男月入1万女月入8000元 咋理财在上海买婚房

2013年03月12日 10:16
来源：理财周刊

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新上海人小姜和女朋友小吴长期在上海工作，如今准备年内结婚。近在眼前的婚房购置、婚礼花费，以及未来两三年内的育儿费用等，都是他们要着力解决的经济问题。他们该怎样合理安排呢？

新上海人小姜和女朋友小吴已经谈了一年多的恋爱。蛇年情人节那天，也是小姜32岁的生日，那晚他带女朋友浪漫庆祝了一番，女友欣然同意年内结婚。

两人财务报表准备“合并”

小姜是一家网络社交平台的高管，月收入大约一万元，年底分红要视公司业绩，大约在10万～20万元。女友小吴是上海一家外企的白领，税后月收入大约8000元。

两人以前都是各自和别人合租，这次两人商量好春节后一起租房。按照预计，每月的房屋租金需要花费3500元，基本生活开销加外出就餐费大约3000元，其他娱乐休闲类花销2500元。

年度支出方面，两人过年一般都会给双方父母一点小红包，加起来约1万元。结婚以后，过年开销大约还要增加两万元，包括路费，以及给双方父母增加的红包。

结婚费用控制在8万元以内

“今年结婚的话，我们得在两人的老家都摆酒，上海的朋友简单吃饭聚聚就行了。”结婚费用上，我们打算自己出，两边加起来要8万元。到时候收的红包打算都留给双方父母。毕竟平常老家的人情往来大多由父母在支出。”小姜表示。

小吴也表示，对于婚礼虽然有一些美好的想法，但毕竟已经不是20岁的小姑娘了，还是要多考虑考虑未来的生活，不用花太多钱在各种花哨的形式上。

是否要在上海尽快买婚房

“至于在上海的置业问题，我们也考虑了一下。我们年纪都不小了，今年结婚后，如果顺利，怀孩子也会是很快的事，所以房子肯定是要买的。只是我们双方父母的经济条件都比较一般，我们俩也独立惯了，不想让父母为我们买房操心。所以还是得自己想办法。”小姜和女友意见几乎一致。

目前，小姜自己有存款和理财产品大约70万元，女友的存款大约25万元，刨去结婚预算，他们手里可支配的资金大约80万元。除了信用卡每月都会准时还的几千块欠款，两人没有其他负债。

“房价到底何去何从，其实我们没有什么底。而且我们的积蓄也不怎么多，所以买房子一直还在犹豫中。有没有婚房，我们俩都不是最在意，因为我们都还比较讲求实惠，不想因为急着买房而被高房价所‘绑架’。只是最近楼市好像又回暖了，所以不知道我们这样的情况，是否要尽快行动起来？另外，到底是买个小一点的老房子，还是多用点贷款买套两室两厅的次新房甚至一手房呢？”女友小吴稍显焦虑。

两人合力可以“跳一跳”买房

文/本刊金融工作室 国家理财规划师 LOMA寿险管理师FLIM 陈婷

今年是个好年份，对小姜和小吴而言，更是有特别的意义。他们的私人生活逐步合二为一，将来在各方面的经济问题上也更需要两人合力。

对于小姜和小吴这对“准新人”而言，需要解决的理财目标还不少，包括近在眼前的婚礼筹划和花费、婚房购置、未来两三年年内可能还要操心育儿的费用，等等。为了避免“婚前焦虑症”，两人可以仔细商量，好好安排、筹划一番。

婚房要合身也应适当“跳一跳”

未来几年内，楼市会不会大跌呢？除了个别楼盘，基本上这会是小概率事件。从长期来看，考虑到通货膨胀的作用，房产的价格还是比较容易保值的。另一方面，根据我国中长期发展纲要，未来10年，国民的人均收入水平将翻一番。与此同时，如果10年后房价不涨，届时房价只会相当于现在的一半，从这个角度推测，房价大幅下跌的“难度”较大。

具体到小姜小吴怎么买，还是看他们个体的情况。由于两人均是新上海人，长期在上海工作也有上海户籍和社保，又是第一次购房，因此具备房贷利率的优惠资格，小姜的收入又比较不错，稍微多贷一些对他们而言压力不是最大。另一方面，对他们而言压结婚后两三年内就会要小孩，因此从家人居住条件的角度考虑，也可以稍微买大一点。

虽然他们两人可能只有90万元可用于房贷首付，大约可以购买总价在225万元以内的房子。这个总价可以在上海中外环间附近购置一套80~90平方米的两房，也适合三口之家居住。如果购买一套220万元的一套次新房，小姜和小吴两人用足公积金贷款额度60万元(如果一方有补充公积金则可以贷更多)，商业贷款80万元，按照2012年下半年最新一次调整的基准利率再享受8.5折优惠，选择20年分期还款，那么每月应还款9300余元，完全在两人的可承受范围之内。

如果看中的房子在250万元左右，我们建议也可以向父母或朋友先借10万元，将首付提高到100万元，以便符合自己的实际需要。只要有足够的偿债能力，首次购房最好选择总价高一些的房子，尽量享受国家对于首次购房的政策倾斜。

至于购房时机，第一季度其实是申请贷款的黄金季节，因为年初银行信贷额度相对宽松，或许可以获得比较优惠的利率。在准备搜索目标房源的同时，也可以尽早接触银行，了解贷款情况。

不“啃老”更要精打细算

与纯粹完美的爱情相比，婚姻生活更意味着一份责任。

首先，当然是节流。也许年轻人的消费观念都比较“先进”，不少人觉得，在通货膨胀大背景下，钱越来越不值钱，因此，花掉的钱才是自己的钱。但是，对于小姜和小吴两人而言，他们不愿意“啃老”，希望完全靠两个人一起奋斗将来，那么，省钱，就成为一项必做功课。用暂时的“缩衣节食”来换取未来更为坚实的物质基础，才能既有爱情又有面包。为此，两个人不妨先对家庭整体的开支状况做一个大检查，包括日常的月度支出项目和年度支出项目，看看有哪些项目是不该花的，哪些项目是可花可不花的，检查后可在今后进行一些调整。别看有些项目每月只不过多花了几百元，但是一年下来，两年下来，三年下来，数字就很可观了。

养成强制投资的习惯

即将步入婚姻生活的两个人，还应该尽早养成投资的习惯。只有进行主动投资，才能更快地积累财富。同时，前面提到节流和省钱不是目的，只是一个步骤，以便为投资积累更多的本金。

小姜和小吴目前的投资不多，将来每月领取工资后，可以做1~2笔基金定投，相当于做一份强制储蓄，以便积少成多。

最后需要提醒的是，无论经济条件如何，无论未来住房或孩子养育的压力多大，夫妻一定要同心，而且保持较为平和的心态，这才是最重要的。

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