中国银行王海润：中小企业贷款风险可控

2010年11月04日 16:51
来源：凤凰网财经

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凤凰网财经讯 11月4日-11月7日，第六届北京国际金融博览会召开，凤凰网财经全程参与本次博览会的报道，以下为中国银行北京分行中小企业贷款中心风险官王海润接受凤凰网财经对话实录：

凤凰网财经：各位网友大家好，今天我们非常荣幸请到了中国银行北京分行中小企业贷款中心风险官王海润先生，现在我们首先请问一下王总，中小企业贷款在实际操作中会遇到一些什么样的风险，您跟我们讲一下？

王海润：我首先给各位介绍一下银行在做中小企业业务当中，会遇到的一些风险。它可能跟银行去做授信业务的风险大致相同。现在国际上流行的大概把风险分为四类左右，首先是信用风险，然后是操作风险，再就是市场风险，再有就是声誉风险。从中小企业这一块，虽然这个风险种类跟所有的授信业务相同。但在特殊性这一块，我个人感觉体现在两块，第一块是信用风险，因为小企业抗风险能力是比较弱的，第二块是市场风险，因为小企业在市场位置，它的产品，它的服务很难在市场上有强势的地位，所以它面临的市场风险比较大。

从另外的角度来看，因为小企业数量比较多，操作比较琐碎，从银行面临操作风险来看相对比较复杂，比较多，这个从程度上是没有区别，从量上有区别。从信用和市场风险来看，中小企业跟大企业是有一定的差别的，大概会遇到这三类风险是比较频繁的。

凤凰网财经：中国银行在实际操作过程中，如何防范这些风险呢？

王海润：说清楚这个问题可能比较复杂，我简单的介绍一下。因为首先从控制这个风险角度来看，大概有几个手段，首先是流程，通过我们的机制流程去控制这个风险，通过一些产品，比如像对一些产品设计上的要求，这些准入条件来控制风险，我简单介绍一下这两方面。

因为首先从流程来看，中国银行在控制中小企业风险的流程方面，主要是采取中小企业新模式，就是我们内部所称的新模式。实际上是什么？实际上它是一个流程化制的银行，是改变目前国内以部门制银行为主的这种形式，基本都是以所有的管理和操作集合在部门之内，所有的管理业务，服务于流程，使整个流程这一块，做起来流程是比较顺，所谓的管理职能是在里面。

流程从简单来看，我们流程称之为五位一体，因为中小企业有筛选的成本。五位一体，首先是从前期我们的情景分析，情景分析是给我们中小企业客户，根据我们的风险趋向，给中小企业客户调查市场情况，大概画一个大概其的像，然后才是名单式的营销，然后再是审批同意。在我们常规的审批之前，我们前置两个服务的环节，去了解企业主要的风险点和主要能采取的控制措施。一旦企业经过审批，进入我行的门槛之后，除了常规的贷款管理之外，我们有一个预警系统，通过企业在我行的一些行为指标，去判断这个企业的行为变化情况。除了预警指标以外，我们有一个资产组合，因为在中小企业这块，信用风险的出现是不可避免的。但要控制整个资产质量的稳定性，是要通过资产组合。任何一笔出现不良，对我们中国银行来说，不会产生多大的影响，完全会在拨备之下，这样才能实现我行的风险可控。

从流程来看，我们主要是通过五位一体，把资产打散，然后再有效地组合起来，在行业上分散，在客户维度上分散之后，再组合起来。产品上我们还是设计一些结合中国银行优势的产品。我们中国银行大家都知道，我们中国银行是传统的外汇贸易行，国内在国际上的外汇代理行，我们直属的子行、分行比较多，所以我们在做国际业务这块，相对于他行来说，有一些便利的优势和竞争优势。所以这一块我们充分发挥我们的优势，去解决中小企业，进出口企业在往外收费、付费过程中所遇到的问题，切合企业的实际需要，也用我们专业的服务能力来提供它控制风险的方案。相对来看，比如像我们做保理，我们的保理商相对于一般的银行是相对多的，所以它给我提供的选择面是比较大的。所以我控制风险的手段多之后，众人拾柴火焰旺，更多的参与者更能控制我们的风险，所以从控制风险整体两个角度来看，主要通过流程和产品来控制我行的企业风险。

凤凰网财经：一般的中小企业向中国银行进行贷款，需要提供哪些资料，您能给我们讲一下吗？

王海润：好的，我可以简单给大家介绍一下。如果真正到我们中国银行申请贷款，我们可以有一个资料清单。大概有几块资料。

第一块是法人身份证明资料。这个企业法人营业执照，他有注册的资格，批准的资格，然后组织机构代码，人行要求的贷款卡，这是法人身份的证明资料，证明他是有效合理的法人实体。第二块是他的借款意愿的证明材料，这个企业跟我们银行来说，大概要多少钱，需要用到哪个方面，大概怎么做管理，这个主要体现在贷款申请上，而且是企业情况的介绍，像这个企业的经营背景，企业会提供一些产品的说明，财务报表，去分析这个企业经营和财务的情况，这就是便于银行比较快速的去了解这个企业，为企业提供快速的服务。大概在申请的时候，有这三块资料就行了。

第一个证明这个人，这个法人是正式存在的，是合法的存续的。第二个企业大概其有借款的意愿，大概其能跟我银行表述借多少钱，第三块你这个企业是干什么的，你大概有什么产品，通过这三块，申请的时候就基本要这些资料。在发放的过程中，如果按现在银监会三个指引和一个办法，如果发放流动资金，可能需要一些合同，你的支付对象，支付的依据这块来看，主要是发放的时候，稍微要一些支付的依据，基本的资料差不多，现在我也了解一下，我们跟同业差不多，因为这三块资料是必须的。

凤凰网财经：我们网友中如果需要进行中小企业融资的，他们可能就是担心审批流程是不是复杂，审批时间是不是很长，您觉得中行的审批流程的时间会不会很长呢？

王海润：我是这么觉得，我首先可以给大家透露一个数据，现在由于我们是流程银行，我们整个审批是镶嵌在我们业务环节里面，我们的审批时间去年是6个工作日，今年是4.25个工作日。但并不是4个工作日就能拿到贷款，这个实话实说，为什么？现在我们感觉客户的资料提供是一个比较长的时间，在资料齐全的情况下，基本在中国银行，一周能拿到贷款。

但我们现在采取什么办法，因为很多中小企业或者是首次申请贷款的企业，他对这个流程不熟悉。你不熟悉没关系，我们可以有我们的信贷员一天、半天，把企业的法人代表留下，把财务总经理留下，实际控制人留下，懂经营的人留下，一天之内，我要的资料你全部提供，没有现场写，一天之内解决。这样反而让企业感觉比较好，如果我提供一个目录给企业，企业拿回去猜想银行应该要什么资料，反而是难度大。我们采取这个办法之后，基本两天左右把资料收齐，四天左右把资料批下来，剩下放款就要看你资料需要程度。应该从目前程度来看，对中小企业审批速度是关键。

如果从另外一个角度铺开看，我们对中小企业贷款要创新风险管理的手段，铺开这个风险管理手段之后，介入面更广之后，使合适的授信主体会更多。从另外一个角度铺比如我们现在想推两步怎么走，大概其这么走，长期的成熟业务，向我行来申请流动资金，授信主像信用证，像贷款，这种常规的业务来说，基本上一周解决。我们现在主动开发一些什么呢，开发这种知识产权，我们跟VC去合作，引入分层的概念，去做这种由VC承担高风险高收益，我们银行承担低风险低收益的业务。这样把企业的金融面，把我们行的口摆得更大，这样的话来满足更多网友，更多企业朋友的需求。

凤凰网财经：中国银行在中小企业贷款这方面，有什么新的产品，您给我们介绍一下？

王海润：我可以简单介绍两款产品，因为我们现在新产品也比较多。我就现在介绍一下结合大家比较关心的，然后也是发挥我们中国银行特色这种产品。像传统上，我们中国银行这种国际结算的产品，授信我就不介绍了，因为大家都比较熟悉。我们介绍一下，我们中国银行近期推出一个投保贷产品，是什么产品呢？实际上是我们商业银行跟投资银行合作，商业银行进行债务融资，投资银行进行股权融资，相互结合。这个各自评价，但对客户来看，客户拿的是一个完整的方案。像我行投贷款一千万，某一个投资公司，投股权三千万，这样既控制企业负债率过高的问题，解决中小企业负债率过高但不能融资的问题，中小企业成长比较快，这样有利于它的融资。同时也拉低了整个企业的融资成本，如果企业要多股权拿四千万，它的成本是非常的高。我们俩个一结合起来，企业的融资成本得到了控制，我银行的风险也得到了控制，这个我们在业界称之为投保贷，目前我们中国银行已经做成了三笔，已经有三个企业既在享受我们中国银行、商业银行服务的同时，也享受到我们中国银行在集团以下我们投资公司的直投服务，我们投资公司大概有两家，所以我们这一块，做我们自己牌照下的投资银行，我们跟他进行紧密的合作，但我们是独立的评估与评价，独立按商业银行和投资银行的评价体系去操作。但最终我对客户提供的是一个完整的中国银行的解决方案，是一个独特于其他的金融结构的解决方案。

第二点，我给大家介绍一个组合贷款，前面有所提过。因为我们想把贷款授信这种分层理论，原来在债券用的比较多的分层技术引入银行授信。因为在上世纪80年代以来，分层技术的发展比较快。虽然次级债也分层的影响，但是实际上这个技术有它存在必然性，所以我们现在初步跟外部评估机构，外部中介机构和VC谈什么呢？像对种子期的高新技术企业，对有知识产权抵质押的，就是相对风险比较高的业务，传统上银行很难介入的业务，我们怎么去介入呢？我们银行最终因为风险偏好是受到一定限制，所以我们跟VC能承担一些高风险的企业，这种经营实体去进行合作，VC持有一部分权益级的债务，我们持有一部分优先级的债务，把整个债务的结构分开，然后进行风险和收益的重组，相关的权益和期权进行内套，内套之后，形成一个风险上是分层的，收益上是不同主体分配，然后从期权上各取所需，然后最终实现我银行风险可控，而且同时我银行的业务量扩大，而且同时可以满足VC和小型企业，种子级企业快速成长的需要。而且这个道路最终来看，完全是利用中小企业本身它的资质，它成长比较快，它未来发展前途比较好，这个优势来为中小企业发展业务。它比原来我们比较多的采用抵质押，用外部信用征信的手段来看，它更切合中小企业的特点，也更能解决中小企业它没有资产的问题。

凤凰网财经：谢谢王总跟我们分享这些有益的知识，各位网友让我们下次节目再见。