借力IC卡 银联暗战VISA双币卡

2010年06月08日 22:33
来源：21世纪经济报道 作者：林小川

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核心提示：一位接近国际卡组织的资深人士表示，目前IC卡并没有兼容其他标准，如果全面发行，实际上就是“消灭”双币卡的再发行。

“按照要求，我们今年年底前须发行银联标准PBOC2.0芯片卡(IC卡)，现在我们已发了借记卡，贷记卡还在准备过程中。” 6月8日，一家国有商业银行信用卡中心负责人透露。

据媒体报道，央行拟定商业银行发行IC卡时间表为：国有商业银行应在2010年年底前全面发行金融IC卡；全国性股份制商业银行应在2012年年底前全面发行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新发行的银行卡应为金融IC卡。

一位接近国际卡组织的资深人士表示，目前IC卡并没有兼容其他标准，如果全面发行，实际上就是“消灭”双币卡的再发行。

从2006年银联叫停双币卡风波，到去年9月传出、至今仍在热炒的惩罚收单行事件，以及银联借道技术标准限制双币卡的发行，银联和VISA的暗战不断升级。在争纷的表面，纠结着国家、企业和用户多方的利益，使得这场拉锯战前所未有地受到关注。

借新标准扼制双币卡

5月19日，央行网站发布《中国金融集成电路(IC)卡规范》文件。这预示着国内金融IC卡发行将加快推进。其目标是用5年时间，实现在境内全面发行和受理金融IC卡，有效规避伪卡欺诈等金融业系统性风险。

“相关部门对EMV迁移(磁条卡升级到芯片卡)的过程已有规划，预计我们最早明年可以发行IC卡。”某股份制银行信用卡中心负责人告诉记者。

上述国有银行人士表示，发行金融IC卡主要是为了用卡安全。但在安全的另一方面，银联可以利用自主研发的金融IC卡PBOC2.0标准，扼制双币卡的再发行。

上述接近国际卡组织的人士表示，PBOC2.0标准与VISA、万事达遵循的EMV标准不一样，但从技术角度看，银联PBOC2.0标准芯片卡新系统可以具备兼容VISA、万事达等EMV卡的交换、清算的能力，在一张卡上实现两个标准并无障碍。

“但关键就在于银联允不允许。”他说，未来是否有可能发行双标识卡还有待观察，一是看国际卡组织和银联谈判协商的结果，另一个则有可能是商业银行根据客户的需求提出要求。

“不过从目前来看，IC卡只用了银联一个标识，用了自己的BIN号，这也就意味着没有双标识卡。”上述人士说。

实际上，2006年央行就曾召集银行人士进行内部沟通。当时就提出，随着银行卡产业的发展，标准问题日益凸现重要性，银联6开头的BIN号标准将上升为国家标准，会议动员各家银行对此予以积极支持。

不过，IC卡大规模发行仍面临一定难度。上述国有银行人士也表示，发行IC卡面临高额的成本负担，根据容量大小，IC卡成本大约在几元到十几元。他表示，由于磁条卡爆发的风险问题并不突出，海外一些国家EMV迁徙也没有大规模展开。

争战双币卡

IC卡发行只是近年来银联和VISA暗战的一个插曲，双方利益冲突的真正焦点是双币卡。

随着中国持卡人购买力的上升，银联在加紧国际化布局；而VISA也试图进一步渗透中国市场，双方的利益冲突不断升级。

2006年，业内就热传中国银联已上书央行、银监会，呼吁叫停双币卡。银联称银国内发行的双币卡95%仅在内地使用，大部分的双币卡实际上只起到了单币卡的作用，VISA、万事达卡在双币卡上赚了钱，用的却是银联网络。但由于这一做法被指责侵犯客户利益，最终并未获得银行和舆论的支持。

“目前双币卡发行量还是很大的，由于境内转接需要走银联网络，因此要到银联申请，一般都会通过。”某股份制银行信用卡人士说。

此后，银联采取了更低调的策略，一面大力推广银联标识的信用卡，同时推动银联PBOC2.0标准芯片卡的发行，这一做法实际上迂回限制了双币卡进一步扩大势力，是夺回市场的更有利的杀手锏。

银联国际化的步伐也没有停止。其国际受理网络已经延伸至境外90个国家和地区，不仅可以受理单标识银联卡，也可以受理双标识银联卡。

但另一方面，VISA也不甘示弱。

去年9月，就有媒体爆出，VISA国际组织要求会员银行要求在中国大陆境外受理带VISA标志的双币种信用卡时，不论刷卡消费还是ATM取现，都不得走中国银联的清算通道。

近期媒体再度爆出VISA发函8月1日后必须实施上述要求，否则重罚收单银行，则更将事件推向高潮。

“VISA醉翁之意不在酒。”知情人士分析，由于中国支付市场并不对外开放，这也使得徘徊在中国多年的VISA感到了巨大压力。由于双币卡使用的是VISA的BIN号，因此VISA要求收单行必须走VISA清算通道也有一定道理，实际上银联的网络在部分国家方便程度远不及VISA 。

双方手中各自拥有筹码，“最终还是会协商的。”上述知情人士说。

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