能获得理赔金。

陷阱三：是否分红并不确定

相对于满期收益，银行工作人员更强调，年度分红才是更为重要的收益来源。据记者了解到，这款产品今年才刚刚推出，而银行工作人员就拿着过去其他产品的分红水平来对此进行介绍，称每年分红能达到4个百分点以上。

不过，保险公司工作人员告诉记者，分红并不能保证，“分红水平要根据保险公司每年的实际经营状况来定，如果盈利情况较差，甚至可能不分红。”该工作人员表示，公司经营多款分红险产品，从历年来的分红数据来看，尽管有些年份的分红水平会偏低一些，但目前尚未出现不分红的情况。“可这并不代表你所购买的这款产品一定会分红，这是存在不确定性的。”该工作人员特别对记者强调。

提醒保险的本质是保障

保障原本应该是保险产品的核心功能，但在宣传单上，往往会成为高收益理财产品赠送的附属品。该宣传单显示，购买这一产品后，在获得上述投资收益的同时，保险公司还将向投保人赠送包括人身、意外和交通意外在内的保障。

业内人士告诉记者，部分销售人员为吸引市民投保，会刻意夸大保险产品投资收益，或通过文字游戏塑造高收益假象，消费者应该注意避免被误导，而避免被误导的关键就是不要盲目看重保险产品的投资收益。专家表示，保险产品的本质还是保障，投资只是附属功能，而且相对于股票、基金等投资方式，保险的收益不会很高。