消费新领域会议嘉宾发言实录

2011年09月16日 12:24
来源：凤凰网财经

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凤凰网财经讯 2011年夏季达沃斯论坛于9月14日-16日在大连举行。本届论坛主题是“关注增长质量，掌控经济格局”。凤凰网财经进行全程直播报道。以下为“新的消费前沿”会议嘉宾发言实录。

主持人Aron Cramer：早上好，欢迎大家！我们讨论的主题是消费的新前沿。刚才给大家放的短片，可以说给我们设置了一个很好的平台，同时给我们带来了很好的视觉效果。在大连本周围我们谈到消费这个话题，温家宝总理开幕致词的也提到要增加中国的消费力，在很多分会当中我们都提到了美国人以及欧洲的消费者信心在减少，在很多讨论当中我们也提到了面临的环境挑战，就是环境挑战对于现有的消费模式造成的影响。同时给我们也把这个问题扩展到了全球70亿人口当中，我们看到如果按照现在的消费模式走下去，可能会造成全球环境的崩溃以及经济的崩溃，我们希望一个经济体能够帮助人们过上富裕和有尊严的生活。今天的消费者和过去几十年的消费者有很大的区别，冷战之后主要的消费者群体是居住在大城市的居民，比如说拉美和亚洲。今天消费者获得了更多的信息，这种程度是之前从来没有过的，今天的消费者对于质量的见解也完全不一样了，而消费者也越来越考虑到他们面临产品的社会属性。实际上今天的消费者越来越有能力成为生产者，比如说他们可以利用3D打印机生产自己的产品，或者说有个性化的产品，而不仅仅是接受买来的大公司生产的产品。今天早上我们邀请了5位嘉宾，他们将为我们介绍一下有什么样的变化，现有的模式存在什么样的风险，我们也希望定义一个新的消费前沿，是具有可持续性的消费模式。

首先我介绍一下嘉宾，然后我请观众发言，因为我们在这里提到的是消费民主化，所以希望我们的讨论也尽量民主一点。首先我们请中国招商银行首先发言！

招商银行：消费是大家都关注的问题，是现实生活中每个家庭每天都遇到的问题，也是一个国家经济增长的问题，所以我对这个题目还是很感兴趣。

消费是随着一个地区经济社会、科技发展而产生变化的，就是不同的发展阶段对消费的要求是不一样的。比如说人均GDP在3千美元以下的时候，人们的消费可能更多的是填饱肚子，是温饱型的消费，大多数新兴市场包括中国都曾经走过了这个路程。当人均收入达到6千美元的时候，这个时候消费发生变化，不仅是饱肚子了，可能有一种享受型的，中国叫做饱身子型的。当人均收入达到1万美元以上的时候，应该说是一种精神享受型的，可能不仅是温饱型、享受型的还追求精神上的享受。

中国现在的人均收入达到4千多美元，中国恩格尔系数过去几年下降了3个点，也就是说中国逐渐从温饱的这种消费习惯，转向了追求小康这样的一种消费习惯。当然中国距离精神的消费还有一定的距离，在这个阶段中国消费市场的需求应该发生了很多的变化。

我是做银行的，招商银行也是很年轻的银行，只有24年的历史。这个银行的员工也是5万员工，平均年龄不到30岁，28岁的样子，而且85%都有大学的文凭。我们的客户也是一个非常年轻的客户群，有相当多是有知识的年轻人。从我银行研究服务者的消费习惯来看，这些年轻人的消费有他的特点。

第一、他追求时尚、潮流，我觉得这个特点是很明显的。比如说iPhone，中国的年轻人不管他的经济程度怎么样，他追求有一个iPhone手机是他心中的目标，所以我看年轻人都有。全世界可能都是这样，我今年4月在纽约，是初春天气很寒冷，3点钟排队买iPhone，从来没有一个产品这样赢得人心。用乔布斯的话来说，不是需求引导产品，而是它创造了需求。在中国年轻人喜欢看电影，在中国最火的电影是《阿凡达》，《盗梦空间》，这个导演很有本事，他投了5亿美元拍了一个大片，这个大片在全世界获得了27亿美元的票房，这是因为年轻人喜欢看。我们中国也有一个很好的片叫做《山楂树之恋》，写的是一个过去的悲剧，很有人情味，我看过这本书，很受感动，但是我觉得这个电影不会有票房，因为现在的年轻人不喜欢看历史的、悲剧的，现在年轻人喜欢看科幻的甚至不靠谱的。

另外年轻人还有一个特点，就是消费欲望大于他的消费能力，他的消费能力是大于他的收入能力，而且年轻人互相感染，你有我也有，你看我也看。这件事对银行业是一个巨大的启发，首先是我的信用卡，我可以找到一大批忠诚的客户，他愿意透支消费、贷款消费。

所以我觉得研究新兴市场应该首先研究年轻人这个群体，研究年轻人这个群体我们的生产、服务要跟上。因为在互联网的时代，实际上这个世界是没有差异的，弗里德曼那本书叫做《世界是平的》，新兴市场这些年轻人每天都在受到纽约、东京这些最时尚城市的影响，所以他会带动生产，会使新兴市场很快的站在世界前沿。所以迎合年轻人，迎合时尚、迎合超前消费，我觉得也会科技我们的科技和生产结合，所以这是一个巨大的市场，是一个非常值得关注的市场谢谢！

主持人Aron Cramer：非常感谢，我想您刚才是给我们开门见山的介绍了从物质上的消费转移到精神层面的消费，同时您也提到一个例子就是在纽约苹果店门口排着很长的队，同时您也提到了一些精神上的需求。我觉得您描绘了一个很有趣的图片，我想以后的发言人也能更好的描述一下自己的观点，非常感谢！

嘉宾NAIR：我先简单说几点！首先我认为消费的新前沿，取决于是否能够限制消费，而且要以正确的方式来做，更多不一定更好。我觉得全球世界经济论坛，重视到资源的稀缺性是很好的。我也是参加了全会和多轮的讨论，来谈我们的资源制约，我们听到的是这些制约都能够克服，我没有听到限制这个词，听到的都是困难可以克服这样的说法。不知道在座的有没有科学家，如果有一个科学家的话，科学家会告诉你是氮磷还有树木，都是有限制的，有限并不是一个坏的字眼，是一个好的字眼。关于消费的讨论，我要给大家提供一个框架，就是08年爆发的金融危机，在08年金融危机高峰的时候，亚洲被告知不要再存钱了，要多消费。一批政客他们此前让亚洲多消费，一翻脸说中国和印度很肮脏，没有人理解我们碰到的困境，但是没有人把这些说法联系起来看。

实际上我们今天能够看到，光靠亚洲增加消费和减排是行不通的。在2050年的时候，亚洲的人口将会达到55亿-60亿之间的人口规模，50亿的亚洲人，而且这些人也希望过上美国人的生活，像美国人一样消费，这不是一个好的想法，对谁都不利，所以我们必须要改变。在这儿我不是说要说美国人的生活太奢侈了，但是我们在亚洲要做同样的事情，我们的未来必须不一样。今天亚洲消费的企业，他们买那些非常贵的箱包，大概也就是很少的一部分人，如果所有亚洲消费者都像经合组织国家的消费者那样消费，那所有的游戏都应该终结。我们帮助很多人脱离贫困，并不是说要由消费来引领我们经济的发展，否则会使我们自然系统的承受力达到极限。我也参加过很多的论坛，大家会谈到过去三十年过度的举债，但是我们可以把这30×10，在过去300年当中我们的成长一直靠资源的掠夺，。如果看一下不同的经济模式，最早对于资源价值低估的经济模式就是奴隶制，然后是殖民制，然后是全球化。当然我并不是在这儿发表一个极端的观点，而是说从今天往后我们应该怎么走。

我们并不确信这个时间点上西方除了说的好听以外还能够做什么，因为2050年的时候西方的人口将会在7-8亿人左右的规模，占全世界人口还不到10%。所以亚洲届时将会发挥举轻若重的作用，我们将有不同的想法来决定未来人类的进步。我们在工商业的论坛当中，既可以提出很多过于简单的观点，与此同时我们也能够进行创新的思考，我们所做的事情是有限制的，亚洲将界定全世界的21世纪，并不是我们的价值观与其他人不同，而是我们确实处在这样的位置之上，我认为我们需要制定非常严格的规则。过去三天当中大家一直谈论的问题，就是每一次谈到政府的时候都让政府走开，谈论资源的时候人们也要求政府离开资源业，什么叫做政府让路，我不懂这什么意思？一个公司要有CEO领导，不能让CEO让路。然后在讨论的过程当中，政府老是道歉的表态，他们应该坐在后排，但是他们总是在前牌，我这样说大家可能认为我是中国共产党的党员，我想加入，但是我不是，因为我们在这儿是可以畅所欲言的。无论是中国体系、印度体系、美国的体系，国家必须强大，强大的国家不能够放弃自己的责任，只有强大的国家才能够保护人们的利益，在资源有限的星球上政府应当发挥这样的作用。

主持人Aron Cramer：谢谢。我们听到限制的重要性，环境的制约、监管制约。

Tilahlnn alemu：首先非常感谢，在这儿我先要解答一下我们正在做的事情的问题。我们把消费者作为一个人群来看待的话，就我们公司来说，我们主要是有三个关注点。我们把消费者看作不断要尝试新事物的人群，我向给大家带来一个新的视角，就是把消费者也当做普通人、正常人看待。比如说我们的公司当中客服非常优秀、在线业务非常强大，每天都专注于我们的客户，我们的产品销售到世界各地，而且我们还有担保条款，就是我们的产品无论你是在哪个渠道买到的，只要产品出了问题，就可以直接向我们反应问题，我们就可以帮助退换消费者手中的产品，这样给予了消费者信心。作为消费者喜欢在不同的地方购买产品，所以我们也非常注重客服，开通了客服专线服务。同时很多品牌对于他们的具体工作并没有透明度，但是我们是一家受到认证的公司，我们做的事情是高度透明的，并且让我们的员工走到前列来回答消费者的疑问，这是我另外一个角度。

我想讲的另外一点，就是现在我们看到对于很多年轻消费者来说，很多公司会打造权威、正宗和绿色的品牌，我们虽然没有这样说，但是我们的产品是绿色的，将来消费者会越来越多要求这种绿色环保的证明，因为他们越来越注重品牌的环保性。在买一双鞋的时候，会思考做鞋的工人他们是不是受到的公正的对待，所以我们要越来越多的解答这个问题。

另外我们要告诉消费者他们是谁，在这儿我也看到了可能性，我们不能再主导消费者的身份另外一点就是对于发展中国家来说，有非常多方面机会做出自己优秀的品牌。一旦他们的品牌和今天市场上根深蒂固的品牌实现差异化，并且通过改变人们的生活、改变社会、改变社区，使用大量的有机材料，给我们的社会、人群带来长远的影响，并且让更多人享有我们的创造力，我们把产品给消费者的时候要更多的技术、更加的透明。实际上品牌是一种诉求，品牌当中要体现人们的喜好、人们的判断。

主持人Aron Cramer：我觉得您的观点非常有意思，非常不同，而且也是给我们指出一个闭合环路的模式，来解答刚才提出来的一些问题。像您的公司呢？刚才马先生也谈到了，你们是希望帮助做出一些不同的选择，能不能讲一讲？

嘉宾：过去5年当中我们一直是在研究消费者，过去是通过伯克利大学，现在通过新的合作伙伴研究，我们看到消费模式在快速的变化，而且有时候是出乎意料的变化，尤其是对于年轻的消费者而言，欧洲、亚洲、美国的消费者我们都做了研究，我们看到了几个大趋势。首先市场必须要更加透明，因为消费者想要知道更多，他们也需要的更多，他们也会前所未有的围绕他们消费的公司和供应链进行探讨和知识共享，比如说这些公司健康、环保方面的业绩，他们会在facebook这样的工具上快速的分享。第二个消费者在购物行为当中更加注重社交、社会化，他们会用电子的方式和他们的朋友交互，他们不再去盲目的相信零售商告诉他们的话。第三更加个性化，他们要量身订作的产品，不要大众化的产品，这种叫做大规模的定制化在越来越普及。第四点就是健康和可持续发展越来越受重视，我们看到人们一开始希望得到安全、健康的产品，这样的诉求在中国也是非常明显，像婴儿配方奶粉的丑闻之后，消费者需要更加安全的产品，美国的欧洲的消费者需要更加健康的产品。所以健康和可持续发展越来越成为质量的重要部分。这不仅是我们在旧金山看到的，我们看到在美国、德国、欧洲的亚洲他们需要了解更多的信息、更多的情况，也更注重社交。

同时我们看到两分法，中国通过跳跃式的发展已经成为奢侈品牌的第二大消费国。同时我们看到有机产品大幅度的上升，市场出现很大的分化。我也觉得越来越多的消费者希望把自己的模式，改变成更加具有自己的权利，更加具有自己的价值观和关注的问题。

主持人Aron Cramer：非常感谢，刚才我们提到了社会消费这个概念，也许一会我们还会提到，这点在5年之前可能人们不会过多的提到。徐沛欣先生我们想听听您的观点？

徐沛欣：我自己认为在谈消费前沿的时候，可能第一点要发现随着亚洲这个大的市场崛起，包括我们看到美国和欧洲市场的消费低迷，现在可以推断出世界消费市场的变化向亚洲转移。那如果在整个消费市场的比重，亚洲市场增加的话，随之会发生什么内容呢？我想当一个主要的消费市场在发生变化的时候，随之而来的是金融市场，包括金融服务业市场也会发生转移和变化。这样我相信未来消费市场重心区转移的话，会带来相关行业之间的转移，这是第一点需要思考的。

第二点当我们今天考虑一方面消费降低，一方面需求更高，有很多自相矛盾的词语，一方面我们没有钱买东西，一方面需要更加健康绿色的产品，一方面欧洲市场持续低迷，一方面看到亚洲市场快速的增长。看到整个世界格局发生变成，同时也看到今天的新产品、新科技、新信息带来消费的多元化。这个多元化不仅仅是在座各位的一个想象，而是今天的消费主体，80年代、90年代后的年轻人有消费能力的时候，世界消费主体将发生变化，消费个性化产生也会造成消费多元化和个性化的改变，同时这种多元化会打破原来二战之后一直延续的以生产企业为主导的消费市场化。这种年轻的个性化消费，会引导企业柔性链生产链变化，多元化生产链的变化，致使整个格局发生变化。

如果大家同意这两个观点，我们看整个消费市场发生变化的时候会带来服务业发生变化，当消费多元化带来人群多元化的时候，我们思索一个消费市场变化带来的其他相关变化，金融衍生品市场，甚至生产配套市场的变化，都会对世界格局产生巨大的变化。我想不单单是在达沃斯讨论一个新产品是不是够绿色、够安全，这可能是世界上大家都在关注的问题。但是更大的问题，当整个消费市场格局发生变化，会对世界经济格局发生什么样的变化，我觉得大家需要更加深刻的思考。

主持人Aron Cramer：刚才每个人都是从不同的角度提到了应该给人民更多的自主权，亚洲正在崛起，有不同的人群在过去50年当中享受到更多的独立和自主权，更多的自主权对消费模式来说是否是好事，是否会出现更多的消费模式，还是说更多的自主权会导致人们消费更多的自然资源，这是我们值得庆幸的现象吗？

NAIR：这会帮助更多的人平等的享受生活。在亚洲我觉得没有任何的迹象证实，更多的消费，也就是说更多的物质消费正在出现。实际上我们也会提到其他类型的消费，但是我们看到经济增长主要是基于物质消费，包括扩展其他类型的消费。所以我不太清楚您说的更多自主权是什么意思，因为我们需要所有社会都有更好的规则，多数国家都有一些相关的规则，因为规则实际上是符合每个人的福祉。50年之前你可以去打死一只大象，但是现在不可能，有既定的规则。在很多论坛上人们觉得规则是不好的，但是实际上一个良好的规则存在是很关键的，我们每个人都应该遵从规则。纵观人类进展的时候，很高兴看到在经济增长方面取得了进步。我们应该看一下有什么样的社会合同，实际上社会合同受到了很大的破坏，这主要是因为人们滥用国家的机制或者说政府的机制，因此国家的机制需要重申自己的权利，从而符合自己的长期利益。我们每个人单独的去做自己的事情，由此可能会造成一个集体性、灾难性的后果。

可以给大家举一个例子，我经常会说看一下拥有汽车的人，这好像说我在亚洲城市如果需要更多汽车的话，要在我头上凿一个洞一样，北京的车已经够多了，我们必须要做一些事情解决这个问题。个人拥有汽车的权力我觉得这当然也是很正确的，只有国家才能参与进来进行干预，个人权力与集体福祉之间的关系是非常重要的。

嘉宾：西方的叙述个人就是国王有点狭窄，我们看到有一种集体协作性的消费，就是人们分享产品，人们把产品转移到汽车这样的服务上。在旧金山人们不用买车租车就可以了，你度假的时候可以租车，这种共享的方式是非常有趣的，像阿里巴巴、淘宝等等，我们可以看到出现不同类型消费模式，这些都是值得我们关注的。

主持人Aron Cramer：这种自主框架形式可能不会影响消费，马先生您的工作人员平均年龄28岁，您怎么看待这个问题？

招商银行：决定消费的力量应该是经济和科技的发展，以前可能觉得文化决定消费的方式、消费的行为，所以过去都是认为东方人、中国人储蓄，不会过多的消费，这是东方人的美德，而且长期以来似乎都是东方高储蓄率、西方高消费率，这似乎是一种平衡。但是这次金融危机打破了这个平衡，也使我们看到了消费背后的自由支配没有限制，我觉得根本原因不在于有没有限制，有没有自由，而在于经济的原因。我现在看到新兴市场的崛起，会带动整个世界的消费，使消费的格局发生变化。金融危机以后美国人变得更保守了，储蓄率上升了，但实际上东方的新兴市场人们的消费习惯正在改变。

这儿有一个数据，预测2020年全球可自由支配的资金比例会从40%下降到35%，新兴市场会有所上升，特别是中国会从9%到20%以上，这是一个非常重要的变化。为什么会有这种变化呢？我们非常关注到在新兴市场中产阶级是一个很重要的消费力量。新兴市场崛起的过程中，可能会出现一个过程，就是经济系数加大，收入高的多了、收入低的也多了，但是最重要的消费力量是中产阶级。所以新兴市场也在调整自己的结构，尽量减少贫富的差别，是为了培育更多刺激市场消费的中产阶级。因为我们非常警惕步入中等收入的陷阱，这就是夹心没有中间的消费力量，现在我看到中产阶级的队伍在加大。

还有一点就是城市化，新兴市场在发展过程中城市化是一个很重要的动力，城市化就是城市的人口在增加，更多的城市人口对消费的推动也是很重要的。我也注意观察到新兴市场消费的特点往往是探索型的、体验型的，而西方几乎是固定的、保守的，这样会使新兴市场推动更多的在产品方面的创新。另外我也注意到新兴市场，特别是年轻人，喜欢网络的消费。我特别注意到中国第三方支付市场的增长速度是100%，而且网上购物非常发达，中国第一单的网上购物是我们这里开始的，我们当时没有想到今天它会以这么大速度、这么大容量发展。

所以我的结论是，决定消费背后的力量，应该是经济的原因，是科技发展的原因，科技本身也是一种生产力，经济可以改变文化、改变习惯，可以改变结构，可以引导方向。所以我并不认为自由约束的东西会改变消费。

主持人Aron Cramer：非常感谢！接下来问一下Bethlehem Tilahun Alemu，您在电子商务方面的经验非常丰富，这改变了人们的行为吗？

Bethlehem Tilahun Alemu：我觉得是的，互联网和社交媒体给人们带来很大的变化，让肯定能够更好的交互，谈论他们购买的产品，如果产品质量不好的话，人们就不再买了。如果是一款好的产品，他们就会把这款产品放到社交网站上推荐。我们看到社交媒体对于我的业务也是起到了非常大的推动。大概一个月前我们在线销售了一款产品，我们看到很多的零售商是从网上购买之后再放到他们的小店里面卖，因为我们的产品是做一个小众市场，还有很多人问询，而且这个产品看起来像是一款定制的产品。大家对于我们的产品非常信任，在电子邮件、facebook当中广为推荐，而且还问我们能不能定制一些大尺码的鞋，接受了很多问询。也就是说社交媒体，对于企业起到了很大的作用，而且帮助你在世界各地进行销售。

主持人Aron Cramer：过去我们认为消费者消极的参与到经济发展当中这个状况已经不存在了，消费者在创造产品。徐沛欣您认为这些思考和行为上的变化是什么样的看法呢？

徐沛欣：科技的确带来了消费格局的变化，包括互联网。的确我的公司是在线的零售公司，但是在美国在线的生意只占6%，在英国只占4.5%，在中国只占不到2%，2 %的生意会影响到宝洁或者是其他一些500强公司的格局变化吗？我想不会。但是重要的是网上信息交互，恰恰解决了人们以前信息不对称的问题，所有的消费者都可以在网上挑选自己喜欢的产品，包括找到自己无法找到的东西，包括自己热爱的一件T恤，他在互联网上看到巴西有，他也可以买到，这也促进了网上支付的发展。我是招商银行的忠实用户，今天带了4张招商银行的卡，因为招商银行的IT非常迅速。我们今天说喜欢绿色或者是安全，当信息交付越来越丰富的时候，个性化需求会越来越大，个性化会影响生产企业来满足这种需求，会让更多的企业改变生产方式以适应更多的个性化需求。这样会打破由大企业来主导市场的生产格局和消费格局，我想这是新消费、新科技对于目前大公司主导市场改变的最大动机。

主持人Aron Cramer：这是非常好的洞察，而且给招商银行做了非常好的广告，待会请大家开始提问。

NAIR：我讲一点，我们刚才谈到了绿色消费者，昨天我们也开了一段这样的会。其实绿色消费主义是非常小的组成部分，当我们在做调查的时候，各个消费者都说自己是绿色消费者，但是他们实际行为是很不一样的，这是为什么绿色产品能够起飞。像埃塞俄比亚的鞋子的例子我就非常欣赏，我刚才说的并非是政府强制限制，而是说你们的产品能够得到认可，体现它价值的价格。但是除了碳之外，还有水其他自然资源的价格也应该放进去。比如说汉堡包生产过程当中对水的耗用，这才是我们碰到的两难境地。我们不光要下一些禁令，还要靠一些其他的方式。

主持人Aron Cramer：我们看到台下已经有一些举手提问的

观众提问：我是来自新华社的记者，有一种问题是说美国的坏帐是把钱借给还不起的人，而中国的坏帐(是把钱借给)还不起款的地方政府，我想请您谈谈对中国地方债的看法，它在总体上是不是可控的，以及银行应该扮演什么样的角色？

招商银行：中国的地方债大家很重视，这是过去历史形成的，地方政府发债措施不健全造成的，据统计署的公报大概10万亿多一点，这是一笔不小的数字。地方债要具体分析，有一半是08年以前就有的，08年以后有一些续贷给他，使他尽快投产，还有一些是因为应对金融危机的新项目。我们比较早的看到了这个问题，采取了很多比较有利的制度，使可能发生的风险提前防范住。我也看到监管当局很多制度规定还是非常有效的。

从现实的情况看，我觉得既要重视这个事也不能大惊小怪，地方政府还债能力是不断提高的，特别是他们有资源，土地资源、固定资产还有一些地方企业，这和希腊的债券是不一样的。而且我觉得从银行的角度看，确实地方债有将近70%-80%是银行贷款，目前这些贷款绝大多数还是大银行比较多，但是从6月份刚刚公布的几个大的上市银行报表看，资产状况还是非常不错的，他们持有的地方政府平台贷款的不良率全都低于他的整体不良率。所以我觉得这件事的总体态度，我们极早的看到风险采取有力的措施防范风险，尽量促进减少风险的发生。

主持人Aron Cramer：经济危机也蔓延到了我们这场讨论当中，也改变了我们的话题，请大家只谈消费的新前沿。

观众提问：我来自浙江，我非常关注一个问题，从第三方支付的产生到发展是非常短的时间，我们公司是进行云计算、智能计算向行业应用的的非常关心下一个阶段移动支付会对消费市场产生一些什么样的影响？它与银行业以及其他的银行业会有怎样的交付影响？

招商银行：手机银行就是移动支付和网络支付，显然是随着科技发展对银行提出的一个非常强烈的市场需求。实际上移动通讯、移动银行十年前我们就开始了，当时由于各种各样的原因，它是断断续续，而今天我们的技术、我们的市场，特别是我们的消费习惯，移动银行成为大势所趋。我觉得这个很有意思，你看现在苹果手机在全球销量突破1亿台了，几乎每个人的生活除了工作和睡觉以外，很多的生活内容都在iPhone的界面上。我们试想，如果我们的银行进入iPhone的界面，它就会使千千万万的人能够有机会用你的银行，所以这是一个巨大的机会。我们最早就是跟联通和iPhone合作的，在很多iPhone的界面上就有，这个深受消费者的欢迎。对于银行来说，如何把移动的工具和网络的支付连接起来，这已经不成问题，安全我觉得也不成问题。所以对于我们来说，希望更多的用户来接受这种网上银行，这是银行非常重要的一个市场，也是银行倾注全力开拓的市场。

观众提问：从消费者公民的角度，从政府的角度大家都谈了，但是我还没有听到大企业能够发挥什么样的作用？你们对此有何看法？

观众提问：我是教国际管理学的，我们在这儿谈的问题是非常不一样的，我们谈到了增长的局限，消费的局限，讲了一些边际性的问题。在这儿我们一定要有一个非常重要的理解，那就是一方面我们是要给消费者供应产品，刚才也说了无限制的这样做下去是不可能的，因为我们的资源在枯竭。对于我们生活在中国的每一个人，我们看看北京的情况，在接下来的几年当中，我们不可能再把汽车的销量扩大3倍了，北京的道路还够不够容纳这些汽车，生产的材料也不够，大气能不能承受那么多的污染。我的问题要提给在场中方的两位嘉宾，因为刚才的讨论我们发放更多的贷款，或者是使用网上消费来刺激消费，这是不是就解决了刚才谈到的局限问题？

徐沛欣：我并不觉得，其实一直都在说有一个矛盾，就是我们要限制消费，限制消费我不知道人类活着的根本欲望是什么。可能我们要限制过度浪费的消费，和限制一些不正常的影响环境的消费，但是如果失去了消费，我不知道企业应该做什么。这个世界循环发展的起点就是源于人类的欲望。今天科技的发展，包括互联网的一些内容，我觉得会对未来消费产生非常大的变化。当互联网需要物流的快速性远远高于以前，所以对于物流企业的拉动、促进起到了极大的作用。如果没有消费这一环节产生的话，我想任何一个物流企业都不会有这么大动力去整合高速。另外一点包括大家提到的支付，在中国和一些新兴市场可以看到，尤其互联网的发展而促进了整个网上支付包括手机支付，一些支付科技的发展，同时也促进了银行效率的提高。我想今天马行长看到很多银行客户都使用互联网而不使用门店的话，马行长那边费用起码会降低20个百分点。所以今天的科技发展，不光会促进消费，还带动生产和物流结算等等一系列跟消费相关的提高。