尤努斯：小额信贷需差异化金融监管

2012年08月16日 04:40
来源：华夏时报 作者：付刚

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适合“穷人银行”的法制环境缺失

借出去的第一笔钱是27美元，借给了42个人。

这是“穷人银行”创办人、诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯一生事业的起点。

作为小额贷款的始创人，尤努斯首创的小额信贷理念，从27美元发展至今，已在全球100多个国家推行，并成功帮助数亿贫困人口脱贫；同时，他也是全球社会型企业(Social Business)鼻祖——乡村银行(Grameen Bank)及孟加拉逾60家公司的创始人。

8月13日，在北京召开的“2012 NU SKIN大师趋势论坛”上，尤努斯针对当下的金融运行体系向《华夏时报》记者表示，“要有不同于现有管理‘富人银行’的制度，才能让‘穷人银行’顺利运行。

尤努斯“创业”初衷

“我为什么要创办给穷人贷款的工作？其实并未事先规划，我一开始并不认为我的一生竟然会从事借钱的工作。”尤努斯在采访中坦言。

1974年孟加拉发生大饥荒，刚从美国拿到博士学位回到孟加拉的尤努斯在学术殿堂教经济学，但教室以外，饥民遍野。在孟加拉大学旁边的小村落中，尤努斯看到发灾难财的地下钱庄借钱给村民，进而控制了这些人的生活。

“我可能救不了所有的人，但可以先救村子里的几个人。如果我自己借钱给他们，他们就不再需要向地下钱庄借钱。”有了这个想法，尤努斯从自己的口袋里拿出27美元让42个村民挣脱了高利贷的钳制。

这个不起眼的举动带来的效果之大，让尤努斯决定往前踏一步。

尤努斯和学校附近的一家银行交涉了好几个月，甚至找到银行最高层，都行不通，因为穷人没有信用借款记录。“我和银行说，这些借款的合同我都签字担保，银行终于同意了。

但后来尤努斯担保的宗数和款项越来越多，银行紧张了，觉得最后一定有人还不了贷款。所以，银行开始限制贷款的宗数和金额。

“我就想，为什么我不创立一家银行，这样就不会受到限制。在和孟加拉政府讨论后，在1983年成立了乡村银行。

至2012年，乡村银行已给850万人贷款，97%是女性，贷款金额达12亿美元，而15亿美元的存款也是来自村庄中的穷人。

据尤努斯介绍，乡村银行的股东不是政府、也非富人，而是在银行贷款和存款的穷人，董事会成员由这些穷人互相推选出来，贷款的穷人97%会正常还款，目前坏账率不到1%，“资金不断循环，也让我们在很多地方开设了分支机构。

缺失“穷人银行”法制环境

至今，乡村银行的小额信贷模式已在100多个国家得到推广，数亿贫困人口成功脱贫。对此，尤努斯向记者进一步表示，现在全世界很多国家都有推动小额信贷的经验，其实在中国也有很多成功的经验。

不过，他也强调，当下，还需要建立一个良好的法律架构，能够以更有效的方式进一步推动小额信贷。“如此一来，我们就不需要依赖所谓的国际或国内捐款机构，只要有良好的制度，就可以产生足够的经费从事这项工作。

在尤努斯看来，目前小额信贷主要是非政府组织在运营，并没有变成法人来运作，由于法规不足，很多还不能吸收存款。他认为，“富人的银行”和“穷人的银行”应该要有不同的法规来监管，现在的法规都是管理“富人银行”，要有不同于现有管制“富人银行”的制度，才能让“穷人银行”顺利运行。

在尤努斯看来，传统的银行法规是用来建造可以航行全世界的“超级油轮”；而小额信贷就像一艘小船，你不可以用超级大油轮的架构来建造小船，因为小船处理的是小额信贷，且非常有效率，这里没有很多法规繁复的程序。“现在缺的就是一个适合‘穷人银行’的法制环境。

中国扶贫基金会执行副会长何道峰在该论坛上表示，中国扶贫基金会在小额信贷工作上运作了16年，今年就给13万个家庭提供了贷款，金额达到14亿元，坏账率只有0.67%，但由于政策环境上的很多限制，多年以来一直没有执照，严格上讲还处在“非法经营、无照经营”状态。

中国应该追求三个目标

在乡村银行之后，尤努斯在孟加拉还陆续创设了60多家各类公司。对于这些公司，尤努斯认为，它们不仅是为了盈利，而且是要“解决问题”

尤努斯强调，乡村银行不想通过这60多家公司来挣钱，只是想解决民众在生活中的一些迫切问题，这些公司都是社会型企业。

在他的理念中，所谓的社会型企业和传统企业最大的不同就是，传统企业是以盈利为目的的，社会型企业是为了解决社会问题。

尤努斯进一步解释说，传统企业所思考的是怎样替公司、替成立公司的人获得最大利润；社会型企业除了回收成立企业的投资外，接下来思考的就是如何协助解决社会问题，而且采用可以有序发展的模式。

尤努斯表示，贫穷并没平均分布在世界各角落，有些国家虽然在近30年中享受到经济发展的果实，却付出了极大代价。伴随经济成长而来的是日益恶化的社会问题，不加拘束的市场经济形势让不平等的情况更加恶化，社会型企业是解决社会问题的重要力量。

在提到中国要打造一个全新的社会体系时，尤努斯表示，中国应该追求三个目标：找不到任何失业的人口；找不到任何一个穷人；在追求经济快速成长的同时，不会对地球环境产生任何的破坏。在他看来，这都是可以具体达成的目标，只不过，要有正确的观念和做法。

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