浦江夜话七：“网络时代的金融新业态”文字实录

2011年05月20日 21:22
来源：凤凰网财经

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凤凰网财经讯由上海市政府和中国一行三会共同主办的2011陆家嘴金融论坛于5月19-21日在上海举行，本次论坛的主题为“新时期的金融体系及其宏观管理”，凤凰网财经进行全程直播。以下为浦江夜话七：“网络时代的金融新业态”文字实录：

[20:09:12] [秦朔] 各位尊敬的嘉宾，各位朋友，大家晚上好！很高兴一起来出席陆家嘴论坛浦江夜话第七场：网络时代的金融新业态。今天特别高兴有五位质量非常高的嘉宾和我们一起讨论，他们分别是：中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民先生！我看了欧阳司长很多文章，大家有兴趣可以到网上看，他有非常多的著述，在支付清算、反洗钱等很多方面我认为都是最权威和最前沿的。第二位是大家都熟悉的在上海中欧国际工商学院院长朱晓明教授，他也是在服务经济领域国内非常领先的专家，而且也带领一个团队在做第三方支付方面的研究。 [秦朔]

[20:11:56] [秦朔] 还有三位非常著名的支付领域的领导者。第一位是中国银联董事、执行副总裁柴洪峰先生，他在这个领域里的技术标准的树立上有非常多的贡献，所以他是享受国务院特殊津贴的专家，银联是银行卡的基础系统，起到核心的一个作用。第四位嘉宾是快钱公司首席执行官关国光先生，他的履历也非常丰满，最早他在美国做PE时就投资了网易，在自己创造快钱时也从互联网支付到线上线下同时涵盖很多的行业。 [秦朔]

[20:14:08] [秦朔] 第五位是汇付天下有限公司董事长兼首席执行官周晔先生！周总我和他交流学习过，他们在航空、基金很多方面都有非常好的经验。昨天晚上我在微博上发了今天的五位嘉宾信息，大家都非常期待，有几位说为什么没有叫支付宝来？我昨天打了个电话给马云，马云说：他不知道欧阳司长要来，欧阳司长来，他就来了。但是他觉得央行这次要出的第三方支付办法，接下来要发牌，还有5月6日成立的清算协会，将极大的推动我国电子网络支付的进程。这些嘉宾没有他们回答不出的问题，只有我们提不出的问题。欧阳司长还会给我们讲一下特别前沿的电视支付，他关于移动支付也有很多研究，我们希望从宏观上讲一下我国的支付体系，电子支付体系或者说网络支付体系，以及接下来从央行的角度如何加强监管，因为央行的职责就是在这个领域里来做政策的指导和政策推动，他从宏观来给大家讲讲。我们用掌声有请欧阳司长。 [

[20:17:46] 欧阳卫民] 非常感谢！第一次来参加这个夜话，过去读小说是夜话，今天我们不能讲黑话，还是讲夜话，开着灯来讲。上海金融中心的建设，应该说是牵动全国，今天在这里向大家报告一下我国支付业的状况。实际上很多报纸、文章已经有一些基本的介绍，很多人觉得支付毕竟是生活很小一部分。所以我认为很重要的，你们可能认为很不重要，在这样一个场合，给大家做一个简要的介绍还是必要的。从05年到今天6年时间，应该说中国的支付，基本上实现了现代化。这个实现是建立在几个基本的标志上面，第一：我们已经做到了实时支付，我们要感谢我们的网络，感谢我们的计算机技术，感谢我们的通信技术。这样一些技术在金融服务业的广泛和深入的运用，使我们金融服务突破了时间和空间差，不再有时间和空间上的距离。欧阳卫民]

[20:22:08] [欧阳卫民] 第二，我们现在网络支付的成功率基本上是在99.999%，比女同志手上的金戒指含金量也高。所以这是第二点。第三，支付的组织、支付的方式、支付的工具都非常完备，你愿意使用人民币，你觉得人民币很好，看到100块钱心里舒服，你可以用100块钱支付，你愿意刷卡还可以签付支票，我们支付工具应有尽有。我们支付业的发展基本上实现现代化了。我也可以向大家报告一个数字，我来支付司做司长前，我国全国的支付量不到1千个亿，现在大家猜猜，去年年底我们的支付量达到了1600万亿，这个体量非常之大。我国的GDP40万亿，银行资产全部加起来100万亿，全国每年支付量，去年是1600万亿，如果没有一个强大的现代化的支付系统和支付方式、现代化的支付工具，来满足全社会的支付需要，我们可以想象一下，如果我们全国就像是1978年一样，每100块钱的支付中98块钱是现金交易，今天全国仍然需要200个左右中国印钞造币公司不停印钞，所以感谢网络时代对支付的重要贡献。我先讲到这里。 [欧阳

[20:26:35] [秦朔] 刚刚是一个开场白，其实最重要的是稍后的互动交流。我看了欧阳司长很多文章，他有一条线索，整个中国经济在过去几十年，金融化程度不断提高，银行卡、支付卡的电子化、网络化、信息化，变成了非常庞大的服务经济体系。说到服务经济这块，我们朱院长特别有见地，他今天早晨还给我看了一下演讲稿，我深受启发，接下来给朱院长。 [秦朔]

[20:27:07] [朱晓明] 任何一种交易，他的支付服务都是由银行来承担，现在银行也采用电子支付了，正像欧阳刚刚说的成功支付率也比较高了。当下很多非银行的机构，非金融机构也在做电子支付，一般我们当做第三方电子支付。这里我想讲四个观点，第一，第三方电子支付恐怕是上海“四个中心”共同孕育的幸运儿，上海现在变得越来越国际化，我们设想一下，国际经济中心，它的制造业和服务业之间以及国际贸易中心的采购商与供应商之间，国际航运中心的发货方与收货方之间，包括国际贸易各种各类的服务需求方与提供方之间，都有着万万千千的电子支付任务，很少有一个像上海这样集四个国际中心于一体的大都市。它每天发生的B2B、B2C、C2C，林林总总的电子支付，让你感觉到真的是机遇横生，如果上海抓住机遇，把第三方电子支付作为“四个中心”共同孕育的一个“幸运儿，上就真的是抓住机遇。如果我们稍有不慎错失机会就会后悔莫及。 [朱晓明]

[20:31:04] [朱晓明] 我们已经有一个调研小组，人民银行研究中心主任冯博士也在，银监会张博士也是我们的主力，还有上海的金融办，包括我们的高等学校，市委市政府研究室的同志，包括PWC的，我们共同组合起来做一个调查研究，这个调查研究小组是40个人，我们已经干了100天了，可以说刚刚破题。大家希望通过我们的调研把这个思路理清楚，特别希望给上海市委市政府有一个调查研究以后的建议案。讲到服务经济，我的观点是当今世界充满着细分与重构，第三方电子支付正是细分了过去的结算系统和支付系统，重构了一个由金融和电子商户组合起来的崭新的业态。这次我们的调研本着这样一个精神，就是要把整个调研置于服务经济大的框架下完成。服务经济我今天不在这里说。有一点，我们在研究服务经济时，必须要注意到，与国际接轨的税收市场准入、监管现有的法律法规。服务经济是服务产业加一个制度环境，就是我刚刚讲的，税收市准入、监管等等的法律法规监管体系。 [朱晓明]

[20:35:59] [朱晓明] 做早做好“赢在起点”的功课，也就是说我们必须要把制度环境所涉及的监管法律法规体系，放在我们调研或者是提供政府决策中。我们的经验中，某些行业确实是市场准入不严，一哄而起遍地开花，价格炒作质量不达标，合同失信，承诺不到位，这样就带来了很多挑战和困惑。其原因是什么？就是输在起点上，我们经常经历的比如说房地产有点这样的意思。记住这个教训，第三方电子支付必须在一开始就要做好赢在起点的功课。首先第一个，严格市场的准入，人民银行已经发布了2号令，非金融机构服务准入办法。这样就颁发一批第三方电子支付准许营业的牌照，这些企业就可以做起来。第二个建立可靠的动态监管机制，采用先进的非现场监管手段，构建起全面的业务数据的统计体系，但是必须依法处罚违规行为。第三个，就是信用，但是我感觉到在这方面，还没有相关的法规，因此我的看法，对已经出台了的监管市场准入的法律法规必须严格的管起来，要赢在起点上。没有出台的比如说信用评估相关法规，应该尽快制定。 [朱晓明]

[20:40:24] [朱晓明] 最后一个看法，就是应当出台一些政策，在这里我的建议就是说我们必须要在“创新驱动、转型发展”当中，以一些政策来激发第三方电子支付，因为一般认为金融中心应该是在摩天大楼，CBD地区，玻璃幕墙中，但是第三方电子支付，并不一定要依赖于这种物理空间，可以在非中央商务区，汇付天下是在漕河泾，快钱是在浦东，所以说好象还不是在CBD地区，甚至于可以把标准厂房改建一下就成了第三方支付总部了。这可以给国际金融中心发展这种新的业态带来一个想象力。在政策建议方面，我们认为一个是在税收上，可以参照软件技术先进性企业政策来支持第三方电子支付，并且要根据国家税收改革的步伐给予调整，力争形成有利于第三方电子支付的发展制度环境。第二个，就是要建立与健全准入和退出机制，2号令出台之后，市场准入机制生效之后，我们对某些企业还要做好稳定工作。第三个要鼓励创新。在这里有很多事情可以探索，服务于中小企业的供应链融资的业务，比如说在线小额进出口贸易中的贷结汇，保险产品的网上销售业务，对于预付费法律法规体系也应当给予政策上的重视。 [朱晓明]

[20:40:37] [朱晓明] 根据统计分析，2005年以来我国的电子支付发展很快，有一些年份平均起来增长率在100%，对于投资家的感觉，认为你应当投资的是怎么样一些行业呢？大概年的成长率30-50%，我想我们当前的第三方电子支付在中国来说，它就是属于这样一个成长性的行业，因此我认为我们通过初步调查研究认为，第三方电子支付在上海应当是个值得激发的行业。谢谢！

[20:40:47] [秦朔] 谢谢朱院长给我们很好的政策建议，我们过去的一些规定，就是说银行是支付结算和清算的中心机构，未经中国银行批准的非银行机构不得进行支付结算业务，所以随着第三方支付发展，相关法规都要进行一些修订，另外刚刚朱院长说上海要大力发展支付业。有个人问我：你认识快钱和汇付天下吗？他说你能把他们的名片给我吗？他说：他今天晚上要去PE公司，他说他想投给他们，接下来给银联，因为银联也是大力推进各种基于银行卡的创新支付业务，我们现在无论是ATM机，自动终端数字机顶盒，交付、预定、还款、转帐很多生活中的部分都跟他们相关，站在银联的立场，如何来看待网络支付？以及未来的一轮发展？我们请柴总给我们分享！

[20:42:02] [柴洪峰] 谢谢主持人，刚刚欧阳司长和朱院长都做了非常好的发言。首先我接着欧阳司长的话来讲，2002年3月份银联在上海成立，实际上在这里得到了社会各界的支持和帮助，包括台湾的银行家也在座，我们也和台湾银行有合作，两岸的银行卡已互通。刚刚欧阳司长给了一个数字，我给后面的数字。前面的数字是在银联成立前的统计数字。100块钱人民币只有2块用卡支付。2010年的数字是，100块钱的交易有33块钱用卡支付。随着电子形态的银行卡产业不断的发展，包括刚刚朱院长讲的第三方支付的蓬勃兴起，我想电子化支付的形态越来越安全，也越来越方便。大家是不是能够一起做一个估计，到哪个年代我们大概80%以上的形态都是电子货币的形态？大家是不是一起来做这个估计？

[20:46:39] [柴洪峰] 这个话题有点远，但是我想第三方支付的办法，和第三方的合作要结合起来。首先我讲一个小故事，这个小故事是49年底的时候，董必武先生从延安走到西柏坡，拿着延安的边区票到老乡家里买一个鸡蛋也买不了。于是就向毛主席和周恩来打了一个报告，要成立国家的中央银行，要统一我国的货币体系。2002年银联成立的时候，首先要完成的指标就是联网通用。为什么要讲这个故事？是电子货币要方便大家，要方便整个社会，它是没有障碍的，必须在统一，统一下面的技术支撑是什么？是标准。所以我们银联也在认真学习人民银行公布的2号令，第三方支付机构的管理办法。怎么在标准的体系、规范的体系下，用开放的形态方便大家的支付，后面要配合社会更多的资源，也是刚刚朱院长所说到，和更多的第三方展开合作。 [柴洪峰]

[20:49:51] [柴洪峰] 大家都知道，“十二五”规划现在是开局之年，开局之年一个重要的任务是基础设施建设，我们配合起来就是方便老百姓的支付和拉动内需、促进消费。在这上面，我觉得无论基于标准还是基于合作形态的模式都有很多创新。欧阳司长准备了很多的稿子，其中点到一个就是银联支付，因为银联也非常看好移动支付，正在人民银行的指导下和全国性商业银行，包括快钱、支付宝、财付通，一块儿制定了新一代手机支付的标准。大家在这上面已经展开了。我说的这个信息就是在这个方面银联在人民银行的指导下，在社会各种资源，包括各种商业银行信用卡部门，还有借记卡部门等等一系列部门，包括三大通信运营商，还有关总这样的机构都在配合，来为新一代的支付来拟定这个标准，大家基于这个标准下共同展开合作商业模式的探讨。银联是一个叫做现在自己还在银行卡产业上定位一个组织，就是为大家服务做好跨行的转接，今天也在这里，我们是一个开放的平台，商业模式上合理合情我们都是开放的心态和大家合作。谢谢！

[20:54:45] [秦朔] 接下来请快钱公司首席执行官关国光先生，给我们分享，他写了一篇论文，推进电子支付、服务传统行业。这里有一个数字是非常重要，他把我国非现金支付清算的量和我们整个国家的GDP比以及跟美国这两个数字比较，发现美国是60、70倍，我国是30倍，意思是我们在这个方面的效率提升还非常非常广，而快钱在很多实体领域有很多心得体会，有请关总跟我们分享！

[20:55:10] [关国光] 谢谢主持人。对这个问题来说，既然银行包括银联已经把基础的支付性的服务包括互联互通都做掉以后，第三方支付型企业为什么还需要？其实这里面我们要看，我们的整体资金的流动效率，我们看了央行的数据，其实美国整个支付相关的中间业务产业规模相当大，花的周期也比我们长，它从60年代到现在，逐步的完善基础建设，包括法规建设、政策建设，使得它完成了非常大的几项工作。 [关国光]

[21:01:06] [关国光] 在美国国内B2B的业务比B2C的业务更早出现，这和我们过去十年来看有点倒过来，我们因为网民大规模增加，我们先有零售的电子商务。其实这个对美国整体的基础行业，特别是传统行业转型提供了强有力的支持。这里面非常重要的一个就是，它在结构性调整时速度可以做的相当快。我举一个例子：其实它的企业之间的协同，基本上大规模信息化手段实现的话，比例是非常高。二战以后美元成为非常多的基础生产资料的定价货币，除了美国本身的经济规模以外，其实非常重要的一个就是跨越全球、依靠于信息技术所完成的美元支付和清算的通道，使得戴尔这样的企业，虽然是一个典型的制造业，但是它能做到跨地区、跨国家的整合性资源，其实它的库存非常低，但能够快速响应市场需求，同时维持相当高的毛利。这个可以想象，如果我们国家5%、10%的生产制造业，能够达到这样的水平，我相信我们国家国际竞争力的提升也是非常可观的。上次俞书记来就问了一个问题：中国的资金效率和美国资金效率的差异代表了什么？其实非常简单，在美国同等规模一家企业，如果需要100万美元进行经营的话，我们国家需要200万，换句话我们需要大量的资本金来维系，这也是我们最早做快钱这样业务的初衷，其实也是想基于商业银行、银联之上，构建这样一个增值的业务，面向企业为他们流动资金增长效率提供服务。我们可以帮助企业把一块当两块用，这样他的效率提高了，对资本金的要求就会降低。在这里可以看到在未来更长的时间内，除了我想我们基于互联网这样一个零售行业的快速增长以外，其实我们传统的行业带来的B2B业务，包括分销，展现了非常大的机会。 [关国光

[21:08:55] [关国光] 最后为什么会存在第三方，特别是独立的第三方支付。还有一个非常重要的原因，是因为对企业来讲，它永远希望信息流和资源流能够并行，这在没有一个独立的平台提供这样的服务的时候非常困难。我们这个行业面向银行形成一个产业链的合作的话，这会使我们的企业有更多的选择，效率也进一步提高。谢谢大家！

[21:09:16] [秦朔] 谢谢关总，快钱口号是更快的搬钱。把钱更快搬到哪个地方？刚刚给我们的概念是独立第三方存在的价值，因为很多人有问题，说：现在央行里程碑式的要开放以后，大家都往这里面挤，电信的运营商要来了，他们有着庞大的用户基础，无论是淘宝还是腾讯，有强大的用户基础也要做支付宝、财付通，它也要进来了。京东商城、苏宁也觉得他们要自己做。你们这样的独立第三方的价值如何体现，将来会不会被人家慢慢的蚕食掉？周总分享一下你的观点。 [秦朔]

[21:09:31] [周晔] 我们今天讨论的是网络时代，这样一个金融新业态。我觉得多半是指互联网吧，过去十年，中国整个互联网开展丰富的十年，我觉得大概是分成两个五年。第一个五年，从2000-2005年，也就是当时在2000年做第一个支付网关，第一个五年我定义为学习和模仿的五年。我们当时的互联网形态无非是学习美国的支付网关或者说钱包的一个模式，第二个五年是从05年06年开始，我给它的定位大概是一个摸索、创新的五年。这五年当中，中国的互联网支付真正展开了自己的特色，这个特色的话，沿着两条路在走，第一条路围绕着C客户，也就是说消费者客户，去展开不同形态的B2C和C2C的电子支付模式。第二类的创新，就是围绕着行业，围绕着行业的资金流，因为我们汇付一直一句话，除了B2C和C2C之外，我们支付的本质是处理资金，资金的本质讲它在哪里最多？资金一定是像水一样，水沿着河流走，资金一定是顺着河流着，是沿着行业的电子支付这样一条路展开。所以我们讲，围绕着C用户，围绕着行业展开之后，在过去五年中，中国的电子支付逐渐有了一点味道，但是深度还有很大差距。 [周晔]

[21:11:04] [秦朔] 我们就不按照主办方的规定，主办方规定我还要一直跟他们一直聊，大家不提问题我这里再提问题，只要大家举手就把时间给你们。 [秦朔]

[21:16:44] [现场观众] 下周一中国支付结算中心成立时要发放手机的第三方支付牌照，想请欧阳司长说一下这个事，如果真的发有哪些企业获得了首批牌照，如果没有我们还要等多久？

[21:16:52] [欧阳卫民] 我知道大家对牌照非常重视，实际上我觉得不重要，因为大家在这个行业干了那么多年，而且也干的很好，发展也很快。无论企业还是客户，评价也很高，你们在没牌照的情况下已经发展这么好了，用不着担心有没有牌照，所以我觉得应该把精力和注意力集中在刚刚周总说的：怎么样继续往深度和广度发展，怎么样更好的去满足企业和消费者对支付服务的需求，怎么在激烈竞争环境中脱颖而出。 [欧阳卫民

[21:17:06] [现场观众] 有牌照和没牌照都一样，原来没牌照时也干得很好，那牌照到底意味着什么？没有牌照照样也可以吗？

[21:17:13] [欧阳卫民] 我觉得确实是没有什么意义。 [欧阳卫民

[21:17:20] [现场观众] 我想接着这个问题来问。牌照的类型有哪几种？网上说民营企业只拿到了部分的牌照，那就是我们在考量到底发部分还是全部的时候，这个标准是什么？大家在担心的这种状况会不会发生？我想问快钱的关总，未来支付方式收费的模式会是怎么样？有没有可能转向收费？然后在民营企业第三方正规化的过程中，如何保障使用者的权益？谢谢！

[21:17:28] [欧阳卫民] 非常感谢你替我忧虑，我也在考虑这些问题，我很圆满想解答你，我认为很容易，你不用考虑太多，我也不用忧虑太多，只要符合法律规定，我想没有任何人做那些阻碍，不发布的事。国和民是一体的，民为社稷之本，它是一个国家的基础，我也看了很多的报纸，一些新闻记者讲国进民退，为什么不能国民共进呢？不更好吗？所以也不用担心。 [欧阳卫民

[21:21:49] [关国光] 其实这个收费问题，在行业内我觉得没有太多，其实我们还是关注为企业提供了什么样的价值？价值本身对他来讲承担着费用的模式，其实我想都差不多，绝大多数的模式还是按照交易的额度、交易量，按照一个什么样的比例来进行收费，今后的模式，我相信它的多样性会多了，无论是消费者还是企业的需求多了，到底是几方是不是可以同时支付？是不是可以跨境？在人民币国际化进程中，是不是可以不同的货币支付？当然也有一个时效性，到底是不是速度越快，就像是我们建了高速路以后，你是走50公里一个收费还是走100公里的一个收费，这里最重要的还是解决企业端流动效率的问题。 [关国光]

[21:23:27] [关国光] 怎么样保障我们的消费者和企业的根本利益，人民银行非常重要的一个工作就是规范管理，我想行业的自律也非常重要，包括树立不同的标准、技术标准，对不同的产品和服务进行详细的管理，当然也少不了全行业内共同的市场教育的工作，这个是我想当然也包括商业银行，集合起来应该是一个整体的共同努力，来提高更加安全的支付体验，我想大概是这样。谢谢！