境外消费如何选择信用卡

2010年06月07日 10:29
来源：理财周刊

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对持卡人来说，细究Visa与银联的合作内幕、未来前景其实没有多大意义，而选择合适的卡片消费、找出对自己最有利的信用卡才是关键。

文本刊记者张安立

“Visa封堵银联境外通道”看了报纸上的新闻，钟情于境外血拼的莉莉觉得很郁闷：“报纸上说，8月1日之后，Visa银联双币信用卡在境外只能走Visa通道，会产生货币转换手续费，外币消费还不能分期还款，这到底是不是真的啊？以后出境买东西成本会上升很多吗？”

近日闹得沸沸扬扬的Visa与银联的恩怨纠葛牵动着不少持卡人的心，不过据记者了解，截至发稿时为止，Visa方面并没有对这一消息表示认可。相关负责人称，在过去几年甚至几十年中，Visa卡都与收单银行签订协议，规定凡是Visa的卡片都应当走Visa的通道，从持卡人角度考虑，这有助于维护其用卡权益，一旦发生纠纷，Visa可以根据有关章程维护消费者利益。也就是说，这一规定并非仅仅针对中国境内持卡人而订立，也不存在“封堵”银联一说。

其实，细心的持卡人可能早就发现，卡片卡号开头数字表明了不同的发卡机构。例如，“62”开头的是银联卡、“4”开头的是Visa卡，我们平时使用的双币卡虽然同时标有银联与Visa的标志，但凡是“4”开头的卡片实际上都属于Visa客户。因为Visa已将“4”字开头的BIN号在国际标准组织ISO进行了注册，因此，持卡人如果选择了“4”字开头的双币卡即意味着他将选择Visa的网络进行跨境刷卡交易。在使用时，收单银行也就需要按照事先订立好的游戏规则进行。

事实上，对持卡人来说，纠结于Visa与银联合作内幕并无多大意义，究竟两者关系如何、未来合作发展趋势怎样我们都只是听众，也只能接受结果，对喜欢境外旅行、血拼的持卡人而言，倒是弄明白如何合理选择卡片、如何在境外刷卡时不被收取额外费用等一些与自身利益有关的问题更实际些。

刷对卡片避免货币转换费

在不少媒体的报道中，都提到了未来一旦无法在境外使用银联渠道刷卡，会产生外币兑换手续费。那么这笔费用究竟从何而来，持卡人真的无法避免吗？

外汇兑换手续费，准确地说应该是“国际结算费”，它是指实际消费币种与信用卡结算币种不同时，国际卡组织向发卡银行收取的一笔货币中间转换手续费。举例来说，假设莉莉去欧洲旅行，但她带了一张Visa的人民币-美元双币卡，那么她所消费的欧元在入账时就需要换成美元，在这一过程中，就产生了外汇兑换手续费，通常，发卡银行会向持卡人收取这笔费用。外汇兑换手续费在账单中不会单独列出，所以很多持卡人并不在意。

从目前国内各家银行给出的收费标准看，大部分按消费金额1.5%收取，也有个别银行的标准较低或较高。例如，上海银行各双币卡均按消费金额1%收费，工行Visa卡、农行Visa卡也仅收1%，而交通银行则按消费金额1.75%的标准收取，在被调查的部分银行中，浦发银行2%的标准是最高的。

境内持卡人之所以喜欢走银联通道是因为无论在全球哪个地方，只要通过银联渠道刷卡，消费金额都会直接按汇率转换为人民币入账，并不产生任何兑换手续费，不会增加持卡人的用卡成本。不过，在了解了外汇兑换费产生的方式后我们发现，只要持卡人刷对了卡片，这笔费用同样不会产生。

所谓的刷对卡片其实就是尽量选择与当地币种相同的卡片。时下最热门的当属欧洲游，受欧元贬值影响，境内不少血拼族把目光瞄准了欧洲，而想要进一步降低购物成本就需要备一张欧元卡。

中国银行、工商银行、中信银行都推出了以欧元为结算币种的卡片。其中，工行欧元双币卡与中信欧元双币卡都有人民币、欧元两个账户，且两者均有年费减免待遇，持卡人不仅可以减少外币转换成本，同时不必为年费担忧。

计划前往日本的消费者可以申请一张中行日元招财猫卡片，该卡是JCB组织与国内银行合作推出的唯一一张含日元账户的信用卡。卡片首年免年费，开卡一年内刷卡消费满五次即可免次年年费。

中国银行还推出了英镑国际卡与港币卡，这两种卡片均为单币种卡，需要收取一定的年费。如果持卡人未来在英国、香港地区刷卡需要面临外币兑换手续费，倒也不妨申请这两张卡。

此外，银联和万事达合作发行的双币卡目前仍可以在境外走银联通道，准备出境的游客不妨准备一张带有万事达标记的双币卡，或者在带有Visa标记的双币卡之外，再准备一张银联标准卡，在可走银联通道的地方用万事达双币卡或银联标准卡，就可以避免刷Visa双币卡可能带来的额外费用。

部分银行外币账户亦能分期

除了担心被收取外币兑换手续费，持卡人还为无法全额归还外币账户欠款烦恼，“我从前去香港购物，都走银联通道计入人民币账户，碰上一时间没有能力全额还款的，就做个分期。如果以后要走Visa通道，是不是外币账户不能分期啊？那我可要好好控制消费金额了。”莉莉开始盘算起来。

记者也对外币账户能否分期的问题产生了好奇，在对工行、中行、建行、农行等12家银行调查后发现，有个别银行的外币账户同样可以申请分期还款。

工行信用卡工作人员告诉记者，外币账户可以申请大额消费分期还款，美元账户单笔消费100美元以上、欧元账户单笔消费100欧元以上、港币账户单笔消费600港币以上都可以在免息期内即最后还款日前致电卡中心申请分期。手续费均一次性在批准分期后第一期账单中收取。截止2010年底，上海地区实行分期手续费优惠政策，3期0.84%、6期1.68%、9期2.52%、12期3.36%、18期5.04%、24期6.72%。其他地区如无优惠活动，则按3期1.65%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、18期11.7%、24期15.6%收取。

民生银行、交通银行信用卡外币账户同样可以进行分期还款，不同的是，民生卡中心按期数制定手续费标准，而交行卡中心则根据消费金额分层收费。民生信用卡账单分期需在账单日前申请，且卡内必须保留较高的信用额度，而交行信用卡账单分期需在消费入账后至到期还款日前3天之间申请。

值得一提的是，光大信用卡外币账户分期需要在消费前申请。例如，持卡人若预计未来一段时间内消费较多、无法全额还款，可向卡中心申请开通任意消费分期功能，申请及时生效，之后每一笔消费都会被分为12期，每期收取交易金额0.5%的手续费，最低1元。

汇率波动风险可提前锁定

对于一些持卡人担心的由信用卡免息期带来的汇率波动风险，则可以通过提前购汇等方式解决。

持卡人如果觉得未来一段时间外币将升值，如当下同样一笔外币消费相当于10000元人民币，未来可能相当于10500元人民币，那么不妨提前还款，不必太在意免息期无形的时间价值。或是在出境前多购买一些外币，锁定汇率，那么无论汇率如何波动，对持卡人来说都没什么影响。

客观地说，走银联通道其实就是锁定交易时的汇率，而走Visa或其他国际通道则可能受到短期汇率波动的影响，但未必不划算，特别是在人民币升值的过程中，持卡人还可能获益。

还款方式需注意

最后，我们提醒广大持卡人，信用卡外币账户的欠款与人民币欠款偿还方式有所不同。持卡人可在柜面直接存入外币或是进行人民币购汇还款，部分银行开通了电话购汇还款功能。若卡片绑定借记卡自动还款，则需要了解系统是否会将人民币存款自动购汇归还外币欠款，以及还款时人民币账户优先还是外币账户优先。

由于各家银行还款方式不同，建议持卡人特别是首次使用外币账户的持卡人，在还款到期日前致电客服中心问清楚，以免产生滞纳金、利息，甚至影响信用记录。

附表1：部分银行信用卡外币兑换手续费

银行信用卡外币兑换手续费

上海银行均按交易金额1%收取