工行李小微：养老问题要趁年轻时解决

2010年11月04日 20:51
来源：凤凰网财经

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凤凰网财经讯 11月4日-11月7日，第六届北京国际金融博览会召开，凤凰网财经全程参与本次博览会的报道，以下为中国工商银行北京市分行个人金融业务部李小微接受凤凰网财经对话实录：

凤凰网财经：凤凰网的各位网友大家下午好，这里是第六届金融博览会凤凰网财经直播间，今天我们非常高兴邀请到了中国工商银行北京市分行个人金融业务部的李小微先生。李先生你好。

李小微：你好，各位网友大家好。

凤凰网财经：今天我们跟李先生主要是来聊一聊年轻人养老方面的一些问题，大家都知道人生中要面临几大问题，养老方医疗、教育、住房。其中医疗、教育、住房等问题被称为是三座大山，而这个养老问题常常被人们忽视，尤其是年轻人，特别是80后的年轻人，前段时间我知道有一个说法，说80后整体不孝，首要原因是经济问题。所以今天我首先想请李先生跟我们谈一谈，年轻人的养老方面，您是怎么看待的？还有年轻人养老您觉得应该注意哪些方面的一些问题？

李小微：刚才主持人也谈了，其实我们每个人一生中从出生到最后，都要面临着比如说医疗、教育、住房，还有养老。养老往往是放在最后的，大家可能往往会忽视这个问题，其实对于养老这个问题来说，关系到我们每一个人，也关系到我们国家，所以我觉得养老问题应该是越早入手越好，可能很多年轻人认为养老时间还很长是以后的事情。其实对于我们年轻人来说，我们最宝贵的就是这个时间，也就是我们很年轻，有很长的时间来准备，所以从这一点来说我们越早入手，越早准备给自己有一个更好的准备的时间。

凤凰网财经：刚才李先生提到，年轻人在这个养老问题上，应该是越早准备越好，但是现在据我所知大部分的年轻人80后，在这个养老问题上，基本上没有太明显的一个意识，现在住房、婚姻这些问题，我觉得已经让他们够焦头烂额的了。您觉得对个人养老方面，年轻人现在可以做一些什么样的准备呢？

李小微：我先跟大家简单介绍一下，目前我们国家整体的一个养老的体系。首先我们国家的养老体系可以分为这么几大部分，第一部分主要是国家，那么也就是社保这部分。第二部分就是企业，或者是公司这部分，第三部分可能就是我们个人，也就是我们自己。相对应的刚才也提到了，国家这个层面上养老问题由社保来解决，前不久也刚刚出台了社保法将在明年开始实施，为我们将来的养老奠定一个比较坚实的基础，但是社保仅仅是解决我们基本生活的一个问题。如果我们更高层次退休以后的生活，和这个养老问题可能就需要包括企业提供的企业年金，和个人一些财富的积累。当然企业年金现在刚刚起步在中国，有一些企业为自己的企业员工提供了企业年金这个服务，还有一些还没有提供，在这种情况下，在国家和企业这两个层面，还在逐步完善，对于个人养老来说，我觉得自己这个层面财富的积累是更加重要的。

作为个人这块分析大概两个部分，一个部分可能就是养老保险，这个可能大家都比较熟悉，我今天因为时间原因就不多说了。再一部分就是关于个人财富的积累问题，这个实际上也是我们非常重要个人养老的一个准备的来源，个人的财富积累大概也可以分为这么两部分，一部分就是我们的这种资产大家比较熟悉。另外一部分就是我们的劳动，也就是我们的工作能力，其实这两个都是我们所拥有的财富。同时我们也靠这两个财富给我们带来整体财富的增值，比如说我们在年轻的时候，可能我们更多的这种财富积累来自于劳动，当我们随着年龄的增长、我们经验的丰富和技能的提升，我们的个人资产也在不断地增长。这个时候可能说个人劳动所提供这种财富增长的占比可能会逐渐的下降。而这种自己人生资产类财富的增长，可能会慢慢慢慢起到主要的作用。当我们退休的时候，可能我们就不用去劳动了，劳动这部分的收入可能就会降低，后面的生活可能还是靠我们这种个人财富的积累。

凤凰网财经：刚才李先生提到了，个人理财方面的一些建议，我想问一下，具体到中国工商银行，具体有哪些可以供年轻人选择的一些理财方式跟理财产品，您能简单的介绍一下吗？

李小微：其实刚才我也提到了，对于个人来说，包括保险、个人的资产，这两部分其实我们的银行都是提供的，包括我们银宝通的代理保险业务，可以来作为养老保险的一个渠道。另外一部分就是我们资产类的服务，大致可以分为这么两类，我个人觉得在养老上面，一个是黄金类的，还有一部分是资产类的。黄金类的可能就起到一个保值的作用，资产类的可能也就是跟我们资本市场关系比较大的这部分，主要是起到一个对个人资产的一个增值作用，这两个是不可或缺的。对应到具体的东西，可能就是说保值这块，黄金的这种投入和投资，对于增值这部分，可能就是借助资本市场相关的一些产品，比如说股票、基金等等。

凤凰网财经：前一段时间国际黄金价格一直是在涨，在当前中国存在通胀的情况下，您是如何看待黄金理财这一块的？您觉得现在是一个买入黄金、持有黄金来达到保值、增值的这样一个时机吗？

李小微：其实我觉得黄金作为一个资产保值的这种产品，或者是这种资产，对于每个家庭来说都是应该配置一些的，实际上它起到一个稳定器的作用，对于刚才主持人说的，现在处于一个高位，可能就是怕进入以后，会有一些调整什么的。但是其实我们可以把这个黄金，不用一次性的买入，可以采用这种分期买入的方式，类似于我们零存整取，比如说我们工商银行就提供了如意金的积存计划。这个就是说，实际上我们需要的也不是很多，比如说我可以有两种选择，一种是我最低每个月可能买两百块钱的黄金，或者是最低买一克的黄金，就是每个月来进行购买。这样长期下来，就会平均我们这个成本，也会在波动中来平均黄金的价格。

凤凰网财经：还有一个问题，替凤凰网的网友来请教李先生的。大家都知道凤凰网的网友是定位在一亿高端网民，而且是属于一个比较年轻的群体，他们应该是25到30岁之间，收入水平应该是在中等水平，就是月薪一到两万中间，您觉得对这样一个群体，他们的养老方面来讲，您有没有一些建议？

李小微：我刚才也说了，首先要给自己准备一份这种养老保险，第二可以配置一部分的黄金资产，刚才也介绍了。其实在我们东亚一些国家里面，一些经济比较发达的经济体，他们也有一种习惯，就是年轻的时候逐步积累自己的黄金资产，等到老的时候我每个月取出一枚金币来兑成钱，保障我们的生活这也是一种方式。

还有一种方式，我们生活在中国，中国的经济也是在蒸蒸日上，我们作为一个年轻人，也应该分享我们这个经济的成长，也应该把一部分资产配置在中国的这种资本市场中。可能对于投资股票因人而异，可能有的人对这方面比较关注和关心，也有一部分人由于自身工作比较忙，没有时间去研究这部分的内容，其实基金给我们提供了一个比较好的投资渠道，让我们比较轻松的来分享中国经济的增长。

凤凰网财经：还有一个问题想请教李先生，您刚才提到个人的资产配置主要有三大块，您刚才提到了黄金，现在我想问一下，股市这一块您觉得比方说股市、黄金还有外汇，比方说我现在有一百万的话，您觉得我应该在这三种资产里面，达到一个什么样的配置比率是比较合理的？

李小微：这个其实是因人而异的，首先要了解你自身的风险特征，了解你自己属于什么样的风险类型的人，第二个要看你的目标是什么，你的目标不同，我们在不同资产中的配置也是不同的，所以这个没有一个统一的标准，那么就需要因人而异。

凤凰网财经：好，谢谢李先生，今天由于时间的关系，我们的对话就先到这里，感谢李先生光临我们凤凰网财经的访谈间，谢谢大家。