公务员小夫妻欲5年攒够买房钱(3)

2010年03月20日 13:53
来源：新闻晨报作者：杨春光汤子勤

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定投低风险基金

目前吕晴家庭持有上投摩根股票型基金一只，且每月定投1000元。在已经配置了一定数量的股票后，建议吕晴基金换仓，以货币基金和平衡性基金为主。

货币基金是一种功能类似于银行活期存款，而收益却高于银行存款的低风险投资产品。它能够与银行中短期存款相替代，相对安全、收益稳定，而且既可以在提供本金安全性的基础上，为吕晴带来一定的收益，又具有很好的流动性。建议每月配置1500元。

平衡型基金是既追求长期资本增值，又追求当期收入的基金，这类基金主要投资于债券、优先股和部分普通股。基金经理会根据行情变化及时调整股债配置比例。当基金经理看好股市的时候，增加股票的仓位，而当其认为股票市场有可能出现调整时，会相应增加债券配置。建议每月配置1500元。

尝试高风险投资，先要学会抗压

大多80后的年轻人都想在较短的投资时期内获取人生的第一桶金。但是千万要记住，高收益必定伴随着高风险，理财师也赞成年轻人能提高自己的风险承受能力。对于收入、工作稳定的年轻家庭，由于不用太担心失业所导致的风险，因此完全可以采取相对比较激进的投资策略，增加股票以及偏股类基金的投资比例将是一个不错的选择。但是千天上不会无故丢下“馅儿饼”，加大风险投资，难免会遇到一些意外的下跌，要想获取更高的收益一定要冷静，保持良好的心态，要有挫折的准备，更要有耐心，谁能坚持到最后，谁才是胜利者。

年轻家庭保险规划应以保障为主

□中国平安杨春光

像吕晴这样处于家庭形成初期，由于家庭资产积累的时间较短，“家底”往往不厚，加上即到来的家庭小成员，未来的开销会令家庭储蓄率下降。如果按计划在三到五年后购置完自用房产以后，手头可用资金将所剩无几。可以预计的是，届时每月的子女费用和房贷还款这两大支出将会在经济上产生不小的压力，家庭储蓄率甚至会降为零。处在这个阶段的年轻家庭，一方面因为子女和房贷两大“负债”而压力重重，另一方面除去自用房产后的家庭资产又不多，必然导致“负债/资产”比率过高，这种时候家庭的抗风险能力是很低的。

所以，我的建议有三条：第一、家庭规划要合理，把家庭负债控制在合理范围内。按照目前的家庭收入和储蓄情况，如果吕晴3-5年后贷款100万购置房产的话，每月的子女费用和房贷还款这两大支出很有可能使她成为“月光族”。第二、家庭理财要以夯实家庭基础为主。目前家庭的抗风险能力已经很低，不要再额外增加不必要的风险，投资风险偏高的品种要慎重。第三、家庭保障要充分，至少要能够覆盖到两大家庭负债。由于小宝宝即将出生，目前家庭总保额需配置20万元-50万元，根据夫妻两人的收入比例来分配，在此基础上再给每人附加10万元的重疾险。如果3-5年后购置房产的话，再根据贷款的总额配置相应保额，也是根据夫妻两人的收入比例来分配。推荐产品组合为：万能+意外伤害+意外伤害医疗。