新北川国寿试水小额人身险 35元人身险赔付率近80%

2013年04月27日 02:44
来源：21世纪经济报道作者：刘艾琳

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五年前，汶川地震后不久，恰逢保监会下发“农村小额人身保险试点方案”，针对低收入的农村地区在全国推广低费率、高覆盖的小额人身保险。

由于受灾严重，北川与什邡一同作为四川省仅有的享受由国家财政补贴承保小额人身保险的两个地区。五年后，我们重回灾后异地重建的北川新城。从近四年的运营情况来看，情况并不乐观。

“从2009年初起，我们跟北川县政府合作，开始推广农村小额人身保险。从持续数据来看，赔付率都在80%左右。”近日，国寿北川支公司负责人接受本报采访时介绍，政府每年为新北川辖区内每位投保人提供5元的财政补贴，投保人出资35元，共计40元可在国寿投保一年期的小额人身险。

推广四年后，2012年在北川此险种的保费收入130余万元，赔付支出却超过100万，赔付率约80%。“一般短期险的赔付率超过50%就会出现亏损。”该负责人对本报坦言。

覆盖率也不尽理想。汶川地震后，安县“两镇和6乡”划拨到新北川辖区后，人口增至22万余，该负责人仅表示，“今年的目标是5万人投保”。也就是说，如能按期完成该目标，该险种在当地的覆盖率也只有22.7%。

除了小额人身险外，国寿针对当地实际情况设计出了学生险、旅游意外险等短期低费率险种。由于农村地区经济制约和习俗理念，小额险种在实际推广和理赔中并非设计者们预计的顺畅。

多通融赔付

赔付率之所以偏高，除了投保率低的因素外，另一个重要因素是当地沟通习俗、保险理念与城区存在巨大差异。

“我们常常碰到条款明确规定免责却不得不通融赔付的尴尬情况。”上述负责人挠着脑袋说。例如，农户的主要交通工具是摩托车，北川这边多山路，弯道急，速度一快很容易出事故。出险后保险公司调查会发现，“要么没有办理过行驶证，要么就是违反交通规则，或许他们自己也不清楚。

按照小额人寿保险赔付标准，40元可保一年，包含2万的意外、高残或者死亡赔偿额，1000元因住院产生的医疗补贴，2000元因疾病导致的自然类死亡。“投保人不会耐心看免责条款，只记得出事故就要赔偿。尤其是死亡，农村的习俗是，死者为大。家属上门要协商赔付，这种情况很难处理。赔吧，确实属于免责条款，不赔吧，好不容易建立起的声誉和认可度就会损失。

除了小额人身保险，国寿在当地的学生险、旅游意外伤害险，2012年共计保费收入300余万，赔付了210多万。养老保险等长期险种在当地不太能推进，投保率更低。“经济现状制约了百姓投保积极性，这边的长期险投保率不到绵阳市区的三分之一。

代理人多为初中文化

造成上述尴尬局面的另一个原因，也与代理人质量有关。监管机构对保险营销员的要求是持证上岗，同时应当具备大专以上学历。

这样的要求在县域地区不大能行得通。据该负责人介绍，国寿在北川的代理人截至目前约120人，主要为初中毕业生。有专职做保险代理的，也有当地村干部、个体工商户做兼职。

“产品推广全靠分散在各个乡镇的代理人。如果把门槛提高到大专，很难招到人。大学生毕业的学生都不愿意回流，更何况来做代理人。”他坦言。

而行业看重的银保渠道，在北川适用度也不高。“也主要是营销员的问题，混淆银行产品与保险产品的人非常多，农户文化程度普遍不高，更需要专业和耐心的讲解。

另一值得注意的现象是，北川新县城永昌大道上集中了10余家金融机构，但人气很低。“每天到银行来办存取业务的人都没有两个，还谈什么保险。

对于代理人，该负责人计划今年会“多加培训，提高个人产能。至于队伍数量，不再大规模扩招”

国寿北川支公司2006年在老北川县城挂牌，2008年受地震损失严重。灾后由国寿集团在新县城永昌大道上投资1000余万重建支公司，有员工8人。“加上省公司每年给我们支公司的补贴，基本上能盈亏平衡”。