银行理财产品也可质押贷款

2011年11月02日 07:44
来源：新闻晨报作者：刘志飞

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读者赵先生日前来信称，他持有某银行的理财产品还差几天才到期，但他临时急需要用这笔钱，这款理财产品又不能提前赎回，因此一筹莫展。其实，目前大部分银行的理财产品都可以办理质押贷款，如果急需用钱，或者有更好的投资方向，只要算好资金成本，不妨考虑用理财产品质押贷款。

质押贷款可凭理财产品

记者将理财产品可以质押贷款的信息告诉赵先生之后，赵先生急忙去购买该款理财产品的银行咨询，结果银行给他的答复是他们银行卖出的理财产品都不提供质押贷款服务。赵先生又到其他几家银行咨询，结果大多数银行都可以用理财产品质押贷款，但前提必须是本银行发行的产品。

所谓银行理财产品质押贷款，是指借款人以本人名下、在某家银行销售的本外币理财产品受益权设置质押，从该行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种信贷业务。记者了解，由于今年银根收紧，不少市民的贷款需求难以解决，所以银行适时推出这类服务。不过，知道这一筹资方式的市民并不多。不少市民只知道理财产品不能提前赎回，部分产品即便可以提前赎回，也需要缴纳一定的违约金，或无法享受银行的保本承诺，造成实际损失。殊不知，利用理财产品质押贷款功能就可以弥补了此类产品流动性差的损失，对广大市民来说，可以达到支取现金“救急”的目的。

保本型产品更易获得贷款

据了解，目前除了少数银行发行的理财产品不能用于质押贷款外，大多数银行的产品都可以用于质押贷款。但各家银行用理财产品质押贷款的比率不同，低的质押率约为70%左右，高的达到90%。如招商银行发行的风险级别在R1、R2、R3的风险系数较低的理财产品，基本都有质押贷款功能。目前招行人民币理财产品最高质押率为90%，即买10万元的理财产品，便可获得9万元的质押贷款。外币理财产品也可质押贷款，不过质押率相对较低，最高质押率为72%。

从各家银行发行的产品来看，保本浮动收益和保本保收益类产品更容易获得较高的贷款额。此前不被市场看好的结构性理财产品，反而更容易质押贷款。如光大银行发行的“A+计划”2011年第八期产品，是一款挂钩基金的保本浮动收益型理财产品，就享有“质押贷功能，最高质押率85%。业内人士表示，由于结构型理财产品的设计原理是本金绝对保证的，因此对于银行来讲，质押贷款的风险很小。而部分非保本浮动收益性的产品尽管风险也很小，但理论上是存在本金不报的风险，因此基本上不能用于质押贷款或质押率非常低。

理财师提醒，市民如果有意办理质押贷款，应该把银行理财产品质押贷款的适用性、质押比例、利率、期限、还款方式等细节了解清楚。尤其是贷款资金若用于再投资，更要算好贷款成本和产品收益率之间的差异，如果理财产品质押贷款期限太长，市民有可能将得不偿失。