银行里的秘密：三个案例详解老年人怎样理财最划算

2012年11月26日 07:23
来源：东方网作者：闵明朱琪

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出入于各大银行，玩转金融理财的群体，很容易令人联想到西装革履的白领一族。然而在上海这个国际金融大都市，这个景象有着另一个版本：兜里揣着各大银行的银行卡，心里揣着各理财产品的年化利率，划算与否的小算盘打得飞快，这些不是白领，是阿拉白发苍苍的退休阿伯阿婆们。

“现在银行里买理财产品的大都是退休的老年人，理财产品已经成为他们主要的理财方式”农业银行上海分行石门二路支行的理财经理小陈对东方网记者表示，目前银行理财业务常客中，老人比例超过65%。不少阿伯阿婆退休后，有时间也有闲钱，面对物价上涨，医疗、生活等开支增加，早已不满足常规低利率低风险的银行储蓄，而通过频繁购买各类理财产品，让自己的财富保值升值。

图片说明：购买理财产品的多为老年人

3.7%能够跑赢4.3%

赵阿姨今天走进农行前，已在附近几家银行兜了很久。退休几年，因为平日喜欢金融，闲来无事的她开始关注起银行的理财产品。但是市面上的银行理财产品多如牛毛，好在退休后最不缺的就是时间，他常常一家银行一家银行地看，多琢磨比较。

赵阿姨告诉理财经理小陈，她已选中了隔壁银行一款4.3%的35天短期理财产品，想取出原本想购买利率为3.7%产品的的5万元。小陈听后给赵阿姨算了一笔账：一般银行理财产品分募集期、计息期、清算期三个时间段，其中募集期计活期利息，清算期不计息。所以，理财产品即使实现最初给出的预期收益率，也并非客户获得的实际收益。

虽说表面上来看4.3%的产品利率要高出3.7%的产品很多，但是4.3%的产品发行周期是5天，也就是说要5天后才能起息，在这5天内只能拿0.35%的活期利息。但是他们这款3.7%的产品是隔天起息的，这样算来，4.3%的产品5万元每天的利息是5.068，而3.7%的产品5万元每天的利息是5.21反而高。听了小陈的解释，赵阿姨恍然大悟。

“喜欢货比三家的老人越来越多，他们往往只看理财产品的预期收益，但是预期收益高的产品却并不一定最划算。”理财经理小陈告诉记者，“我们本着对客户负责的态度，务必保证客户的利益最大化。绝大多数老年人客户还是比较愿意接受我们的建议。

老人家的判断是唯一标准

方老伯今年72岁，辛辛苦苦积攒了50万元，每年却只拿着不到2000元的利息。由于缺乏相应的理财常识和金融产品，方老伯的全部“家底”常年躺在银行活期存折上睡大觉。

方老伯在等候取款的空闲，转到了理财柜台闲聊。理财经理小陈建议，“方老伯在若是你将50万中的40万存成定期，每年就能多获得1万多元利息，若是购买长期国债或理财产品，收益会更高，剩下的10万元也可存成通知存款，在保证流动性的同时，让资金受益更大化。这样能够兼顾安全性、流动性和收益性。

方老伯有些犹豫，但最后还是放弃了：“这些钱还是全部存成活期，万一得个大病，钱能随时取出来支付医疗费，这也是没存成定期的一个主要原因。”在方老伯看来，把钱存在银行，利息多少并不重要，关键是把钱放在一个安全的地方，自己就放心了。

“银行有很多老年客户是这样，大多数只爱存钱，对于理财产品比较难以接受。虽然他们往往选择的是最不划算的方案，但是尊重老人家的判断是我们服务的唯一标准，”理财经理小陈告诉记者，“我们一般是通过持续的跟踪服务与客户建立起相互信任，成为朋友，在客户购买某款理财产品的时候，我们实事求是地跟客户说清楚每款产品特点，并且仔细的分析风险和收益情况，让客户自己决定买或者不买。

图片说明：银行理财产品种类繁多

老年人理财安全最重要

“最近理财产品销售火爆，热门的产品稍晚点就买不到了。”李阿婆在得知自己想买的一款保守型理财产品已经售罄时，有些懊恼，同时关注到了一款银行代理的基金。“收益百分之六点几，那么高啊，这个还有吗？”理财经理小陈给出的建议却是“这款产品不适合你们年纪大的人”

“对于老年人来说，风险偏好普遍很低，因此应该多选择中短期的保本型理财产品；如果短期内没有太大的支出需求，也可以配置一部分定期存款和国债。不建议配置股票、基金等高风险产品，另外必须留足10%-20%的流动现金。对年事已高或行动不便的老人，只需要配置存款和保本型理财产品，并且时间也应控制在半年或1年以内，不适合配置国债。”理财经理小陈进一步说明。

“我们老年人理财最关心资金安全不安全，所以我还是相信银行。”李阿婆最后还是决定听从理财经理的建议，等有了合适的产品，再进行购买。

图片说明：记者在理财经理工作的间隙进行采访

“我们每天会遇到很多这样的老妈妈、老伯伯，为他们服务已经成为工作的很大一部分，”小陈在理财经理岗位上已经工作了三四年，颇有体会地说“虽然也有媒体爆出一些欺骗老年人的理财案例，但毕竟是极少数。我们总是本着对客户，尤其是老年客户负责的态度为他们制定理财方案。同时，银行对购买者也建立了严格的风险评估机制，这些都能保证老年人投资的安全。老年人理财，不仅是一种生活需要，也是一种健康科学的生活态度，给他们的退休生活增加一些“兴奋点”，这也成为很多老年人关注或投身理财市场的一大原因。”