没100万元难以养老如何理财攒足你的养老钱(4)

2012年11月11日 10:01
来源：大河报作者：席韶阳

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【国债】首选三年期

国债向来有“金边债券”之称。目前，国债的收益率虽然处于一个下降的通道中，但仍比定存略高。近期发行的国债中，三年期和五年期的国债利率分别为4.76%和5.32%，而同期定存的基准利率分别为4.25%和4.75%。

结合目前的投资形式，王蕾认为，目前购买国债不宜选择期限过长的产品，蔡老伯可以配置一些三年期国债，可到银行购买电子式国债，非常方便。

【黄金】首选实物金

在抗风险、抗风险、通胀的理财品种中，黄金无疑是各个投资群体的首选渠道，大到国家的理财、小到百姓投资，黄金都是必选的避险品种。对老年人来说，尤其如此。

王蕾建议，老年人投资可以拿出15%~20%的资产配置成黄金。目前市面上的黄金投资产品很多，对老年人来说，首选可提供回购服务的实物金，如投资金条、纪念金币等，也可选择部分纸黄金。但是对于黄金期货、黄金T+D等具有杠杆功能的高风险产品，则最好回避。

需要注意的是，金首饰并不属于投资范畴；此外，购买金币也要到正规商店购买，以免买到掺假的金币，蒙受损失。而且，黄金属于长期投资，比较适合刚刚步入养老阶段的老人，为的是防范通胀风险，高龄老人并不是很适合。购买之前可关注行情走势，逢低分批买入。

【理财产品】首选保底型产品

银行的理财产品收益往往分级，投资额越大，收益率越高。对于有一定积蓄的老年人来说，其实很适合投资。

不过，银行理财产品种类很多，预期收益较高的，往往风险也较大。而且，浮动收益型的银行理财产品也是有亏损风险的。因此，老年人投资银行理财产品，首选固定收益类产品，或者可以保底的理财产品。

需要注意的是，投资时，选购一只理财产品即可，到后期可循环投资，不必挑太多。

【货币基金】打理活钱好去处

对于老年人来说，可能经常会有医疗费用等不确定的大额开支，这笔资金也许随时都可能要用到。因此，老年人理财应该留足日常生活备用金，而这笔备用金一定要保持良好的流动性，银行活期存款和货币基金都是不错的选择。

最近几年来，虽然基金市场非常低迷，但货币基金市场一直运行平稳，收益稳定。

对于老年人来说，货币基金是他们打理生活备用金和手头闲钱的好去处。其收益稳定，属零风险投资，收益率与一年期定存相当；此外，流动性较强，用钱时只要提前一天赎回即可，比国债和定期存款更灵活；而且，货币基金认购门槛低，如果做定期投资，三五百元即可投资，若做一次性投资，千元即可认购，而且无认购赎回费用，节省成本。

【股票、外汇】老年人不可恋战

前些年，股市行情好的时候，在证券公司的营业大厅里经常可以看到一些老人的身影。此外，外汇和期货市场，也能见到一些老人的身影。

对此，采访中，几位理财师一致认为，老年人投身股市、外汇、期货市场，可以浅尝辄止，切勿过分恋战。

近年来，股市低迷，不少人深套其中，其中也有相当比例的老年人。同样，和股市一样，外汇市场也属于高风险市场，需要一定的积累和抗风险能力；期货市场更是如此。

王蕾认为，老年人投资高风险理财产品，应该本着娱乐放松的心态，小资金进出投资；切勿大资金投入，过度恋战，以免蒙受损失。

【保险】首先补充意外险

保险的品种很多，对于老年人来说，更应注重保险的保障功能。尤其对于热爱运动、喜欢旅游的老人来说，人身意外险是首先配置的保险品种。它的保费低廉，保障金额高，因意外伤害引起的医疗费用、身体残疾、身故等保险责任，均可由保险公司对被保险人进行一定的补偿，最高投保年龄及保障期限是65周岁。

其次，健康医疗险，老年人健康状况每况愈下，如果自身保险配置不足，不妨考虑购买健康险。目前，一些保险公司的健康险产品已将投保年龄逐步放宽，70周岁以下的健康者均可投保。

当然，超过60岁以后，购买保障类保险也会越来越不划算。

不过，除了具备保障特征之外，保险在财富传承方面的优势也是最突出的。因为，按照《保险法》的有关规定，保单利益永远都只是受益人的专属财产。因此，国内外不少富翁会选择通过购买终身保险的方式进行财产传承，不仅手续简便，而且还能避免很多法律问题和纠纷。