1000万不够安度晚年退休需要多少钱

2010年04月10日 22:42
来源：华夏时报

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吴君强

退休需要多少钱？

北京师范大学金融学教授钟伟算了一笔账，根据现在的经济增长速度、居民货币收入增长和发钞节奏，25年之后，我们大概需要500万的积蓄才能度过余生，在京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。

不算不知道，一算吓一跳，夕阳无限好，只是钱太少。等我们老去的时候，莫非真是晚景凄凉？1000万,这个看上去遥不可及的梦想能否照进现实？当我们坐在轮椅上的时候，中国超过半个世纪的财富积累能否让我们度过体面而尊严的余生？

文章一出，有人立即跟钟伟较真，认为20年后的事情根本无法预测，所谓1000万有些危言耸听。其实细读钟教授专栏文章可以发现，他的本意并不是纠缠于具体的退休金数目，行文之中，指向当前的货币发行速度，得出结论：钱不过是纸，财富的积累永远赶不上通货膨胀的速度。

不仅如此，文章的点题之笔在于忧虑当前的社保基金存量，目前我国覆盖养老、失业、医疗、工伤、生育等五项的社会保险基金累计结余，大约在1.5万亿。这个余额目前仅能供养不足10%的退休人存活25年的养老所需，也就是说，90%的养老金缺口目前尚无着落，如何养活这些人，钟伟坦言没有答案，感叹终生劳碌积攒，未必晚年安然。

或许这真不是杞人忧天。根据社会学家的测算，中国的人口红利可能在十几年后归零、变负，届时，老龄化将带来一系列的经济、社会问题。日本有前车之鉴，在人口红利逆转之后，巨大的资产泡沫顷刻间破灭，经济持续低迷，人们到了60岁，没有足够的积蓄，仍不敢退休，去做出租车司机、餐馆服务员，甚至搬运工。这些问题在中国会不会出现，现在谁也不能给出肯定答案。

纠结于需要多少退休金毫无意义，历史经验表明，通胀是财富的最大敌人，它无声无息，日夜不断吞噬着我们的财富，却根本无法消灭，在过去的20多年里，M2和M1年均增速接近20%，分别增长了20多倍，年轻时挣的钱，到了年老的时候根本不值钱。面对未来的“银发尴尬”，我们不能束手就擒。是的，我们会说，要学会理财，在年轻力壮财富积累高峰期，要合理配置财富，用一部分钱去投资股市、楼市、保险、基金等等，让钱生钱，抵抗通胀。

但仅有这些还是不够。通俗而言，通胀是敌人，投资是与之搏斗的武器，但我们还需要铠甲，这就是社会保障。现在的敌人手持利器，凶悍强大，投资的武器仅仅能被少数人掌握，而我们多数人能依靠的铠甲则残破脆弱。

钟伟的担忧只停留在社保的总缺口上，实际上，除了总量严重缺失外，在微观层面，我国社保体系仍存在诸多缺陷和弊端，覆盖率水平过低等一系列问题都考问着社保制度的公平与正义，最典型的莫过于被诟病多年的退休金双轨制，企业人员退休金是单位和职工本人缴纳，而机关事业单位人员的养老金则由财政统一缴纳，具体到养老金金额，机关事业单位的标准要远远高于企业退休人员，差距高达3～5倍。尽管近些年要求取消这种缺乏双轨制的呼声不断，但在操作层面仍没有一丝迹象。

二三十年的光阴转眼即逝，青春耗尽，该如何安放我们的晚年，这是我们每个人需要思考的问题。或许我们那时没有1000万，但如果有了一个较为合理、较为健全的社会保障体系，保障资源能福泽到绝大多数普通民众，而不是仅仅倾斜于公务员等少数特殊利益群体，也能让人感到欣慰。