调息后存款要搬家吗

2012年07月07日 01:47
来源：第一财经日报 作者：林建荣

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[ 对于存款数额较小的储户，手续费确实是一个不得不考虑的问题。贸然“搬家”容易得不偿失 ]

针对近来央行两次下调金融机构人民币存贷款利率的情况，上海第一财经学院执行院长徐建明建议消费者关注资产投资、长期固定收益投资等机会。

“下调存款准备金率反映出经济在迅速探底的可能，降息本身最直接的信号就是货币政策开始放松了，对资产投资来说是机会，消费者可以关注房产、股市等市场的投资机会。”徐建明表示。

徐建明认为，加速探底的经济形势是投资风险系数高的投资品种的有利时机，但从另一方面看，可长期持有的固定收益类产品也可能在降息中得到升值。“长期持有的国债、银行理财产品，在降息之后则能显示出比后来发行的产品更大的价值，所以继续降息的预期下，消费者可以提前购买此类产品。

7月5日晚间，央行宣布，自7月6日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。一年期存款基准利率下调0.25个百分点，一年期贷款基准利率下调0.31个百分点；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。

此次降息距上次6月8日降息还不足一个月时间，这也是自2008年9月16日以来的首次“不对称降息”

而与6月8日降息不同的是，这次并未调整存款利率浮动区间上限。业内人士认为，其中的原因主要在于，上次将存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍后，由于银行拉存款竞争非常激烈，绝大多数银行都将存款利率上浮到顶，没有带来利率市场化改革所期望看到的差异化定价。

针对近期的频繁调息，不少储户除了关注新的投资机会，还关注已有存款的收益水平，“存款搬家”的说法常被提及。

储户是否需要考虑存款搬家的问题？某银行工作人员邱小姐给记者算了一笔账。

假设10万元在银行存一年，现在能拿到多少利息？如果储户在6月8日之后、7月6日之前存入银行，能享受3.5%甚至3.575%的年利率，一年利息为3500元或3575元。本次降息之后，一年期存款基准利率为3.00%，银行最多能上浮10%，即为3.3%，10万元存一年最多能拿到3300元利息。

邱小姐对记者表示：“从个人观点，并不建议储户进行存款搬家，原因在于，如果进行存款搬家势必要进行跨行转账，其间收取的手续费一般要几十元；而如果消费者不选择跨行转账而是先取现再去他行存款，其实要冒的风险更大。

徐建明也认为，对于存款数额较大的储户来说，调息后存款利率的变动一般在可接受的范围，或者他们也不介意这些小数额的变动；而对于存款数额较小的储户，手续费确实是一个不得不考虑的问题。贸然“搬家”容易得不偿失。

但即便如此，在前台工作的邱小姐表示，还是存在不少上了年纪的大爷、大妈在对比了多家银行的利率之后，作出存款搬家的选择。

对于存款搬家，徐建明建议：“如果是存定期的储户，在款项刚存进去之后就遇到调息，确实可以考虑‘搬家’问题，而如果存款时间已经有小半年了，一旦‘搬家’，之前的半年就会转成活期利率，并不一定划算。”

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