VISA将封堵银联境外通道

2010年06月03日 09:19
来源：深圳特区报

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目前，银联卡可在世界各地方便地使用。深圳特区报记者许业周摄

正在兴致勃勃地准备今年8月赴欧洲旅游的市民张小姐，昨天吃惊地获悉一个消息，她的VISA双币种信用卡届时极有可能不能选择使用银联通道进行结算了，这会使她的费用支出提高约2%，卡上几千美元的透支额度显然也不够使用。

出现上述变化的原因，在于国际第一大银行卡组织VISA拟自8月1日起严控银行卡境外通道使用。该组织近日向全球会员银行发函，要求从8月1日起，凡是在中国内地境外受理带VISA标识的双币种信用卡时，不论是刷卡消费还是ATM取现，都不得走中国银联的清算通道，否则VISA将重罚收单银行，第一次将罚款5万美元。如果收单行再犯，每月将罚款2.5万美元。

纷争由来已久

VISA此举已非首次。去年4月VISA曾发函给全球会员银行，要求限制双币卡在境外走银联通道，否则将以违约论处。事后亦有持卡人反映在东南亚一些国家刷VISA双币卡时，被限制使用银联通道。VISA方面称，此举意在严格执行VISA全球运作规章的规定，确保每一笔VISA卡的交易都能够为持卡人提供安全可靠的保障。

彼时的“星星之火”，至今日演变成“燎原之势”。国际市场上的银行卡通道之争，被VISA摆上了桌面。

昨日，多位接受记者采访的银行卡业内人士和银行界人士均表示，纷争的由来非一日之寒，利益分割是主因，中国持卡人在海外市场不断增强的消费实力，改变了国际银行卡市场的原有格局。在相关各方寻求到新的平衡点之前，分歧在所难免。

银联成国际市场后起之秀

VISA与中国银行卡产业有很深的渊源，中国第一张银行卡就是中国银行于1985年发行的VISA卡。

一位业内人士昨日向记者介绍，一直以来，国内银行发行的信用卡绝大多数是双币卡，“4”字头卡遵守VISA组织的规则，“5”字头卡遵守MasterCard的规则。在深圳市场，VISA双币种银行卡占有绝对市场优势。直到近两年，中国银联大力推广“62”字头的人民币单币种银联标准卡，目前在新发行的银行卡中银联标准卡占比已上升到约50%。

作为国际银行卡市场的后起之秀，中国银联近年来的国际化进程不断提速，银联卡全球网络初具规模，银联品牌的国际影响力迅速提高。目前，银联境外受理网络已延伸至遍布五大洲的90个国家和地区，覆盖全球主要区域和重要国家。“银联国际化给国内持卡人带来的支付便利有目共睹。”一位商业银行信用卡部的老总对此深有感触。“过去银联卡境外受理商户、POS机、ATM机主要集中在机场、免税店、旅游景区等场所，而现在已扩展到商场、超市、学校等更广泛的区域。在美国、英国、新加坡、泰国、越南、瑞士、葡萄牙、奥地利以及香港、澳门等银联卡持卡人经常到访的国家和地区，几乎所有ATM机均可受理银联卡。

银联改变利益分配格局

朝着“国际主要银行卡品牌”前进的银联打破了国际市场现有的利益分配格局。业内人士分析认为，安全性固然是每个银行卡组织重视的问题，但维护商业利益才是引发纷争的核心要素。

目前银联拓展国际受理网络，一种方式是自己发展特约商户，但本世纪初才开始在境外“铺网”，目前规模尚小，难尽人意；二是跟海外银行合作，其支付网络大多是与VISA合建的。而持卡人跨境交易的手续费归属问题，便是引发矛盾的关键。

“按照国际惯例，持卡人消费产生的手续费，按发卡行得大头，收单行其次，卡组织得小头的比例分配。信用卡持卡人选择刷谁的清算通道，商户就要向谁付手续费。”一位对信用卡市场有研究的业内人士介绍，VISA组织对使用双币种信用卡的持卡人除收取手续费外，还有货币转换费。而中国银联实施差异化竞争策略，让利给银联卡持卡人，免受其货币转换费，同时向持卡人提供人民币还款的便利。因此，在国际市场上，银联卡对国内持卡人海外交易具有价格上的竞争优势。

持VISA双币卡境外消费支出增多

VISA此项举措一旦实施，会给国内持卡人带来多大的影响？一位商业银行人士表示，“届时银联自己发展的特约商户不受影响，走MASTER的渠道暂时也没事，但用VISA双币种卡的持卡人会增加1%至2%的费用，而且会增加一些不便。

她分析说，国内银行发行的VISA双币种卡大多数是美元和人民币卡，如果使用VISA网络支付货款或者通过ATM提取现金，将较使用银联网络多支付一笔外币兑换手续费，以收取标准为2%计，每消费1000美元需要多支付20美元。中国游客在海外的购买力有目共睹，这笔支出不容小视。

同时，由于持卡人使用VISA网络结算，持卡人的透支额度也会受影响。过去走银联通道，持卡人可先用卡上的人民币额度，再使用美元额度。走VISA通道则只能使用美元额度，但国内银行为持卡人提供的外汇额度普遍较低，难以满足持卡人的需求，为他们带来不便。

第三，走VISA通道，持卡人还有可能无法享受到国内发卡人行提供的很多增值服务，持卡人在消费之后最长达56天的免息还款期内，还将承担汇率变动的风险。

专家评说

综合开发院(深圳)金融和现代产业研究中心研究员余凌曲：

冲突根源：利益之争

VISA组织此次向银联卡“发难”，其核心原因是商业利益的争夺。在中国实施金融管制的情况下，国外银行卡组织不能独立在中国市场谋篇布局，必须借助银联通道。而在国际市场，以VISA为代表的国际卡组织则占有垄断性地位，控制着绝大多数的结算渠道。近几年来，中国已成为全球银行卡产业发卡最多、发展最快、最具潜力的国家之一，其国际化战略迅猛推进，银联卡全球网络初具规模。中国银联作为后起之秀所采取的差异化竞争策略，使“老师”感到昔日的“学生”已变成了如今的竞争对手，摊薄了自己的利益。因此，利用其通道优势压制银联卡的发展，成为它们的一种应对措施。

这种冲突是中国企业、中国金融机构走出去过程中难以回避的。

记者求证

银联与VISA各执一词

昨日，记者多方求证相关双方，直至晚上7点过，双方向媒体提供了书面回复，各执一词立场迥异。

中国银联总公司：

“银联、VISA”双标识卡不是纯粹的单品牌银行卡，标识双方均有责任和义务为持卡人提供境外受理服务，这也直接关系到持卡人的权益和发卡银行对持卡人的承诺等。任何一方都无权单独对持卡人选择境外支付通道做出限制，持卡人拥有选择境外支付通道的权利。

目前，银联国际受理网络已经延伸至境外90个国家和地区，银联国际网络不仅可以受理单标识银联卡，也可以受理双标识银联卡。特别是62字头单标识银联卡目前已经在境内、外广泛发行和使用。在境外交易使用单标识银联卡，不仅可直接走银联网络，免收约占交易金额1%-2%的货币转换费，而且可以享受银联提供的多种增值服务。

VISA方面：

有关VISA与海外收单银行在加强VISA卡的受理须符合VISA全球运作规章一事，其实已经从很久以前就开始了，并非新近才发生。主要目的是为了确保支付系统所有的参与者和利益方都能够享受到VISA支付网络给全球持卡人带来的便利及标准化服务和权利的保障，从而维护整个行业公平稳定的发展起着非常重要的作用。

VISA的产品除了在卡片上带有VISA的品牌标识外，还带有以“4”字开头的16位BIN号。如果持卡人选择了以“4”字开头的双币卡即意味着选择了其交易将通过VISA的支付网络进行处理。

VISA从来没有、也不会“阻止”银联。“62”打头的银联标准卡仍可以在全球自由地走银联的通道。VISA所做的是属于我们正常业务范围的、针对VISA的全球运做规章的执行与实施方面的合规考量。此外，VISA从来不针对持卡人收取“手续费”，VISA会向发卡银行收取“国际结算费”。