险种权益弄清楚理赔程序要遵循

2011年03月14日 22:19
来源：新快报作者：胡睿

0人参与0条评论

醒世恒言·保险

“恒”则习之而不厌，传之而可久，能醒世者，必经历懵懂到开悟。

-新快报记者胡睿实习生刘丽平通讯员凌蔚

前文再续，书接上一回。话说中国保险业每年以24%的增速远远超过GDP的增速，然而俗话说得好：黄金无足色，白璧有微瑕。保险业在快速增长的同时，也一直是金融消费者遭遇纠纷的多发领域。保险种类五花八门，看官若不了解险种，亦不懂索赔程序，则自身利益受损而不自知。

保险种类五花八门，业内人士建议消费者投保时应先了解索赔险种。以机动车保险为例，除了车辆损失险、第三者责任险(包括交强险和商业三责险)和全车盗抢险等基本险外，还有不计免赔险、玻璃单独破碎险、车上责任险、自燃险、划痕险、发动机进水险等一批附加险种。有的消费者只给车辆投了交强险，而没投车损险，发生机动车单方事故就不能索赔了。因此，索赔时消费者要确认出险是否符合赔偿范围。

保险单上都会表明哪些灾害事故属于保险责任，哪些是除外责任。若消费者遭受的灾害事故属于保险责任，可以向保险公司索赔；不属于的则不能赔偿。打个比方，你投保了家财保险，但由于你个人装修破坏房屋，而该种行为不属于保险责任，保险公司是不会给你赔偿的。

另外，消费者在投保前应把保险期限、保险责任、赔偿范围、保险金额与实际赔偿额的关系、地址变更后应办何手续、赔偿后找回的物品所有权归属谁等约定弄懂，遇到灾害事故时才能更好地维护自身权益。

对于保险理赔，有消费者总觉得困难万分。这是因为很多时候，消费者对理赔程序不清不楚，错失了收集证据和提出索赔的最佳时机。业内人士表示，在签订保单前，消费者应该向保险公司方面完全了解清楚理赔程序，而到了索赔时，则必须严格跟着程序操作，按照规定履行必要手续，同时要提供相关的单证资料。这些环节环环相扣，缺一不可，因为保险理赔有自己的一整套业务操作流程和审核监督机制，对每一笔赔款都有明确界定。

【典型个案】

家属不懂理赔程序保险公司趁机耍赖

顺德一家公司去年1月11日为其门卫卢伯等人统一购买了保险金额为10万元的意外伤害保险，约定卢伯如在保险期间遭受意外伤害，并在半年内因该意外伤害去世，保险公司需要给付相应的身故保险金。投保险一个多月后，正在值班的卢伯猝死。当日，卢伯所在单位立即向派出所和销售该意外伤害险的营销员陈某报案。卢伯家属为取得火化证明，于卢伯死后第五天将其火化。保险公司却以猝死不属于意外伤害保险责任范畴为由，拒绝理赔。于是，卢伯家属将保险公司告上法庭，要求保险公司支付10万元保险赔偿款。

在庭审中，保险公司辩称，卢伯过往病史或许正是引起卢伯猝死的直接或间接原因，死者家属没有向自己报案就草草火化尸体，致使无法查明死因，应该承担相应的后果。对此，卢伯家属表示，卢伯过往疾病与猝死并没有必然联系。另外，用工单位在事发后迅速向保险公司的营销员报案，保险公司仅说要提供死亡证明、火化证明等材料才能受理理赔，从来没有提示自己要进行尸检，因此无法查清死因责任不在自己。

为此，承办法官到通信公司后台，调取了卢伯所在单位事发当天和陈某的通话记录，证实了卢伯家属说法。最终，禅城法院作出一审判决认为，涉案保险合同合法有效，保险公司没有及时处理报案事项，导致无法查明卢伯死因，应当承担相应的不利后果，遂支持了卢伯家属的诉讼请求。

◆看官说评

上述案例中，由于保险合同没有明确约定猝死能否理赔，实践中，如果保险合同双方当事人对这一问题产生争议，就只有通过进一

步的调查与鉴定，才能确定猝死是否存在意外伤害性质

的诱因，是否需要理赔。

由于卢伯的死因已无从查证，案件处理的关键在于整个理赔过程中，双方当事人是否存在过错。本案中，考虑到保险公司的专业性以及强大的经济技术基础，其无法证明自己恰当履行了相应的义务，法庭作出了对保险公司不利的事实推定，认为他们没有称职地履行指导原告收集和固定证据的义务。

●醒世度：★★★★☆☆