加息后如何打理钱袋子专家给出6招建议

2010年10月25日 10:54
来源：信息时报作者：乔倩倩袁峰

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本版撰文信息时报记者乔倩倩袁峰

2010年10月20日起，央行3年来首次加息，上调存贷款基准利率25个基点。央行每次加息都搅动理财市场神经，记者调查了解到，由于存款利率提高，银行网点出现转存潮，不少市民考虑将此前的存款重新办理转存，以享受更高利率；此外，选择提前还贷的人也有所增加。加息后，如何打理你的钱袋子更为划算？理财界人士提供了多项建议，为市民提供参考。

1.存款：办理转存市民增加

此次央行加息后，市民李阿姨拿着刚存不久的存折到中行东山支行某网点要求办理转存，这样能够及时享受新的存款利率。

根据央行调整后的存款利率，活期存款利率仍维持0.36%不变，一年期存款利率提高25个基点，由原来的2.25%提高到2.5%提二年期存款利率提高46个基点，由2.79%提高到3.25%提三年期存款利率则由3.33%提高到3.85%，五年期存款利率由3.6%提高到4.2%，存款期限越长，利率提高幅度越大。

中行东山支行大堂经理告诉记者，央行加息后，前来办理转存的市民明显增加，有的刚刚存定期不久，有的定存期限较长，如5年期定存，加息后及时转存以免损失利息。不过，并非所有情况转存都划算，由于转存后，此前存款利息以活期计算，如果存款期限较长，转存可能得不偿失。

建议：1年期定存超42天转存不划算

到底定期存款多长时间内转存划算？据银行理财师测算，转存时限＝计息天数×（调整后利率-调整前利率)÷（调整后利率-活期利率)，以此计算，一年期定期存款转存时限=360×1×（2.5-2.25)÷（2.5-0.36)=42.06天，3年期、5年期转存时限分别为175天和285天。通过计算对比，银行理财师认为，一年期定期存款超过42天转存不划算。

2.提前还贷：咨询申请者增多

存款利率增加的同时，5年以上贷款基准利率从原来的5.94%提高到6.14%。对于贷款买房的市民来说，以贷款金额为150万元，还款期限20年来算，则每月须多交173元。记者采访发现，由于贷款利息增加，不少市民开始咨询提前还房贷。

中行天河支行个贷部门有关人士称，近期选择提前还贷的人明显增多，央行加息后月供不会马上上调，按照合同规定，贷款供满一年后利率才上调。不过，中信银行广州花园支行理财经理告诉记者，目前申请提前还贷的人还不是很多，由于连续2~3年降息，贷款利率已经很低，年底是否有大批提前还贷现还很难说。

建议：擅长投资者不必急于还贷

中信银行上述理财经理告诉记者，考虑提前还贷的多是没有更好投资方式的市民，如果擅长投资，如股票、基金等，可不必着急提前还贷，央行此次加息幅度还较小，如果年底前再有一次加息，届时再考虑也不迟。

此外，如果之前享受利率下浮，选择提前还贷要谨慎，目前银行房贷政策收紧，首套房贷利率一般下浮15%左右，二套房贷利率至少上浮10%，三套房贷停贷，一旦提前还贷，再申请利率优惠的贷款更难。据了解，不少银行提前还贷要支付一定的违约金，如中行为一个月利息。

3.保险：对已购保单者影响不大

随着银行存款利率的增加，一部分准备买保险的资金可能回流到银行存款，对此，保险公司业内人士分析，加息对于保险销售可能会产生一定影响，但对已购买保单的人影响不大。

太平人寿理财师许耀认为，加息后对保险市场会产生一定影响，目前国内市民对保险认同度还不高，一旦加息，很多人会有“等等看”的观望心理，由于理财型保险回报率一般，许多市民会宁愿把钱存在银行，因此对理财型保险会有影响。但对于已购买保险的客户，考虑到长期理财和保障的特性，因此选择退保的可能性不大。

建议：理财型保险收益水涨船高

目前，市场上保险产品以分红险为主，如国寿、太保分红险占比分别在八成以上，平安分红险达四成，去年分红险综合收益率达3%~5%。许耀认为，随着利率上涨，保险资金投资收益率提高，分红回报也会有所提高，因此从长期规划来讲，市民对理财型产品的顾虑完全多余。

此外，对于目前市场较为低迷的万能险来说，加息将提振万能险收益，目前市主要保险公司万能险结算利率已跌至4%以下，低于5年期银行存款利率。不过，万能险收益率的调整滞后于存款利率，因此万能险市场短期不会有太大影响。