保险行业协会会长金坚强：部分专属保险还是空白

2012年12月01日 16:50
来源：凤凰财经

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“第八届北京国际金融博览会”于2011年11月30日-12月3日在北京举行。上图为中国保险行业协会会长金坚强。

凤凰财经讯 2012中国保险业年度峰会于12月1日在北京举行。中国保险行业协会会长金坚强出席峰会并讲话。

以下是金坚强演讲实录：

尊敬的张局长，各位嘉宾、各位媒体朋友们，大家下午好！非常高兴参加2012中国保险行业年度峰会。我谨代表中国保险行业协会对本次活动的成功举办表示热烈的祝贺。按照组委会的安排，我今天讲的题目是加速结构转型、提高保险业可持续发展能力。

首先讲一下结构转型的必要性，转型有几方面的理由。第一保险业在金融体系中的地位还有待于提高。我国保险业从1980年恢复国内业务以来，经历了一个快速发展的时期。从保费收入的情况看，2011年达到了1.43万亿元，是1992年的38倍，年均增长达到了21%。保险业也成为了我国国民发展最快的行业之一。但是我们也应该清醒的看到，与金融的其他两个支柱银行业和证券业相比，保险业的发展明显滞后。从总资产占比情况看，保险业总资产只占金融总资产的5%。而我们有数据表明，经合组织国家保险占金融平均比例高大20%。所以保险业和其他行业相比地位悬殊，不但使保险的经济补偿，社会管理功能和作用得不到充分的发挥，更重要的是造成金融体系发展的不平衡。前段时间证监会的郭主席和保监会项主席在调侃中还讲到，最近资本市场形势不是很好，郭主席跟项主席说，什么时候中国的保险业能排到世界第二位，那中国证券市场、资本市场也不会像今天这么困难。所以保险资金现在成为中国资本市场一直主要的力量，从资产的占比来看，我们还是严重的不足。

第二方面，从覆盖面来看，还需要进一步提高。2011年我国保险的深度为3%，保险的密度为人均1062元，与发达国家相比，也是相差甚远。相关数据显示，目前发达国家保险市场的保险深度已经达到了12%，而密度方面，早在2007年发达国家就已经达到2000-3000美金。特别是商业保险在国家灾害体系和社会保障体系中的功能、作用还没有得到充分的发挥，保险产品单一、同质化程度较高、行业发展水平和经济社会发展、人民生活需求不相适，还远远不能满足各种风险管理的需要。

第三产品结构需要进一步优化。我国保险业粗放发展的模式还没有得到根本的改变。仍然停留在跑马圈地，以保费论英雄，以市场份额论英雄的时代。保险产品同质化现象还比较严重，未能形成差异化的竞争格局。比如在寿险业方面还是普遍存在着在产品推销上往往侧重于投联和分红品种。分红保险在人身险中的占比程度曾一度高达80%，在财险上也是医险、车险独大。相当多的中资公司，车险占财险业务的70%以上，而与社会生活密切相关的巨灾保险、农业保险、信用保险、责任保险等方面保障非常不足，所以产险方面也存在着问题。

第四市场体系、结构上面还需要进一步丰富。从目前市场体系来看，2011年，我国成立开业的保险公司数量达到158家，保险专业中介机构达到了2554家，基本形成了多种组织形式、多种所有制并存，综合性公司与专业性公司，中资与外资公司共同发展、公平竞争的市场格局。但是我们在一些重要的领域，特别是一些专属保险领域，还是属于空白，目前境内企业当中仅有中国海洋石油总公司在香港设立了自保公司。中石油专属财产公司今年10月份获得了监管部门的批准，在新疆筹建。在这方面，在国际上，专业中专属的质保公司，已经成为大型跨国公司风险管理的重要方式。全球专业质保公司的数量已超过5000家，年度保费规模达到的500亿美金。美国前五百强企业中有近90%以上的企业拥有自保公司，业务占美国工商企业财产保险近三成的份额。中国市场与之相比也是有比较大的差距。

从这四方面的理由，我们觉得中国保险业下一个发展阶段还要继续努力。就此我对保险业结构调整方面提五点设想。

第一深度挖掘市场的空间，促进财产保险结构升级。尽快建立符合我国国情的巨灾保险制度，我国巨灾损失的发生，往往是政府逐级财政拨款，社会捐助救灾，剩余的损失缺口由受灾群众自担，存在着风险分散、渠道不足、保险机制作用不充分，财政压力较大等问题。在08年的特大洪灾造成2840亿的损失，而保险赔付只有30多个亿。2008年汶川地震造成的直接损失8450亿中，保险的补偿只有10亿。所以从这些数据来看，整个巨灾损失中，商业保险的补偿占比非常小。这跟我们国家巨灾保险制度的缺失是有密切的关系。根据数据发布的信息来看，保险赔付占灾害造成经济损失比例的统计数，2010年全球保险业承担了16.2%的巨灾损失。美国、欧洲和日本一直是全球保险赔付份额最高的国家和地区。美国等发达国家一般这个比例可以达到40%左右。为建立巨灾保险制度是丰富灾害补偿渠道的有效途径。

第二完善农业保险制度方面，我国农业保险还处于试点的初期阶段。当然这两年增长的比例相当大，财政补贴逐年增长幅度非常高。商业保险公司响应国家号召，积极投身于农业、种植业、养殖业、畜牧业和林业等农业保险保障的工作，这方面的潜力也是非常巨大的。我们做巨灾制度课题的时候，根据中国的国情，最后从地震、农村房屋、农业保险三方面入手，这两年进度还是非常可喜的。

第三积极发展信用保险和责任保险。随着我国经济的不断发展，市场竞争的加剧，企业面临着空间的贸易信用风险，信用风险的增加将引起信用保险需求的增加，为此保险业应积极研究信用保险服务，提供符合企业需求的信用保险产品。同时要大力发展责任保险，推行公众责任险、安全生产责任、环境污染责任等险种，拓展自身的业务范围，扩大责任保险的市场，将保险机制引入社会管理，发挥、促进公共服务创新，维护社会和谐稳定的作用。

在寿险方面积极发挥商业保险在养老保障体系建设中的补充作用。1995年以来，我国已步入了老龄化社会，人口老龄化加速发展，呈现出老年人口基数大，增长日益高龄化、空巢化的趋势，而且是未富先老。2020年预计我国老龄人口将达到2.43亿，约占总人口的18%。所以对养老保障体系和医疗保障体系的建设将带来巨大的压力和挑战。为此保险业为积极建立可持续发展的社会保险、保障体系代理了契机。发挥自身在风险保障和长期储蓄方面的优势，以消费者的保障需求为导向，增强产品的损失补偿、风险保障功能。

第二建立农村互助养老方面建功立业，切实保障农村居民的养老需求。这些年来寿险业注重城市养老市场发展的同时，也在开拓农村市场。但农村市场如何开拓，如何运行也是一个新课题。在研究的过程中我们觉得要建立农村的互助养老市场。因为互助保险具有费用低、运行简捷的特点。在国际上互助保险也成为农村保险服务体系中被广泛采用的一种组织形式，并取得了良好的效果。所以我们首先在宁波慈溪试行了互助保险的试点工作，目前还是取得了比较好的效果。针对农村养老保险制订特殊的监管政策以及金融和税收优惠政策，使得多层次、多渠道的农村养老保险保障体系得到较好的建立。几千年来，中国人老有所养的愿望才能真正实现。

第三大力发展商业健康保险，保险业应该在商业健康保险方面积极融入国家医疗卫生体制改革的进程，采取有力的措施，加快健康保险业务的创新，积极发挥重大疾病、保险和长期护理保险，配合城乡居民、职工基本养老保障和新农合合作医疗保障体系的建设，大力开发各类补充医疗、疾病保险和私人收入保险等产品。

最近有条重要的新闻我想大家也都看了，这篇新闻让我感触很深。11月25日，沈阳飞机制造厂集团董事长罗阳同志去世，我当时听了之后感觉非常可惜，51岁病倒在岗位上。接下来我就想像这些社会精英，他们的健康保障在哪里，他们的家人保障在哪里？可能健康保障，他作为集团的董事长，医疗条件还是不成问题的，但是我们有没有想过，他去世以后，家人有什么保障？这个问题也是非常现实的社会问题。我这里还有一组数据，从商业健康保险支出的占比来看，中国商业健康保险的支出占全国医疗总费用支出比例只有1.4%，而我们查了一下美国的数据，美国要占到商业保险、医疗支出33%，可见这个数字相差距离很大。为此我们应该有理由相信，中国的商业健康保险发展前景是十分广阔的。

第四积极发展再保险市场，实现再保与直保的协调发展。大家知道再保险市场作为保险市场的重要组成部分，在分散风险，扩大承包能力方面发挥着重要的作用，同时在稳定经营、提升技术、资本融通和技术传导方面，对整个保险业的发展都产生着广泛而深远的影响。再保是保险市场的重要组成部分，再保市场繁荣的程度也是衡量一个国家保险市场繁荣程度很重要的指标。美国“9.11”事件中国际再保市场承担了70%的风险。2011年日本发生大地震，再保株式会社支付的资金占全部损失比例高达40%-50%。而我国的在报市场主体单一，市场竞争不充分，承保风险能力有限，这些不仅制约了再保险作用的发挥，也在一定程度上阻碍了直保业务的发展。因此科学的规划和培育再保险市场结构，加强与国际再保险市场接轨，积极开展国际、国内两级保险市场再保险业务，促进我国再保险市场和直保市场协调发展，保障我国保险业整体实现又好又快发展。

以上是我对中国保险业结构转型的看法，讲得不对的地方，欢迎各位专家学者批评指正。最后衷心祝愿本次峰会取得圆满成功。谢谢大家！