人保副总：银行业是锦上添花保险业是雪中送炭

2012年11月18日 14:25
来源：凤凰财经

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凤凰财经讯 2012年11月18日，金融街论坛在北京举行。论坛邀请国家相关部门及北京市领导、一行三会领导、金融机构负责人、国际金融组织负责人、国际经济学家等出席。凤凰财经全程直播。中国人民保险集团股份有限公司副总裁周立群在论坛上表示，李行长他们是银行业，是属于锦上添花的行业，保险业经常承担雪中送炭的功能。从我们这些的实践来看，保险业作为风险转移机制、辅助社会管理机制和社会互助机制，具有很强的准公共品性质和外部交易，能够有效的促进政府、市场、社会三者之间良性的互动。

以下为文字实录：

周立群：

我们这一单元的主题是关于金融市场的完善和制度创新。金融市场完善和创新的主要目的也是为了支持经济社会的发展，能够为我们的金融手段来解决社会经济发展中的问题。今天我想就大家关注的突出问题谈一下从保险这个角度来发挥机制和功能的作用。

当前我国正处在深刻的经济与社会转型过程当中，深层次矛盾进一步突显，一些新的问题频频出现，这些突出的矛盾和问题，单靠政府的行政推动和财政投入往往难以得到很好的解决，必须统筹兼顾，多管齐下，更加注重发挥市场的机制和社会力量的作用。李行长他们是银行业，是属于锦上添花的行业，保险业经常承担雪中送炭的功能。从我们这些的实践来看，保险业作为风险转移机制、辅助社会管理机制和社会互助机制，具有很强的准公共品性质和外部交易，能够有效的促进政府、市场的社会三者之间良性的互动。在应对好、解决好一些社会复杂矛盾问题中，具有独到的优势。今天我想从四个方面说明一下我的这些观点。

第一如何提升社会保障体系构建的效率和效能问题。

目前我国覆盖城乡居民的社会保障体系框架已经初步形式，但是在制度设计方面依然存在不少的问题。在认识理念上，一些地方政府和职能部门仍然坚持全能政府的思维定式，固守我们过去计划经济大包大揽的管理模式。在制度设计上，我国社会保障制度存在碎片化的状态，制度化的属地分割和保障水平差异非常大。在实施效果上，社会保障过多的依赖政府，大量事务性的工作让社会保障部门应接不暇，疲于应付，政府职能的缺位、错位和越位、不到位的问题交织在一起。从中国人保近几年的实践来看，商业保险以其具有的市场针对性和灵活性，可以构建社会保障的多元参与机制。在兼顾公平的同时，显著提升社会保障体系的效率和效能。

一是保险机制可创新公共服务的提供和管理方式，有效降低社会保障体系的运行成本。引用商业保险参与社会保障的管理，借助精算、理赔服务网络等方面的市场化优势，可以有效的精简政府相应的机构和人员，显著的降低社会保障的运行成本。比如近年来，中国人保与湛江市政府合作探索出了保险服务新医疗医改体系建设的“湛江模式”，引入保险机制参与城乡基本医疗的保障服务。根据湛江市政府的测算，如果完全由政府来承担城乡医疗保障体系建设，按照10000：1的比例配备相应的人员，湛江市社会保障人员至少需要700多公务员来从事这项工作。中国人保与商业保险机制参与以后，湛江市的社保部门安排相关的人员从事管理和监督工作，人力成本和相关咨询信息系统的投入每年节省数千万元，成本显著降低。

二是保险机制可加强对社保体系的外部监督制衡，有效提升社会保障体系的运行效率。利用保险的市场化机制，加强外部监督、外数和制衡，将提高社会保障制度运行的公开性和透明度，减少社会保障基金的跑冒滴漏现象，从源头上控制社会保障的腐败和资源浪费，推动社会保障体系的高效、有序的运转。比如在“湛江模式”中，中国人保协助政府建立医保资金的阳光运行机制，在扩大医疗覆盖面、提高住院率的同时，医疗保障资金每年减少财政支出约2亿多元。

三是保险机制能够满足我国社会不平衡发展情况下多层次、多样化的保障需求，扩大社会保障的惠及范围、提升保障水平。通过保险机制，可构建社会保障的多元参与，对较低水平的基本社会保障形成有效的补充，满足多层次、多样化的社会保障需求。同时通过保险产品的设计，向低收入弱势群体倾斜，体现公平和效率的统一。我们在江苏太仓构建了全覆盖基础上大病保险的“太仓模式”，做到了大病特惠，在制度设计上注重向弱势群体倾斜，提升了医保制度的公平性。再比如我们在新疆和田地区，配合地方政府开展针对城乡低保群体的补充医疗保险，公共医疗资金的支出从2千万降到了600万，而保障人数则由21万提升到了41万，对于弱势人群的传统救助思路有了很大的改变，扩大了城乡医疗救助资金的惠及范围。

这是第一个问题，就是利用保险机制创新我们的社会保障体系的构建。

第二关于如何解决二元结构新矛盾中城市与农村居民再发展能力差异拉大的问题，这也是今天林毅夫教授谈的一个很重要的问题。

这突出表现在农村金融服务不足，农民、农业贷款难。城市生产者为了改善生产条件获取相应的发展能力，可以通过多种渠道、多种途径得到相应的发展资金。而农村由于农业的弱智性、农民抵押物的缺乏等多重原因，难以获得再发展的资金。2011年，我国金融机构对农户的贷款只有3.1万亿，仅占各项贷款总额的5.7%，广大县域金融机构的存款只有1/3用到了农业上。从中国人保的实践来看，保险机制在优化农村信贷环境、激活农村金融的服务链、实现银保互动、促进信贷职能上能够起到显著的作用，有利于统筹城乡发展，缩小城乡再发展的差异。一方面，保险机制可通过风险保障来降低农村信贷的违约概率，增加信贷资金的有效供给，提升农村金融资源的配置效能。通过构建完善的保险保障，可以有效增强农民的抗风险能力，降低支农信贷的资金风险。比如我们在湖南常德推行的农业保险承包、理赔两到户的“常德模式”，解决了在分散性的农业运作模式下开办农业保险的国际性难题。由于获得了全面的风险保障，在常德一家信用社的支农信贷由2007年的98万上升到了2011年的700万，增长了600%，贷款回收率由当时的46%，上升到了目前的100%。另一方面，保险机制可化解农村有效抵押物不足的问题，实现银保互动、促进金融资源向农村的流动，有效激活了服务链。农民住房、土地都不能成为贷款的有效担保物，通过保险机制，将种植业、养殖业、农业等纳入保险保障，构建银保互动渠道、互动机制和完善金融服务链，有效解决这种问题，形成了农民敢贷款、银行愿意贷款的局面。比如我们积极推动农村信贷和保险相结合的银保互动机制。在陕西开展了保险业务，通过财政资金对参保农户给予保费补贴，保险公司对蔬菜提供保险服务，银行对参保用户和有贷款条件的农户予以支持。

第三关于如何化解城镇化进程中潜在风险因素集聚的问题。

我国城镇化率在去年底达到了51.3%，但是城镇的户籍人口只占到了总人口的35%左右。也就是说，我们土地的城镇化远远的快于人口的城镇化。城镇新增的常住人口主要以被征地农民为主，已经达到了2.5亿，游离于保障体系之外，成为了现代社会风险易发的群体。对于被征地农民，如果其征地补偿款消耗殆尽，而又没有土地的依托，没有新的经济来源情况下，极易成为不稳定因素。根据国家信访局的统计，群体性上访事件的60%与耕地有关，其中征地补偿纠纷占到了纠纷的84.7%。也就是说，现在上访当中有50%的上访是和征地相关的。通过保险机制，为被征地农民设立个人的养老帐户，由政府的土地转让收入、开发商的土地开发收入、农民的征迁补偿收入构建农民的养老保险保障，在制度层面建立保障对被征地农民的长效机制。目前我们正在和国土资源部开展合作，探索建立强制性的对被征地农民的养老保险，将有效的推动该群体的长期保障问题。对于农民工群体，现在他们的参保率极其低，据统计，全国农民工的社保参保率只占到农民工总数的13.57%。而农民工通保率一般在40%左右。如何通过保险为农民工在城市提供更全面的保障，是我们解决当前突出矛盾的另外一个重要的方面。

第四关于如何化解社会矛盾的问题。

我国社会化进程加速过程当中，社保风险往往成为社会矛盾的焦点。近些年来，在保险机制的建立方面，我们对于公共安全责任险，包括食品安全、煤矿安全责任险方面都做了很多的努力。实际上对于公共安全责任的保障，应当从现在的软性约束走向硬性的约束，这样才能够使公共安全带来社会矛盾的风险在一个有效的机制上得到很快的化解。