刘明康：房价下跌50%银行风险完全可控

2011年11月11日 15:00
来源：凤凰网财经

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凤凰网财经讯 2011财新峰会11月11-12日在北京举行，会议主题为“寻找真实的成长”，凤凰网财经全程进行报道。中国银监会前主席刘明康表示根据压力测试的结果，一旦房价下跌50%，银行业的覆盖率依然为100%，风险完全可控。

以下为刘明康发言实录：

观众：我也是做金融研究的，我在野村证券，请问刘主席您对中资银行近五年来的金融改革成果是满意的吗，不管是资产负债表还是盈利，你刚才说意大利银行的状况是比较好的，能不能谈谈中资银行的看法。你刚才提到有1.3万亿的拨备，但是1.3万亿的拨备相对于10万亿的融资平台和至少5万亿的房地产贷款，您觉得我们的资产负债表能不能对付这些预算外的损失。能不能谈谈您对融资平台将来还款有多大信心？

刘明康：首先谢谢你的问题。我们不能简单的看一个数字，中国的情况是这样，谁发现了政府融资平台的问题，是我们自己。我们银行也发现了政府融资平台的问题，10.7万亿审计结果里80%是银行贷款，因此我们很早就采取了行动，这个行动用16个字形容“逐包打开、逐笔评估、逐笔整改、保全征信”。这样16个字，每个月我们检查它的结果，使得银行对这些项目的覆盖率有很大改进。地方政府在中央政府的推动下，中国就好在发现问题是政府自己发现的，发现问题以后政府花很大精力清理和规范，同时配合很多有力的监管措施。这可以分成四类：现金流100%-70%是一类，70%-30%是一类，30%以下是一类，达到百分之百全部变成商业合同，重新找一个借款人，重新签订合同，现在有三万多亿政府平台贷款实现了这个目标。我们发现如果这里面有70%-30%之间的，任何低于100%的，占用的资本金要提高到140%，100块的风险资产相对应的资本金要提高到140%，70%-30%的要提高到250%，低于30%的我们叫基本没有覆盖，每一笔趴在银行帐上都要占用资本金，提高到300%。是这样的占用比例变化。这种监管手段非常夯实、非常有力量，下去所有银行对政府平台贷款都加强了管理，地方政府也把项目分成有现金流和没有现金流的，根据不同的缺口给我们很多的股权、土地，使得现在全覆盖的比例已经占到了绝大部分，每个月都在进行检查。到9月底的数字，我们这个工作已经做到60%清理和规范，使得风险脱离。虽然时间的推移，力度保持不变的话，大家认为好像风险很大的问题，也通过严格的管理，尽早发现。我们监管原则是早发现、早干预、早处置。

刘明康：第二，你讲到房地产，房地产也在十万亿贷款以上，我早就说过，从2008年开始就跟踪做“压力测试”，所有银行都要做自己的压力测试，房地产如果跌10%、20%、30%、40%，最坏的结果是50%，一点没有矛盾，做下来我们发现50%的时候风险还是可控的，它的覆盖率是百分之百，40%的时候覆盖率是40%，所以这个是不矛盾的，有的市场不理解，实际上10%、20%、30%、40%，50%都有故事，可以告诉大家的结果是50%的时候还有百分之百，银行完全可控风险。这个神话哪里来的呢？因为我们有60%以上的贷款是09年6月30日前发放的，房价是09年6月30日以后的六个月里呈现了二级几何级数的迅速攀升，比如在北京四环到五环之间原来卖两万一平现在卖到四万，跌到50%回到两万，原来是按照两万发放贷款的。而且中国银监会从来没有放松过两个问题，一定把房子贷款分成第一套房、第二，二套房。一个人买自己的第一个家的时候，他的还款意愿和还款能力完全两样，当买第二个家乃至于买第七七套家的时候还款意愿和能力完全不一样了。从国家大局出发都是分第一套房、第二套房来动态管理的。

刘明康：我们从来没有搞过零首付，最低是两成。金融危机来的时候是两成。很快2009年恢复到首套房要三成，二套房一定要五成。现在是首套房是三成，二套房以上六成，并且对三套房的借款已经停止了。所以房地产贷款是这样的状况。开发商的贷款我们有四条来把握风险，比如说按在建工程进行抵押，而不按照他手里的地皮抵押，这已经成为银行主流，有没有例外，当然有例外，任何情况都有例外，不因为有警察就没有小偷，但是一定要分清楚什么是九个指头什么是一个指头的问题，这里很负责任的和大家讲，只要我们坚持审慎监管和审慎经营，银行不要离开实体经济，房地产的风险是可控的。银行讲到大量用土地进行抵押来贷款的，如果土地贬值了贷款风险是不是会增加，回答是肯定的，如果土地贬值了贷款风险会增加，我们进行压力测试的时候已经考虑到这个因素，土地售出贷款的风险，一律都放到平台，大部分覆盖、半覆盖和没有覆盖，把资本金都提高，同时逐笔跟踪，并且逐笔修改合同和进行征信来处理这个问题。

刘明康：中国人只要认真的话，天大的风险在我们这个国度里还是可以控制的，问题是这个事情不要松懈，不要小看它，风险是会突然膨胀的，只要我们一麻痹，它会成倍增加。也就是说监管在任何国度里，一定要走“三性”：前瞻性、针对性、灵活性，这是非常重要的。如果坚持这样做就是符合科学发展观。我们面前是有很多挑战的，有可见的损失和不可见的损失。我们采取的这些措施到底够还是不够，我们还可能在不断的进行研究评估，每样政策出来，银监会现在的实践都是每两年要重新评估一次，哪些地方我们做的还不够再进行补充，如果这条路坚持走下去，我相信我们的银行业对得起今天大家坐在这里，对得起老百姓把钱存在银行里，因为它们必须是安全的。