信用卡巨头打架火药味十足国内银行面临诉讼风险

2010年06月04日 07:49
来源：信息时报作者：袁峰叶静

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袁峰叶静

VISA卡公司封堵银联的消息见诸报端后，引来社会各界强烈关注。此前，媒体报道称，VISA已向其成员银行发函要求，从今年8月1日起，凡是在中国大陆以外受理带有VISA和银联的双标识卡时，不论是刷卡消费还是ATM取现，都不得走银联网络，否则VISA将重罚收单银行。中国银联随后表示，持卡人拥有选择权，VISA无权单方面限制。两大组织首次正面对垒中，火药味十足。

昨日VISA公司驻北京代表处相关负责人在接受中广新闻记者采访时，否认了VISA向其成员银行发函一说。而在给本报的回应函中，他表示，VISA的产品除了在卡片上带有VISA的品牌标识外，还带有以“4”字开头BIN号. 由于VISA已将“4”字开头的BIN号在国际标准组织ISO进行了注册，因此，如果持卡人选择了以“4”字开头的双币卡即意味着选择了其境外交易将通过VISA的支付网络进行处理。

持卡人支出年增数亿元

VISA对收单银行的强制性举措一旦生效，持卡人在境外使用“银联、VISA对双标识卡，将被迫只能通过VISA网络。由于VISA网络一般是以美元结算，因此在境外发生交易时，需要由当地货币转换到美元、美元再转换成人民币进行清算，这样直接导致的后果是，持卡人需要多付出约占交易金额1%至2%的货币转换费，并承担三种货币转换过程中出现的汇率兑换损失和汇率波动的风险。而通过银联网络交易和清算，则是人民币直接兑当地货币，并且免收货币转换费。除此之外，VISA禁止双标识卡走银联网络，还可能造成持卡人无法享受信用卡的一些附加功能和增值服务，例如信用卡分期付款等。

银行卡产业专家、北京师范大学金融研究中心主任钟伟表示，VISA的行动实质上是单方面剥夺了“银联、VISA的双标识卡持卡人的支付渠道选择权，直接增加了“银联、VISA的双标识卡持卡人在中国大陆境外的刷卡成本。

近年来，中国人境外购物消费额持续快速增长，很多旅游目的地国的商家都把中国游客视作扩大销售的“香饽饽”。据中国旅游研究院于今年4月发布的《中国出境旅游发展年度报告》数据，中国人2009年出境旅游的总体消费达到了420亿美元。而截至2009年第三季度，中国信用卡发卡量约为1.75亿张，“银联、VISA”双标识卡的市场份额占到33%；结合份额数据，再以1.5%的货币转换费率来估算，VISA的行动将会给持卡人增加一笔巨额的直接成本。

若出游者均使用刷卡的话，VISA的行动将会给持卡人增加一笔达到2.1亿美元的负担，即使刷卡只占50%，损失也超过1亿美元。

国内商业银行面临诉讼风险

面临“买单任务”的不只是普通持卡人，还有发行双标识卡的国内商业银行。一位商业银行人士对VISA的举措表示出担忧。他解释说，VISA除了向国内发卡银行收取一般费用外，根据其最新规则，还会每季度根据发卡行和收单行的国内及国际交易量增收万分之五的交易费用，VISA限制双标识卡交易路由的行动将不可避免地增加发卡行的交易成本支出。

该人士还对可能随之而来的持卡人投诉表示担心。目前，国内大部分发卡银行在其贷记卡章程或持卡人领用合约中，都有提示双标识卡持卡人在境外可以选择使用银联或VISA等卡公司网络。该人士表示：“VISA单方面限制双标识卡持卡人选择银联网络的做法，将可能导致发卡银行面临持卡人投诉和法律诉讼的风险。”　

近百国家刷卡将受阻

根据银联公开资料，银联国际受理网络已经延伸至境外90个国家和地区，能够基本满足中国人在经常到访的国家和地区进行商务、旅游、留学等支付需要。银联国际网络不仅可以受理单标识银联卡，也可以受理双标识银联卡。特别是目前62字头单标识银联卡已经在境内、外广泛发行和使用。在境外交易使用单标识银联卡，不仅可直接走银联网络，免收约占交易金额1%至2%的货币转换费，而且可以享受银联提供的多种增值服务。

中国银联有关人士曾多次表示，将在成员机构的大力支持下，不断扩大业务领域，提高服务水平，加快国际化进程，积极完善全球受理网络，力争把银联卡打造成为国际主要银行卡品牌。

对于中国银联的国际化，钟伟表示，从全球看，银行卡支付领域不仅催生形成庞大的产业群体，而且已经成为国家支付体系的重要组成部分，其在支付通道领域对国民经济运行发挥着基础性作用，在此集聚的海量交易信息，涉及国家经济金融安全，银行卡支付体系越来越成为与各国央行的大额实时清算体系几乎同等重要的平行体系，以及国家战略需要。在此背景下，银行卡标准之争、产业利益之争有可能愈演愈烈。

综合新华社报道

最新回应

VISA否认向会员银行发函

VISA公司驻北京代表处相关负责人在接受记者电话采访时，否认了发函一说。他说，VISA强调海外收单银行在受理VISA卡时须符合VISA全球运作规章一事，其实很久以前就开始了，并非新近发生。主要目的是为了确保支付系统所有的参与者和利益方都能够享受到VISA支付网络带来的便利化、标准化的服务和保障。

由于VISA已将“4”字开头的代号在国际标准组织ISO进行了注册，因此，如果持卡人选择了以“4”字开头的双币卡即意味着选择了其交易将通过VISA的支付网络进行处理。这就不难理解为什么当一张VISA卡在进行国际交易时一定要走VISA的网络。VISA方面表示：VISA从来没有、也不会“阻止”或者“封杀”银联。“62”打头的银联标准卡仍可以在全球自由地走银联的通道。

对于VISA的回应，业内银行卡专家并不认同，他们认为，VISA封堵的原因在于担心海外市场被蚕食。记者了解到，由于银联在国内市场处于垄断地位，因此国内银行发行双币卡时必须与银联合作，绝大部分有VISA、MASTER、JCB等国际信用卡组织标识的卡都有银联标识，所以大部分“4”字开头的VISA卡都带有银联标识。换句话说，中国银联其实是搭了国际卡巨头的“顺风车”开拓境外市场，其境外消费的通道大多与VISA、MASTER合建或直接假手于人。

但是，刚刚诞生8年的中国银联在巩固内地市场的基础上，不断扩大境外市场，打破了“VISA主外，银联主内”的平衡局面，部分境外市场尤其是港澳市场，很多持卡人为避免多交纳1%~2%的货币转换费，纷纷要求“用中国银联的通道支付”。同时，中国银联也开始在美国、欧盟、俄罗斯、加拿大等主要国际市场谋求独立操作、结算，而这些国家无疑都是VISA的传统市场，因此两者之间的矛盾愈演愈烈。

疑虑

master、JCB会否跟进？

VISA封堵之后，master、JCB会否跟进？记者昨日采访了中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇,他认为，虽然目前master和jcb并没有明确表示要仿效VISA，但是并不代表他们没有可能，也许目前只是观望态度。

根据之前的统计，VISA和master基本上垄断了境外的银行卡清算渠道，两个合起来，占据市场90%以上的份额，每年的渠道费用虽然难以具体统计，但是估计有过亿美元。

随着中国的崛起，卡族日益壮大，VISA在国内以及境外的部分地区的业务被银联抢占，难免心存怨恨，以往的师徒变成了剑拔弩张的敌人。

郭田勇还表示，如果VISA此次“封杀”取得不错的效果，预计master和JCB也会马上跟进，形成连锁反应，对于国内的消费者来说，去国外刷卡意味着多支付1%~2%的手续费。

应对

出境可带万事达卡

广州某大型国有银行人士提醒消费者，如果VISA这一举措真的实施，持卡人可以考虑使用MASTER(万事达)、JCB其他品牌的双币卡，毕竟这些品牌并未明确宣布要封堵银联通道，与其他卡组织网络相比，目前通过银联网络消费或取款，持卡人是无需支付1%~2%的“货币转换费”，而其他的清算网络就要收，并且，使用银联卡在银联境外ATM上取款手续费也相对较低。

目前市场主要有三种卡：一种是以“62”开头的银联卡，这种卡将不会受影响；一种是“5”开头的万事达卡，这种卡走的是万事达的清算渠道，也不会受影响；唯一受影响的是以“4”开头的卡，这种卡既有银联标志，也有“VISA”标志，