VISA发难银联中外银行卡战打响

2010年06月04日 11:39
来源：东亚经贸新闻作者：何伟

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何伟

以往平静的海外支付通道，近日却燃起战火。引发这场“战争”的是一张小小的卡片——同时带有VISA和银联标识的双币信用卡。日前，VISA向中国银联发难，欲封堵银联双币种卡在海外支付使用银联通道。中国银联随即表示，消费者有自主选择的权利。双方大有剑拔弩张的态势。

对此，业内人士和相关专家都表示，此次VISA向银联发难的源头，是因为争夺海外市场的利益。从以往来看，行业内的竞争会为消费者带来实惠，但是这次双方之间的竞争，并不会让消费者渔翁得利，反而会给消费者带来不便。

VISA发难

封堵银联境外通道

近日，一纸通知打破了原本平静的VISA和中国银联之间的合作。VISA首先亮剑，向全球会员银行发函，要求从2010年8月1日起，凡是在中国大陆境外受理带VISA标识的双币种信用卡时，不论是刷卡消费还是ATM取现，都不得走中国银联的清算通道，否则VISA将重罚收单银行，第一次将罚款5万美元。如果收单银行再犯，每月将罚款2.5万美元。

此消息浮出水面后，消费者一片哗然，而后便感困惑：如果VISA封堵了中国银联的海外通道，是否就意味着消费者在海外消费无法使用银联标识的银行卡？

6月3日，记者登录VISA国际组织中国网站，发现并未公布任何关于封堵中国银联海外通道的公告。不过，近日，VISA公关部门负责人曾公开表示，VISA并没有“封堵中中国银联62开头的银联标准卡在境外的清算通道，只要求海外收单行对4打头的带VISA标识的双币卡走VISA网络。所以，银联标准卡在国外还是可以走银联网络，而国内除了VISA之外的双币种卡，在境外消费也都可以选择银联网络。

据业内人士介绍，其实，在此公告之前，VISA对于收单行关于清算通道的问题已经三令五申。当一个金融机构决定加入VISA系统时，会给VISA提供一个书面承诺函，以确认其在成为VISA的会员银行后将完全遵守VISA的运作规章。按照VISA与会员银行之间的协议，凡是信用卡卡号以“4”开头的信用卡便是属于VISA支付网络旗下，在刷卡时，收单行只能使用VISA的支付系统。大约从2007年开始，VISA已经多次发函各家收单行，要求严格按规执行。但以前只是停留在“说”的层面，而此次则上升到了“罚款”的层面，也就是说，这次VISA是动真格的了。

银联接招

消费者可自主选择

对于VISA的封堵，中国银联的表态是兵来将挡，水来土掩。

中国银联相关负责人表示“银联相VISA”双标识卡不是纯粹的单品牌银行卡，标识双方均有责任和义务为持卡人提供境外受理服务，这也直接关系到持卡人的权益和发卡银行对持卡人的承诺等。任何一方都无权单独对持卡人选择境外支付通道做出限制，持卡人拥有选择境外支付通道的权利。

目前，银联国际受理网络已经延伸至境外90个国家和地区，能够基本满足中国人在经常到访的国家和地区进行商务、旅游、留学等支付需要。银联国际网络不仅可以受理单标识银联卡，也可以受理双标识银联卡。特别是62字头单标识银联卡目前已经在境内、外广泛发行和使用。在境外交易使用单标识银联卡，不仅可直接走银联网络，免收约占交易金额1%-2%的货币转换费，而且可以享受银联提供的多种增值服务。

而对于VISA的封堵，中国银联则没有正式回应，只是单纯表示，消费者有自主选择的权利。

根源所在

货币转换费成导火索

从相关资料显示，VISA早在上个世纪80年代已经进入中国，而中国银联在2002年就已经成为VISA的主会员，这意味着截至今年中国银联和VISA之间已经合作了8年之久。为何在之前的8年双方能够相安无事，如今却突然反目？

对此，业内人士表示根源只有两个字：利益。据悉，近年来，中国人境外购物消费额持续快速增长，很多旅游目的地商家都把中国游客视作“贵宾”。根据中国旅游研究院今年4月发布的《中国出境旅游发展年度报告》数据，中国人2009年出境旅游的总体消费达到了420亿美元。另据VISA在2009年9月发布的《中国旅游业展望》显示，其在中国的发卡量已经超过5800万张。而同期的央行支付体系运行报告显示，截至2009年第三季度，中国信用卡发卡量约为1.75亿张，“银联、VISA在双标识卡的市场份额占到33%。

随着中国银联海外市场的逐步拓展，目前国际受理网络已经扩展到境外90多个国家。在海外刷卡方面，中国银联标准卡免收货币结算费用，同时结算的流程是以当地货币直接结算人民币，汇率标准则是参照中国外汇管理局公布的当日汇率。而通过VISA通道结算，需要支付1%-2%的货币转换费，将当地货币结算成美元再结算成人民币，其执行的汇率标准则是根据全球主要的汇率市场综合后自定。由于费用的差别，很多中国内地的消费者在海外消费时，在同时满足中国银联和VISA的支付环境下，通常都会选择中国银联的支付通道，这自然就影响到了VISA在中国内地的业务量。

专家看法

双方博弈源于市场利益纠纷

对此，清华大学经济管理学院金融系副教授张陶伟表示，在中国银联刚刚成立的时候，由于其缺乏海外市场的经验，通过与VISA的合作拓展其海外市场。随着中国银联的发展，目前的举措是想通过其支付的灵活性和便利性扩宽更大的海外市场，此举无疑为VISA造成了比较紧迫的压力，由于中国银联境外扩张给其带来的威胁感也越来越明显。尤其在金融危机背景下，亚太市场特别是中国市场越来越被VISA看重，中国内地的持卡人已经逐步变成其比较重要的客户。失去了这部分客户，对于VISA来说确实是很大的损失。这次由VISA挑起的双方博弈，有可能是因为双方在合作的过程中，在市场利益分配的问题上产生了分歧。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受采访时表示，VISA扎根中国已经30年，对于中国市场的培育和维护从来没有间断过。而中国银联在近几年来的飞速发展，实际上已经为两者之间的博弈埋下了伏笔。虽然之前VISA已经投入大量成本培育中国银行卡市场，但实际上并未盈利，国内市场基本上被银联掌控。VISA盈利的来源主要靠境外刷卡，尤其是全球金融海啸之后，中国内地爆发的较为强劲的海外消费能力使VISA更加侧目于国内的海外消费，多年来已经基本形成了“VISA主外，银联主内”的格局。

至于到底是VISA垄断市场，还是中国银联霸占了别人的地盘？两位专家均表示，这是市场的正常竞争行为，就此不便于妄加评论。

事件影响

消费者很难渔翁得利

通过某网站进行的问卷调查显示，在“VISA和银联之争，您会支持哪家？”的问题中，有76.1%的网友选择支持中国银联；有12.2%的网友选择先看看热闹；剩下11.7%的网友支持VISA。而在“VISA和银联之争是否会影响到您在海外消费？”的问题上，有53.9%的网友选择会影响，而有46.1%的网友选择影响不大，可以改用现金和其他卡。第二个问题的选择可谓势均力敌。

但是，张陶伟则表示，两者之争并不能给消费者带来实惠。通常情况下，行业内的正常竞争最终获利的往往是消费者，因为在竞争过程中通常都会选择通过让利的行为“拉拢”消费者带而VISA和中国银联的竞争，消费者很难渔翁得利，只能为消费者带来不方便。

张陶伟形容VISA和中国银联就好比电影《风云》中的聂风和步惊云，双剑合璧会大大增加各自的威力，但是要是决裂，则有可能两败俱伤。对于中国银联来说，虽然目前已经有一定的海外市场经验，但是与VISA这样的国际巨头相比，海外经验和渠道还远远不够。其海外拓展之路，只能算是刚刚开始，今后的路还很长，可能面临的困难还会很多；而对于VISA来说，如果跟中国银联彻底“闹掰”，会在现在的基础上更大程度丢失中国内地的市场阵地。毕竟海外支付的技术含量不高，海外拓展对于中国银联来说也已经不再是“天方夜谭”

“最好的办法就是双方坐下来握手言和。”张陶伟告诉记者，如果双方能够继续深化合作的问题，然后就市场利益进行相对公平合理的分配，以合作为前提竞争，不仅能为消费者带来便利，还能实现双赢。