日本强震对保险业影响尚待评估

2011年03月16日 03:15
来源：上海证券报作者：黄蕾

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全球保险业将为日本这次强震“埋单”多少？按照昨日全球再保险巨头瑞士再保险公司的官方说法，由于日本的财产损失不仅由地震本身所引起，还由地震后的火灾及地震引发的海啸所导致，所以情况尤为复杂。包括瑞再在内的相关保险公司目前正在评估自身在该事件中的风险敞口。

据接受本报记者采访的多位业内人士表示，由于这次保险赔付中的部分金额可能由日本政府“埋单”，以及核电站保险保单中地震、海啸等属于免责范围，因此预计这次日本强震对保险业的负面影响低于预期。

“就住宅险保单而言，由日本政府运营的一个保险计划为地震和海啸造成的损失提供保障。该保险保障通常不进入保险市场进行再保险/保险。地震后的火灾获得原保险公司的保障，并且该保险通常有再保险保障。”瑞再相关负责人介绍说。至于商业险和工业险保单，保险市场提供承保，并且对地震、地震后的火灾和海啸的投保普遍。

日本是一个地震多发国家，有专门的地震保险法案(已做过多次修改)，其保险市场相对完善和成熟。据一家日资保险公司相关人士介绍说，日本地震保险法案规定，根据地震危险性大小，将地震赔付划分为3个等级。

即：当一次地震的赔付总额在1150亿日元以内(包含1150亿日元)，将由商业保险公司全额自行赔付；当地震的赔付额达到1150亿至19250亿日元时，将由政府和保险公司分别承担赔付总额的50%；当地震的赔付额达到19250亿至55000亿日元时，将由日本政府出资赔偿总赔付额的95%，由商业保险公司赔付剩余的5%(这其中也包含再保险公司)。

至于市场较为关注的日本核电站受损情况，“一般而言，对日本核电站的保险保障不包括地震、地震后的火灾和海啸所导致的实际损害和责任。对财产险保单的保险保障也不包括核污染。”瑞再认为，总体而言，财产及意外险行业不太可能因此次核事故而受到重大影响。

至于寿险赔付方面，日本生命保险相互会社、第一生命保险、明治安田生命保险、住友生命保险、太阳生命保险等多家寿险公司均做出承诺：尽管在保险条款上对因地震引起的意外死亡和意外伤害属保险除外责任或减额责任，但出于人道主义考虑，将超越合同责任，全额提供意外死亡保险金赔付。此外，为便于灾民理赔，还采取简化理赔申请手续、延长宽限期至最高6个月等诸项特殊措施。

考虑到损毁的性质以及当前的灾后恢复努力和疏散范围，全球保险业将需要一段时间才能对保险损失做出估算。据有关媒体报道称，有美国风险分析人士预计，日本此次强震可能会导致保险赔付额高达将近350亿美元，成为史上代价最昂贵灾难，这还未计入海啸造成的损失。