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降息使银行平衡收益 资金成本或向中小企业转移

2012年06月12日 04:08
来源:每日经济新闻 作者:万敏

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“银行对待不同客户的原则没有变。”一位城商行高层人士对《每日经济新闻》记者表示,虽然央行降息,并且下调了贷款利率下限,但对于商业银行来说,对待大企业、中小和小微企业的放贷原则并不会改变,这反而可能使得议价能力低的小微企业融资成本不降反升。

大行授信细则尚未下发

“我们要等总行根据央行的规定出一套授信评审的细则,可能最快也得一个月才能拿到手上。建设银行一地方分行信贷部人士告诉《每日经济新闻》记者。

中国银行总行公司金融部一人士也表示,央行新政策出台后,具体细则还需等总行下发。“几个大行之间会通通气,但是未来肯定各家银行自主性更强,因为各家在客户结构和信贷政策上的差别还是很多的。”他表示。

据央行日前发布的区域金融运行报告,2011年全年各地区金融机构人民币贷款利率主要分布在6.49%~9.29%之间,西部地区利率水平总体低于其他地区。

到2012年3月份,贷款加权平均利率为7.61%,比年初下降0.40个百分点。其中,一般贷款加权平均利率为7.97%,较年初上升0.17个百分点。个人住房贷款利率有所下行,3月份加权平均利率为7.43%,比年初下降0.19个百分点。

针对目前媒体报道称已有部分银行下调了个人住房贷款利率。上述中国银行人士表示,即使贷款利率下浮,现在更多针对零售客户,公司业务的浮动可能还不会特别大。

央行数据显示,今年一季度从利率浮动情况来看,执行上浮利率的贷款占比上升。3月份,执行上浮利率的贷款占比为70.43%,比年初上升4.41个百分点。执行下浮利率和基准利率的贷款占比分别为4.62%和24.95%,比年初分别下降2.40个和2.01个百分点。

“现在已经有一些客户在咨询存款、贷款的变化情况。”上述建行地方分行人士表示,他们也希望能尽快拿到总行的细则。

小微企业贷款利率将提高

央行调查显示,商业银行中客户信用评级制度普遍建立,在贷款定价中发挥着关键性支撑作用。受调查的银行普遍建立了项目打分形式的内部信用评级制度,普遍把经营规模、偿债能力、盈利能力、发展前景、信用记录等纳入评级体系。

“根据客户的信用等级不同给予不同的利率水平,也有根据企业对银行的贡献度等指标。”上述建行人士表示。

合作紧密度、日均存贷比、中间业务收入贡献度等这些指标,是银行在计算利率浮动系数时的主要考虑因素,因此资金充足的“大户”当然更受欢迎。

“一般只有国有大型垄断企业能享受到这种优惠。这种企业存款多,贷款也多,而且风险有国家兜底,银行之间竞争很激烈。”上述城商行人士表示,央行上周公布将贷款利率下限降至8折,原来答应客户要按利率下限给的贷款,这周签合同就要开始执行了。

另一方面,存款利率上浮至基准利率1.1倍的情况下,由于揽存竞争,很多银行已选择上浮至顶,在这种情况下,为避免息差不受挤压,银行也须进行一些资金转移。

“给大企业的利率优惠更多了,并且降息后息差收窄,对银行的收益有影响,银行也得 ‘拆东墙补西墙’,那么有资格上调贷款利率的银行,就会对那些急需资金的小微企业定出更高的利率水平,在大企业贷款中减少的收益从小微企业这里找回来。”上述城商行人士认为,虽然国家的政策是扩大利率区间,减少企业的资金负担。但是对不同的客户,银行的原则并没有变,只能转移资金的成本压力。

招商银行金融市场部高级分析师刘俊郁在其研报中指出,从资金需求看,贷款利率在现阶段主要影响新增信贷,对整体融资成本的下降将是一个比较长的过程。本次贷款利率实际效果取决于银行的风险偏好及资产配置行为,但从前期市场的信贷行为看,在信贷需求低迷的情况下,一季度银行一般贷款加权平均利率不降反升,体现出银行在经济低迷情况下对风险补偿的要求有所抬升,本次降息对实体经济的促进作用很可能并没有市场预期的那么乐观。

[责任编辑:wanggq] 标签:贷款定价 资金成本 央行 
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