即将得子家庭年入8万7 如何理财买房购车

2011年08月11日 08:35
来源：汉和理财

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本期客户资料：

* 姓名蒙先生 * 性别男

* 年龄 35 * 职业超市经理

* 学历 * 所在省市广西

住房情况及来源暂无自有住房

家庭理财目标：

1、筹集宝宝生育费用1万元及偿还信用卡债务；

2、2年后购买一套价值40-45万元的三居室住房；

3、5年后购买一辆8万元的汽车；

4、父母养老金的筹集。

家庭财务分析：

1、结余比率=年结余/年收入=60%。本指标主要反映客户提高其净资产水平的能力，常值为30%。高达60%的结余比率反映出蒙先生家庭的储蓄能力很强。

2、流动性比率=流动性资产/每月支出=0。反映客户支出能力的较弱，常值为3-6左右，蒙先生的指标值为0，说明他家的流动性资产过低。

基本资料：

蒙先生，今年35岁，是一名超市经理，现在居住在广西，年收入在7.2万元左右；太太27岁，是一名超市主管，年收入1.5万元。蒙先生和太太的工作尚属稳定，预计每年的工资涨幅为5%。蒙先生家庭年均支出3.5万元。太太现在有身孕，还有3个月宝宝即将出生。夫妇二人现在身体状况良好，并都购买了社会保险，蒙先生有公积金。目前家庭有5000元的信用卡债务及其他债务3万元。

1、现金规划

建立适当的家庭准备金，以防止意外和失业等情况发生时对家庭财务造成冲击。合理的现金管理可以使家庭现金类资产能满足需要，又能获得收益，不会造成大量资金的闲置，同时可充分利用短期融资工具满足家庭短期需求。一般准备金额为月均收入的3—6倍，建议您准备1万元的准备金用作宝宝的生育金，以活期或者现金的形式留存，可从月结余中提取。在宝宝出生后，再将结余用于偿还信用卡的债务。

2、保险规划

保险作为一种风险规避和有效的生活保障工具，是十分重要和必要的。就蒙先生的家庭结构而言，先生作为家庭的经济支柱，尤其需要加强保障力度。如果家庭经济的主要来源发生了危机，每月的房屋贷款、基本生活费开销、孩子的教育生活费等开支都将成为较大的负担，因此需要未雨绸缪。

首先，家庭投保应遵循先大人后小孩；其次，品种搭配上建议意外险、医疗、定期寿险优先，并坚持先保障后投资的原则。建议夫妇二人购买的商业保险应覆盖寿险、意外及健康等三个方面，宝宝出生后，可购买一定的意外险及教育险。而在具体的保费支出上，理财师建议一般控制在年收入的10%左右，各项保险均选择年缴型。

3、购房购车规划

家庭计划在2013年底购买一套价值40多万元的商品房，建议您采用公积金按揭贷款的形式购置房产，按照首套房3成的首付款额约需要12万元，您可以用每年的年结余支付首付款，您可将现有结余的10%用于购买黄金，剩下的按照3:3:4的比例投资于股票、混合现金及债券型基金，增加家庭投资收益。购完房以后在继续按照以上的投资方式继续投资，为购车积累资金。

4、教育规划

由于蒙先生没有提及对孩子的教育期望，从教育资金的安全角度看，我们暂建议您采用定投基金的方式为子女积累教育金，宝宝出生后，从每月结余中提取500元投资于混合型基金，预期年度收益率为7%，为小孩积累高等教育金。