年轻创业夫妻年入16万房贷50万两年后生小孩如何理财

2012年12月10日 07:31
来源：新闻晨报作者：王婕

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心中甜梦有许多

家庭情况

小李今年30岁，和朋友合伙开了一家服装外贸公司，年收入10万元；妻子小林28岁，在一家事业单位担任行政工作，年收入6万元。由于工作繁忙且处于创业时期，夫妇俩感觉各种条件尚未具备，考虑2年后再生小孩。

小李夫妇3年前结婚时购买了75平方米的一套房，当时市价100万元，目前已升值到180万元。买房时商业银行贷款50万元，期限20年，现每月供房3700元。

小家庭其他开支约每月3000元，现有银行存款15万元，无其他投资。家庭保障方面，除了妻子小林享有社保外，两人都没有购买任何商业保险。双方父母均有退休工资和医疗保险，无须赡养。由于公司盈利状况不错，小李打算明年扩大公司规模，将办公地点从租用的民宅，搬到CBD某写字楼。

理财目标

(1)打算两年后生小孩，需要为小孩的养育和教育资金作合理安排。

(2)两人始终感觉房贷压力比较大，希望能够减轻还贷压力。

(3)从长计议，希望能建立健全家庭保障计划。

理财分析

小李夫妇俩已有一定的资产积累。主要负债为房贷，收支保持平衡状态，自由储蓄率为50%，比较良好，可以为将来的理财计划打下一个基础。但从资产结构来看，固定资产比例较大，可用来投资理财的流动资产不多，仅为15万元的银行存款。同时只有一人有基本的社保，两人都没有任何商业保险，还有十多年的房贷在身，需要建立合理的保障计划。

从家庭的生命周期来看，小李家庭正处在家庭形成期，该阶段是从结婚开始一直到小孩出生为止。在此阶段，家庭开支比较低，主要为家庭日常开销和房贷支出，自有储蓄率较高，同时由于年轻，日后收入上升空间较大。可一旦小孩出生，便会面临着不断高涨的养育费的压力，随着孩子的成长，还会面临各种学费支出。因此，必须要在家庭形成期未雨绸缪，早做准备。特别是要健全家庭的保险保障，并做好孩子教育资金的储备。

理财规划及建议

高流动性储蓄建立家庭应急基金

应急基金是为了应付如暂时失业或其他意外情况的发生，要能确保家庭生活正常进行。它以高流动性的活期储蓄、货币基金等形式存放，它应是家庭储蓄的第一个目标。

由于小李夫妇的工作一方稳定而另一方较不稳定，所以应准备能满足6个月生活开支的现金作为应急基金。建议留存5万元购买银行开放式理财产品，该类产品按日开放，申赎灵活，预期年化2%-4%的收益率远高于活期存款，而且预期收益率随期限递增，是作为应急基金的最佳选择。

小李家庭现有的可生息资产中，除了银行存款之外，稳健型收益的资产几乎为零，建议应适当增加风险性与收益性均衡的资产，剩余的10万元和每年的家庭结余资金，建议按照5:5的比例安排在银行理财产品和债券型基金等稳健收益类资产，避免通胀造成的资金贬值，并在分散风险的前提下达到保值增值的目的，以提高资产组合的收益率和稳定性。

基金定投，完成教育金积累

小孩教育和养育费用，可以说是一个家庭最为刚性的需求，从小孩呱呱落地开始就要着手准备。婴儿出生以后到3岁费用相对较高，包括奶粉、婴儿用品及早教服务等，每年需要2万-3万元，学费支出虽然固定但不是即时的，可通过长期准备，依靠时间的复利作用来实现。

建议采用基金定投的方式，一是投资时间比较长，平均成本法容易平滑风险，提高投资收益率；二是容易做好日常的资金积累工作，起到强制储蓄专款专用。如每月定期投资1500元，一直坚持20年，则可为小孩积累一笔资金，供他到大学毕业。

除基金定投外，也可以考虑等小孩出生后，买一份教育险，虽然收益不高，但比较稳定，并且可以提供保费豁免功能，保障性会比较强一点。

增加风险保障，解除后顾之忧

小李夫妇只有一方有社保，当遇到意外或者重大疾病时很容易遭遇家庭经济危机，因此，建立保障体系尤为重要。配置保险时应遵循“双十原则”，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。

定期寿险性价比高，小投资可获得高保障，购买定期寿险主要是为了抗衡房贷的负债压力。考虑到两人的收入比例大致为5：3，建议小李投保50万元的定期寿险，30万元的意外伤害保险，附加意外医疗补偿；小林投保30万元的定期寿险，两人可各投保25万元左右的重疾险，缴费方式选择消费性和返还型相结合的方式，保守估计两人总保费在1.5万元/年左右。

【理财师手记】

像小李这样的年轻夫妻两人世界，正处于家庭初建期，事业处于起步阶段，家庭经济基础虽然相对薄弱，但已经开始拥有自己的物业和居所，日常负债水平和消费能力处于相对平衡状态，抗风险能力不足但潜在的风险也相对较低。因此，此类家庭的理财方向应注重培养自己的投资理财能力，在学习和实践中积累有形资本和无形资本，当然投资者缴点“学费”也是在所难免。

小李打算扩大公司规模是很好的想法，考虑用于房屋租用成本会增加，所以应考虑公司规模扩大后年利润的增加是否能超过费用的增长。如果没有问题，那么就是一个可行的想法。随着公司的不断发展壮大，小李可以在新项目出现时适时地考虑引进风险投资，这样一来就可以在最短的时间让公司获得突飞猛进的发展。

保险规划

多一份保障少一份后顾之忧

中国平安阮�

本案例中的小李夫妇在孩子还没有出生的情况下，已经开始规划子女未来的教育金，真可谓跑在“起跑线”之前了，这也体现了父母对子女深深的爱。但是，我要对小李建议的是：“爱孩子更要爱自己。

未来一切规划的实现都需要由夫妻双方持续而稳定的收入来保障，而疾病和意外是导致家庭收入中断的主要风险。但是，从客户的家庭情况介绍中我无法看到夫妇俩是否买过保险以及买过什么保险，或者说整个家庭缺少了对自身风险的规划。一旦孩子出生以后，子女的养育费用、教育费用都将成为家庭的“刚性支出”，鉴于小李家庭目前除了自用房产以外的实际可支配资产并不多，所以家庭的抗风险能力是很低的。

对于小李夫妇来说，既要考虑家庭保险保障、又要考虑子女教育金、创业收入较不稳定，投资也趋于保守，在这种情况下最适合选择的就是万能寿险，夫妻俩的年交基本保费可以各自设定为6000元。由于小李和小林都比较年轻，可以设定比较高的基本保险金额，并且还可以根据需要各自附加相应的意外伤害保险和重大疾病保险，不增加额外的保费支出，只在每月扣除相应的保障成本。加之万能型产品的缴费十分灵活，万一手头资金周转困难可以“缓缴保费”，只要保单价值足够支付保障成本，各项保障将不受影响。同时，经过一定的时间积累保单价值也会是一笔不小的后备资金，可以通过灵活的“部分领取”方式来缓解手头的资金紧张。将来小李夫妇收入增加，小李夫妻还可以通过追加保费的弹性交费形式，定期或不定期的把资金投入到自己的万能寿险账户中，借助万能寿险稳健的盈利能力实现资产的保值增值，这笔资金可以根据实际的需要，在子女教育金或未来养老金两者之间自由转换。