禽流感险种：寿险可保治疗费用专项险保费100元

2013年04月15日 07:26
来源：理财周报

0人参与0条评论

闻“鸡”色变，禽流感来势汹汹。

这股10年前就曾有过的瘟疫如今卷土重来，已经在短时间内在上海、江苏、安徽、浙江四省市发生人感染H7N9禽流感疫情，直接导致上海等地活禽交易市场关闭和万只活禽遭扑杀。

面对疫情，人们产生这样的疑问，究竟有没有专门的保险产品，或者是哪些类型的产品可以保障自己的利益？

记者发现，华安财险已经推出过一款“禽流感无忧疾病保险”，此外，多种形态的寿险也可以保障投资者在面对禽流感感染时，能有相对的利益。

华安推“禽流感疾病保险”

禽流感保险，投资者第一印象往往是重疾险、意外险，认为此两类型的产品能够保障投资者的安全。

然而，记者采访多位市场人士，大家均对此看法给予否认。

一位保险人士告诉记者，禽流感只是意外疾病的一种，发病率不高，针对性不强，很少有险企会专门设计一款产品。

也就是说，重大疾病保险和意外险并不保禽流感。尽管不同保险公司承保的重大疾病从十几种到几十种不等，但却均不包括“禽流感。尽目前尚无保险公司愿意将禽流感作为大病承保。不过，一些涵盖了“身故保险责任”的重疾险，虽不给付“重大疾病保险金”，却通常能在保户患禽流感身故后，给予相应的“身故保险金”

另一类被禽流感排除在外的保险就是意外险。市场普遍认为，由于“禽流感排属于传染病，而非意外伤害，因此一般来说，人身意外伤害险的投保人也无法获取赔偿。

既然重疾险、意外险都不保禽流感，有没有一款专门针对禽流感的产品，成为了投资人和百姓眼下最关切的问题。

记者通过查阅多家险企的产品目录，发现在市场上确实已经出现了一款针对禽流感的投保产品，就是华安财险的“禽流感无忧疾病保险”

据了解，“禽流感无忧疾病保险”每份保险金额为20万元，保险费为100元，保险期限为1年，年满3周岁至70周岁的人均可投保，最高可得到20万元疾病保障。根据该保险条款的规定，被保险人如果被国家卫生防疫部门确定感染高致病性禽流感，投资者只要提供保单、身份证明以及国家卫生防疫部门确诊证明，保险公司就会予以赔付。目前，这款个险产品正在销售。

寿险也可保禽流感

除了华安财险外，其实投资者可以选择寿险作为保障。

这是因为含有医疗责任的保险产品都可以进行理赔。被保险人因感染H7N9禽流感导致的医疗费用支出，属于社保报销范围内的，公司有医疗保险(意外伤害医疗类保险除外)系列产品可按保险条款的具体规定，给予相应的医疗费用补偿。目前寿险市场上的多数健康险都能为禽流感的治疗费用进行理赔。只要投保人此前购买了上述保险，一旦不幸感染禽流感，产生的治疗费用可获得相应理赔。

这种类型的产品，光中国人寿就多达十几种。据了解，目前中国人寿有多达10种医疗保险产品可“保险禽流感，包括国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险、城镇居民补充团体医疗保险、附加学生补充医疗保险、附加综合团体医疗保险等。

不过，需要注意的是，上述医疗保险承保的是投保人感染禽流感未死亡发生的住院、治疗费用等。如果是因为感染禽流感发生死亡的，终身寿险、两全保险等保险产品都可进行赔付。这是由于上述保险含有因疾病引起的死亡责任，一旦投保人因感染禽流感死亡，保险公司也将按章赔偿。

此外，定期寿险、终身寿险、两全保险、万能寿险或投连险形态的寿险，不少都对身故负有保障责任且未将H7N9禽流感列为除外责任，也可对被保险人因感染H7N9病毒不幸身故者提供相应赔付。

不过，由于大部分产品并非专门针对H7N9禽流感开发，因此保障程度存在局限。例如不少住院医疗保险都不能单独购买，需要先购买一份主险，且不少产品对于首次投保设置了2-3个月的等待期。

对投资者而言，投资类似寿险要注意产品的免责期。由于保险公司推出的医疗保险产品大多都有免责期，一旦在期限内不幸感染禽流感，投资者就不能享受到保障。比如中国人寿推出的“长久呵护住院费用补偿医疗保险”，该保险产品的免责期为90天，这就意味着从保单生效起后的90天内，在此期间投保人因感染禽流感住院治疗的，保险公司不负给付保险金的责任。

而对于养殖户而言，由于防范禽流感会涉及自家的圈养鸡做无害化处理，因此能否从投资保险中获得相应补偿也成为其关心的问题。实际上，只要经畜牧兽医部门确诊，保险鸡只患保险责任特定疾病中的传染病，并由政府动物疫病预防控制部门强制扑杀、掩埋、焚烧的，通常属于保险赔付责任，而对应的产品，就是禽类保险。